还我保险鸡同鸭讲说得好痛苦 有了这动作 水落石出
▲民众可洽保险业务员、公司客服等，了解保单条款定义。（图／达志示意图）
保户申诉保险公司案件中常碰到一种状况，就是保险公司和保户之间常鸡同鸭讲，双方各说各话。其实，如果仔细对照保单条款及文件上面的签名等，就很快地可以把案情查个水落石出。除非，有人解读条约有误，甚至根本不看条款，自作主张。
前几篇我们提到为何保户用自己的防癌险借款，却弄到最后保单失效呢？
►防癌险保单失效 保险公司硬说有通知保户 结果邮差说......
►别跟钱过不去 保单借款容易 一旦......恐白缴多年保费
►只是用自己防癌险贷款借钱 因为手头紧 竟弄到保险...
前因是保户未准时在约定的期限内，每个月按期还款本息，再者是因为保户遗忘、不记得或是根本不知道欠款累积久了，就会超过保单价值准备金，也就会达到失去保单保险效力的重要关键。
即使保户忘了或是不知道这个处罚规定，保险公司一定会记得，而且还得遵照法令规定，在保单失去效力前的30天内，以书面通知保户说「保单还有30天就要失效了」。
那么，保险公司要「如何通知」保户这么重大的讯息呢？这也是有写在保单条款上面，约定得清清楚楚。
刘韦德律师指出，依据保险契约条款约定，要保人（保户）的住所有变更时，应即以书面通知保险公司。
要保人不做前项通知时，保险公司按本契约所载之最后住所所发送的通知，视为已送达要保人。
白话文说，保险公司要跟保户说的任何一项关于保单的重大讯息，都要把文件、书面通知函、存证信函、催告信等，寄到保户在要保书上写的「住所地址」为依据。
换言之，如果没有寄到「住所地址」，那保险公司就是白寄了，保户也可以依此主张说没有收到。
又依《民法》第95条第1项规定，非对话而为意思表示者，其意思表示以通知达到相对人时，发生效力。
而最高法院及高等法院的判决书上，也很清楚解释「达到」的意思。
所谓「达到」，是指意思表示达到相对人之支配范围，置于相对人随时可了解其内容之客观状态而言，并非须使相对人取得占有，故通知已送达于相对人之居住所或营业所者，即为达到，不必交付相对人本人或其代理人，亦不问相对人阅读与否，该通知即可发生为意思表示之效力。
我们先来了解何谓「对话而为意思表示者」，就是指用桌上型电话、手机、LINE与Fb的网路电话等，或者是视讯、实际碰面的人与人之间谈话等的口头沟通方式。
而保险公司通知保户的任何关于保单内容、效力等的重大讯息，都是要采「书面」通知。
所以通常业者是透过邮局寄挂号信给保户，由邮差居中当交件人，而保户本人或是和保户住在同一个住所地址的亲友代为签收文件时，就是代表收到保险公司的书面通知。
也就是说，保险公司已经完成「通知到达」。
所以这个案子中，当保险公司只是把邮局给的挂号邮寄收据明细，当做就已经完成通知的依据时，是难以被保户、保险局官员、金融消费评议中心的委员们采信。
因为那只是代表保险公司有去邮局寄挂号信的这个动作，还要看邮差有没有真的把文件交给保户，或是和保户同一住所亲友代为签收，才算数。
结果保险公司先是没有寄到保单上面的「住所地址」，第一步就寄错了地址，而邮差跑去找不到保户，纪录为「查无此人、退件」，这封挂号信就又回到邮局或是保险公司了。
因此，中华邮政、快递公司、宅配等的递交纪录都会非常详细，便于让寄件人、收件人双方查询。而保险公司也就少发生拿「收据明细单」当做通知到达的依据了。