金融危机祸首吓傻民众？ 美银行财报浮现惊人隐忧

花旗、富国银行、摩根大通陆续公布财报，房屋抵押贷款数据下滑引起金融专家忧虑，这都显示房贷市场正在快速远离银行业。(图/达志影像)

美国本周正式进入财报周，随着美国4大银行的花旗、富国银行、摩根大通陆续公布财报，其中一项指标「房屋抵押贷款」的数据下滑引起金融专家忧虑，这都显示房贷市场正在快速远离银行业。

与去年同期的房贷成长率相比较，花旗的数据下降 23%，富国银行 下滑 28%，摩根大通则是下跌30%。房贷营收大幅衰退，摩根大通财务长 Marianne Lake在事先准备给分析师的评论描述，房贷营收下滑8%，这是受到高度竞争环境中低成交量的营收减少所致，换言之，越来越多人想跟银行申请房贷，但申请房贷的人又不想要银行赚太多。

美国房地产市场在本世纪初快速增长，随后面临房地产泡沫破灭危机，次级房屋借贷随即成为美国民众的选择之一，然而，房价在利率提升后下跌，导致许多民众无法再融资，导致违约与法拍急遽增加，这也成为金融危机发生的主因之一。

金融危机发生后，银行逐渐复苏的过程中尽量远离房贷市场，然而，房贷市场更是快速逃离银行业。房贷申请量下降，主因就是没有足够的房屋提供人购买以维持健康的房市，就算利率上升也没用，因为俗称二胎房贷的长期再融资热潮早已消退。

那些认真要买房或是申请不同抵押贷款的人，更多的倾向是流入「非银行」Quicken Loans、LoanDepot等金融业者，占了所有抵押贷款的6成，根据Urban Institute统计，这就是Marianne Lake所说的「高度竞争的环境」，这对所有的银行业带来冲击，这些非银行贷款机构兴起，提高市场竞争，这也导致抵押贷款银行 Mr. Cooper Group Inc.于摩根大通公布财报的当天，宣布裁员109名员工。

然而，这样的情况并不会在短期内结束，根据Urban Institute对3家贷款机构的预测，只有房地美(Freddie Mac)预测今年会成长，其他像是房利美 (Fannie Mae) 以及抵押贷款银行家协会 (MBA) 预估都会下降，房贷市场前景黯淡无光。