开卷书摘》数位金融使用心得　50＋消费者老实说

(图／远见提供)

2021年，是数位金融服务大喷发的一年！在三级警戒期间，不仅年轻族群更仰赖使用手机各种App网购、转帐，就连50岁以上的熟龄世代，也从被迫学习使用，到依赖「无接触金融」服务。

《远见杂志》今年与EOLembrain东方快线网络市调权威机构合作，首度针对50～69岁国人（以下简称「熟龄族」），过去一年内曾经使用电脑网页、行动网银或App办理数位金融业务者，展开「2021 消费者 FinTech 暨数位金融使用行为大调查」。

调查发现三级警戒期间，为了节省时间、避免接触，72.9％熟龄族更频繁使用数位金融服务。

商研院人工智慧服务综合研究所所长范慧宜观察，「网路沙漠」时代出生的熟龄族，刚开始是「被迫」使用数位化的科技，但随着疫情持续，开始适应并依赖数位金融服务。

商研院调查也发现，超过七成熟龄族群有意愿持续使用数金服务，与《远见》本次调查结果不谋而合。

从《远见》调查来进一步观察，熟龄族最常使用的数位金融服务，包括：线上转帐（91.7％）、行动缴费税（72.5％）以及手机行动支付（57.6％）（表1）。相较于年轻世代（20～49岁）对行动支付（63.6％）的高需求，熟龄族对于行动缴费税的使用频率更高。

对此结果，东方线上执行长蔡鸿贤不意外地表示，熟龄族通常为家中负责缴交政府相关规费的主要角色。目前，数位工具在缴费服务上多元且方便，因此，协助他们完成生活琐事，将有助于推升数金使用率。

看来，50岁以上的数位高年级实习生，已逐渐成为数位世界的主角，而且，因为普遍资产更丰厚，更是各业者锁定的数位行销目标族群。

线上自选投资目的，规划退休、存预备金

近一年来，面对未来的不确定性，储蓄及投资的重要性同步提升。

本次调查发现，76.4％的熟龄族因低手续费与便利性，选择线上自选投资。当中，投资目的以「第三人生」规划为主，包括为退休做准备（90.9％）、存紧急预备金（34.5％）、旅游（27.3％）（表2）。

而线上自选投资标的，85.5％熟龄族以台股为投资标的，其次为基金（74.5％）、ETF（50.9％）和外币（50.9％）。

由于熟龄族经济能力普遍优于年轻族，相较于多数年轻族愿意以1万～未满3万元进行投资，熟龄族愿意投资金额以「5万元以上」占最大宗（38.2％），其次是3万～未满5万元（21.8％）、1万～未满3万元（16.4％）（表3）。而近一年线上自选投资平均投资报酬率，以7～9％占最多（25.5％）。

Visa台湾总经理赵丽芳解读，近一年对疫情及景气的不确定性，民众普遍开始减少非必须性的消费，并更重视储蓄和投资，亦开始提高投资或购买房地产的比重，偏向把资产做更有效率的应用。

而不管是熟龄族或年轻族，选择自选投资的标的，均以台股为首选。蔡鸿贤指出，疫情期间股市活络，内在环境是基于民众的忧患意识增加；外在则是投资工具数位化及简易化带动。

疫情加速无现金社会的发展。赵丽芳表示，根据「台湾市场情报与咨询研究所」的数据指出，疫情以来，台湾的行动支付增长42％，而现金支付下降33.4％。

根据本次调查，近一年熟龄族行动支付的主要场景为网购（66.7％）、缴费（44.7％）、量贩超市（41.7％）（页179表4）。值得注意的是，无论是年轻族群或熟龄族，第一名的支付场景都是网购。

赵丽芳认为，疫情促进网购更加盛行，日常生活电商化已成为趋势。根据Visa观察，过半消费者在进行消费时，会同时透过小型商家的实体店面及网站进行购买商品，且若有线上商店，消费者会倾向花费更多金额，凸显出线上商店更能促进消费，小型商家数位转型势在必行。

至于「缴费」与「量贩超市」这两大行动支付场景，则与熟龄族生活连结性高；而看准消费者支付需求，不少零售业者也跨入支付市场。《远见》调查发现，不少零售超市支付品牌，在「远见50+行动支付爱用榜」中冒出头来。

根据调查，最受熟龄族喜爱的前五名支付品牌是：LINE Pay（56.8％）、全联PX Pay（47.7％）、全家My FamiPay（25％）、Apple Pay（24.2％）、街口支付（20.5％）（页179表5）。

范慧宜观察，熟龄族支付需求多数存在于工作圈及生活圈中，当中很多支付品牌重叠，包括全联、全家或7-11等零售超市，业者想取得一席之地，就要透过会员经济，绑定会员，掌握会员资料，并与之互动，增加黏着度。

以同时获得年轻族、熟龄族青睐的LINE Pay与全联PX Pay来看，蔡鸿贤分析，这两家均掌握品牌优势及数位生活圈的营运。

全联PX Pay深度掌握该品牌的力量，同时大胆强迫会员机制数位化，这个策略有助于该App在消费者使用上的推进。

而LINE Pay的多通路场景，持续为消费者带来便利性，让大家能放心携带手机出门，加上朋友圈的其他金融行为，包含转帐、分摊费用等，都让用户不得不黏在LINE Pay上。

熟龄族最推荐银行，合库是黑马

另外，值得关注的是，38家银行数位金融服务，熟龄族认为最值得推荐给亲朋好友的五大银行，除了中信、国泰世华、永丰及台银之外，合库也名列其中，表现亮眼。

其中，合库银行近年对数位金融服务着力甚深，借由跨部门的Bank3.0策略小组团队，专责的数据分析团队协作，在持续精进数据应用、强化数位平台、提升数位通路项目方面，都有成果。

截至2021年9月，合库运用使用者体验设计的App，累计开户数已逾136万户，使用人数较前一年同期提升26％，LINE社群通路好友数达286万，且已取得230个金融专利。

本次调查也印证，在近一年疫情环境催化下，数位金融服务优化及推进，已成整体国银未来一致努力的方向。

如何在众多竞争品牌中，成功「绑住」消费者，让消费者离不开你，除了提供优惠诱因，持续优化数位体验，了解用户并渗透其生活圈，才是个中关键。

本文作者：许雅绵

(本文摘自《远见杂志11月号425期》)

《远见杂志11月号425期》