困在消费贷里的大学生
“花钱一时爽，还钱火葬场。”小松笑着摇摇头，关闭了手机上的这条推送。地铁快到站了，他往外换了换位置，准备迎接新一天的工作。现在的他，没欠任何网贷，一身轻松，而一年多以前，他曾深陷网贷漩涡。
近日，一组数据成为微博热搜——“全国有1.75亿90后，其中86.6%都接触过信贷产品”。与传统信用卡不同，年轻人开通“花呗”“借呗”等消费信贷产品，几乎毫无门槛。自制力差、对诱惑缺乏抵抗，当这些因素集中暴发时，年轻人——尤其涉世未深的大学生，就有可能陷入无法偿债的困局。
上热搜的那组数据来自2019年的一份《中国消费年轻人负债状况报告》。记者走上街头，在年轻人聚集的几所大学附近，进行了街头调查。
在一共50名受访大学生中，使用消费信贷的有32人，占受访者的64%。未使用者中，多数表示用生活费就足够日常生活。有一名学生表示自己很担心开通消费贷产品后“控制不住自己”，因此一直没有开通。对于自己想要的、价格较贵的商品，要么攒钱购买，要么只能克制自己的消费欲望，以后再说。
多数使用者表示，使用的额度很少，每月使用额度在1000元左右，只购买日用品。
在32名使用者中，多数会绑定银行卡后每月自动还账。有3人出现过还款困难问题。其中一位曾经用“花呗”买过大额商品，可之后忘记了这件事，又把生活费花了不少。直到下月要还钱时，他才发现现金已经不够。在那之后，他向家长进行了求助，随后调整了自己的花钱方式，以后只在小额支付时才用花呗，目的是增长信用值，大额消费则会直接用卡里的钱。
还有一个有意思的细节，多数受访者表示，自己是在“不知不觉中”就开通了消费信贷产品。
■体验 开通很容易 关闭有点难
这种“不知不觉”到底有多容易，记者进行了实际操作体验。
淘宝、天猫商城可以使用“花呗”，在支付方式选项当中，花呗的右方还写着“推荐”二字。京东商城则可以使用“京东白条”，选择一样商品可以发现，用“打白条”的方式支付还可以立减50元。此外，携程出行APP提供了“携程拿去花”服务。手机微博的“微博钱包”中，则提供了“授信额度支付”。美团平台曾经也开通过“美团月付”功能，广告语为“这月买，下月8号付”，但目前点击该功能界面，却显示“正在逐步开放，敬请期待”。
这些消费信贷产品，采用的都是“先消费，后还款”的支付模式。相比于开信用卡还需要验证工作情况等信息，这些产品开通的门槛要更低，甚至有些产品的宣传语就是“一键开通”。记者对产品进行了逐一尝试，“花呗”点击开通按钮后，只需刷脸即可开通，提供的额度是2000元。“京东白条”则需要填写个人姓名、电话、居住地址，但无需刷脸，提供的额度是3000元。“携程拿去花”可以点击支付宝快速验证，验证成功后给出的额度是12000元。微博的“授信额度支付”则稍微麻烦一些，需要上传身份证并刷脸，审核通过后给出了7969元的额度。
在各类产品的服务协议中，都会写到还款逾期的惩罚措施。花呗的罚息比例是每天万分之五。京东白条每天也要收取未偿还金额的万分之五作为日服务费，此外还要收取每天万分之一点五的违约金。“携程拿去花”“微博钱包”则没有在服务条款里明确写出违约金或滞纳金的标准，而是称要“以系统生成的电子信息记录为准”。
对于消费自控能力差的年轻人，“管住手”的最好办法就是关闭这些消费信贷产品。记者尝试发现，花呗和携程拿去花的关闭非常简单，只要将钱还清，直接点击“关闭按钮”即可。
但在关闭京东白条时，就有些困难了。首先，记者在手机京东里根本没找到关闭按钮，点击咨询客服，却跳转到了“京东金融” APP的下载栏。下载APP后，记者终于在客服一栏中找到了“如何注销白条”的选项，点击并选择“不想使用”后，客服还发来了“白条有很多优惠活动”“注销后可能无法再次开通”的提示。记者随后选择“坚持注销”后，系统又说“如果暂时不想使用，建议您先不注销，而是使用‘锁定白条账户’功能”，随后才给出了注销白条的链接。而在微博钱包中，记者尝试了很久也没有找到关闭的办法。
“用我请客有面子，轻轻松松下月还。”“用我分期付款没压力，梦幻海岛想去就去。”……在这样极具诱惑力的广告鼓动下，年轻人很轻松就打开了消费信贷产品。而开启信贷消费大门之后，他们的命运各不相同。
在网络平台豆瓣上，有一些名为“负债者联盟”“努力还债联盟”“90后负债交流”的讨论组。这些讨论组中，聚集着少则几百个，多则上万个曾经或正在遭遇网贷问题的人，而从发帖内容来看，他们大多都还很年轻。“超前消费”“积少成多”“以贷养贷”“焦头烂额”是讨论中频繁出现的关键词。
小松曾经也是负债者之一。今年22岁的他，在大学时开通了“花呗”。“进了大学之后，经常使用支付宝，无意中发现了有‘花呗’这个东西，开通很容易，就开始用了。”大学生活多姿多彩，年轻人们喜欢讨论时尚、运动、数码产品。正在此时，苹果iPhone7问世。“128G的5800元钱，我一个月生活费2000元，用生活费肯定是买不起的。”于是，小松又开通了“借呗”，“可以做分期，一个月才还几百块钱，感觉很轻松。”
从那以后，小松开始习惯于使用消费信贷产品，超前消费，“后面就感觉这些借贷产品里的钱，都是自己的一样”。在大二那年，小松在漩涡中越陷越深。“因为赌球。”赌球需要调动的资金更大，小松开始“以贷养贷”，“想方设法去找软件借钱，借这个还那个”。最严重的时候，他同时使用了十多款借贷产品，欠款达到十多万元。
到大学行将毕业时，小松感到，“陷得太深，真害怕”。跟家里开口很难，但是问题已经严重到自己无法解决。他最终寻求了父母的帮助，在毕业后又努力工作还钱，一年多过去了，已经还清了欠款。“我现在已经不碰这些借贷产品了，连支付软件都很少用。”
小松说，自己属于比较极端的例子，但是他也认为，自控能力差是年轻人的共性。“借贷产品的本意也就是为了赚钱，并不是为了害人。自控能力差的人，再难借的钱，他也能借到。”小松坦承，现在遇到喜欢的东西还是会买，但是会量力而行，“超前消费也不是不行，自己一定要控制一个度。”
互联网经济专家刘兴亮在接受记者采访时说，借贷平台作为一个工具，本没有对错，“工具都不是完美的，产生一些无法预料的后果可以理解。”
但是，如果后果可以预见，或者已经引起了社会热议，那借贷平台就要负起社会责任。刘兴亮坦言，年轻人没有形成正确的消费观，控制不住自己的欲望，很容易受到影响。“我看到过一个广告，就算是借钱，也要过一次像样的生日。这就是平台在诱惑、在引导。”刘兴亮接触过很多深陷网贷危机的年轻人，其中很多是大学生，还有一些刚毕业不久，“他们已经是成年人，要对自己的行为负责，要知道自己的收入水平和偿还能力。但是，平台也不能袖手旁观。”
刘兴亮认为，借贷平台完全可以发挥大数据和分辨能力，对借款者设置一定的门槛，“没有收入的学生，偿还能力是很低的，怎么对他们的消费进行一些理性限制，还需要业内专家进一步论证。”