美元保单／订价采取较高利率　保额、价值　逐年递增

▲美元保单热潮是否会持续到今年，市场人士还在热切注意中。（图／资料照片）

记者李蕙璇／台北报导

近来新台币走强，民众逢低买进加持美元的意愿增加，相较于台币保单而言，美元保单订价使用较高的利率，因此美元保单有费率便宜的优势，保额与保单价值均会随着保单年度逐年递增，成为多数人退休理财规划的首选，而在去年掀起一波美元保单热卖潮。

民众在投保美元保单前，应先思考本身财务状况、是否能承担汇兑风险、确认保障范围和给付方式，以及是否适合自身需求等。

元大人寿商品精算部副总经理张铭修表示，美元计价的利率变动型寿险，因兼具有保障与财富增值的特性，因此特别受到民众的青睐。

除上述特性外，美元保单还有保单借款功能，若保户有短期资金运用需求时，还可以运用保单借款服务，在不用解约的情况下，解决燃眉之急，不必担心资金流动性的问题。

另外，民众也应留意保障范围。

很多民众在选择外币保单时，往往只留意利率高低，而忽略了保单本身提供的保障，尤其是「豁免保费」的部分，因为保险的目的，是为未来发生的风险提前准备，减少影响。

但当发生事故，恐无法再继续工作，收入恐中断，若为了维持保单效力，仍要继续缴交保费，这对保户来说无非是一种负担，因此有「豁免保费」机制的保单，就显得更为重要。

以元大人寿近来推出的「美元利率变动型增额终身寿险」为例，即具六大特点:

1. 保额与保单价值均会随着保单年度逐年递增

缴费期间「当年度保险金额」每年以保险金额的10%单利增额；缴费期满，「当年度保险金额」每年以2.5%复利增额，增额之外更能有效对抗通膨。

2. 美元收付，缴费年期多元

缴费年期分为6/8/10/12/20年多达5种选择，民众可依自身财务状况与需求选择适合自己的缴费年限。

3. 分期定期给付

身故／全残废保险金给付方式，除一次给付外，亦可选择分期给付的方式，提供不同需求之选择。

4. 扩大延伸残废豁免保险费范围

目前市场上同类型商品仅提供2~6级残废豁免，有的保单商品则会扩大延伸豁免范围，在被保险人因「疾病」或「伤害」致成2~8级残废，自诊断确定残废翌日起，豁免以后各到期日应缴付保险费。

5. 享有增值回馈分享金

每年还有机会享有增值回馈分享金，稳健累积财富。

6.加码推出优惠利率的美元保单借款

让保户透过较优惠的借款利率、较高的可借成数，解决短期资金调度问题。

目前该保单借款利率为4.8%（美元保单借款利率为宣告利率+1%），此外自第10保单年度起的保单借款额度上限为保单价值准备金的90%，为市场少数拉高贷款成数的设计，可协助保户未来有紧急资金短缺，提供即时的帮助，并减轻资金需求的压力。

张铭修提醒民众，尽管此时美元贬值可考虑选购美元保单，但民众选择保单仍应详阅条文内容，进行综合评估。

另外，虽然保险单借款只需准时缴交借款利息，本金不限制归还时间，但如果本金未偿还，致累计的未偿还保险单借款本息超过保单价值准备金时，保险契约效力将会停止，因此在借款期间，仍应随时留意缴息状况及保单效力，以确保权益。