让信用卡成为理财助手 靠「4点」评估哪种回馈最适合你
▲聪明用卡才能有效赚回馈与累积信用。（图／取自免费图库Pixabay）
新生代理财投资YouTuber李勋出社会后，没进公司上班、没有固定收入，借着理财技巧赚多存多，25岁就成功达标百万存款。他透过《25岁存到100万》一书分享经验给更多人，其中提到如何有效运用信用卡，以及选择信用卡的注意事项有哪些，希望大家都可以透过投资理财让人生有更多选择。
文/李勋《25岁存到100万》
我相信大家对信用卡应该一点都不陌生，因为现在每个人手上至少都有一张信用卡，甚至是3至5张。因为我手上持有十几张以上的信用卡，所以更能理解信用卡对于理财或挑选信用卡的重要性。
或许很多人会认为有钱人才不会在意这一点回馈，何必斤斤计较这微乎其微的钱。但现实总是残酷的，因为我们并不富有，所以选择向现实妥协。
我也想要吃饭、购物不看价钱，但纵使工作到晕头转向，能换来的不过是存折上每个月多增加四到五位数的小确幸。所以我才会想，如果同一笔消费我可以省下更多钱，何乐而不为呢？
万丈高楼平地起，财富也是由许多的1 元堆砌累积而成的。
如果每次消费时我可以省下10 元，10 次之后我可以省下100 元，我就可以有一天能够吃得更好，或是能够存得更多。我们生活不是为了别人，而是为了自己，这些或许看似不起眼的回馈，却是成就理想生活的基石。
申办信用卡的好处
申办信用卡是有好处的，首先，它可以增加你的信用分数。
倘若你与银行没有往来纪录，你的信用分数便会难以累积，如果以后需要购买车子或是房子，可是跟银行之间没有信用往来，他们就很难借钱给你。但你可以透过信用卡准时缴纳帐单及刷卡的方式，来慢慢累积你的信用分数。
第二个好处是它的回馈可以让消费更划算。现在市面上很多信用卡回馈都可凭直觉消费，像有些网购享有5% 甚至到10%不等的现金回馈，这时网购就会比用现金购买来得便宜很多。享有这5%、10% 的回馈，就等于买东西直接打95 折或9 折。
如果你可以灵活运用信用卡回馈，在消费上也可以省下非常多的钱。但是通常高回馈信用卡本身都会有回馈上限，所以在刷卡时也要注意自己的消费金额是否超过回馈的上限。
最后一个好处是它可以延后付款时间，这也是大家喜欢使用信用卡消费的原因。但我还是想要提醒你，刷信用卡等于是在借贷，所以我强烈建议在刷卡的当下，你的户头一定要有相对应的现金才刷卡。千万不要存着侥幸心态，认为你可以下个月再缴费，等领完薪水之后再付钱，如此一来很容易会形成恶性循环。
如果你无法把卡费缴完或只缴最低，会产生循环利息。这些循环利息是以「天」计算，导致要缴的费用不仅远超出原本消费金额，还会影响到你的信用分数。并且，循环利息是从你消费之后，店家向银行请款的「入帐日」开始计算，而不是从你未缴款那天起算，所以你越早消费但最后无力缴清卡费，所累积的循环利息也就越高！
信用卡运用得宜，可以让手头上的资金更灵活。但是有一点要提醒大家，千万要理性消费，不要因为办了信用卡之后，就开始认为自己身价不凡而大刷特刷。这样我反而建议你千万不要申办信用卡，申办签帐金融卡就好，帐户里面有多少钱再刷多少钱，以免透支。
我来简单介绍一下信用卡的回馈方式，分别是哩程、点数、现金，以及红利回馈。
现在的信用卡种类越来越多，一张信用卡可能同时兼具两种以上的回馈方式，你可以选择现金回馈或哩程回馈，有些卡的红利也可兑换成哩程回馈。以上这几种回馈要依照你的个性及消费习惯去选择。
● 哩程回馈：适合常出国的人如果你是个很常出差，或很常出国旅游的人，哩程回馈是一个不错的选择。不仅在刷卡购物时可累积哩程，而且哩程信用卡的优点是它基本上没有回馈的上限。倘若你想要使用哩程信用卡，建议集中火力刷一张，这样才可以达到最大的回馈效益。
● 点数回馈：适合喜欢使用行动支付的人若你是个很喜欢利用行动支付像LINE Pay、Pi 拍钱包或街口支付等，就很适合使用点数回馈。现在的点数回馈基本上1点等于1元，在使用行动支付消费时就可以同步扣款。
● 现金回馈：适合想自由运用的人如果你很喜欢回馈时直接从帐单扣除，或是希望可以拿到现金自由运用，这时就要选择现金回馈。有些银行会直接将现金回馈汇到帐户中，这笔资金你就能够自己决定要如何使用。
● 红利回馈：适合对于银行有忠诚度的人至于红利回馈，就要依照各家银行所推出的兑换制度，通常都是兑换商品或折抵券，有一些银行的红利点数则是可以拿来折抵刷卡金或哩程。建议你在申办红利回馈的信用卡时，记得注意这张卡片红利可兑换的东西是否适合自己，否则回馈的比例再高，换来不适合自己的东西也是徒增浪费。
挑选信用卡时，除了搞懂以上的回馈方式之外，重要的是，还要记得注意信用卡回馈的公告日期。信用卡的回馈公告，通常都是一季或半年。所以在申办时，你要注意这张信用卡的公告日期是否与申办的日期太接近。我通常会建议消费者使用公告日期跟申办日期之间至少差距三个月以上的卡，才不会在拿到信用卡之后，自己实际使用的天数还未满一个月，而白白损失了回馈。
我强烈不推荐你申办一个月后公告日期就到期的信用卡，因为你还不确定后面的回馈会调升还是调降。基本上，信用卡回馈很少调升，通常都是调降或持平。
没有一张卡是真正的神卡！
如果有在关注信用卡的人应该都知道，现在市面上号称的神卡非常多，可能每隔一两个月就会有一张新的神卡出现。但我要说的是，没有哪一张信用卡是真正的神卡！
只要申办到一张符合你的消费习惯，以及回馈是你喜欢的，就是最适合你的信用卡。若一窝蜂跟随潮流去申办神卡，但是它的消费模式或回馈不适合你，这张信用卡对你来说就没有太大的好处。
所以在申办信用卡前，要注意几点：第一点就是它的回馈。
第二点就是其他附加优惠，像是有没有贵宾室或机场接送等优惠。第三点就是它的年费，有些信用卡要达到免年费的消费门槛比较高，甚至有的卡是无法免年费的，所以在申办信用卡时，这几点要特别注意一下。
最后我还是要再提醒一次，没有哪一张信用卡是绝对的神卡，因为现在信用卡的回馈方式及时间都会不断更新，而且市面上的信用卡竞争也非常激烈，所以在申办信用卡时，你只要找到一张适合自己的信用卡，就是一张神卡！
理财小学堂：选信用卡，必看回馈！
信用卡回馈的计算方式各家银行都不尽相同，有些需要累计达到一定的门槛才能兑换，有些则是在特定场合无法享有回馈。在申办的同时这些注意事项都要记得看清楚。