升升不息 房贷货比3家不吃亏

台北巿蛋黄区房贷贷款成数会较高，可能达8成，甚至8成5。（本报资料照片)

联合国贸易和发展会议（UNCTAD），日前警告美国FED及各国央行再大举升息，恐将把全球推入经济衰退。专家分析未来FED应会缩小升息幅度，利率会在明年第一季到顶，反观台湾央行今年底前不再升息机率较高，至多升息半码，如升息半码，以千万元房贷来说，一年还款利息较年初未升息前多了35％，占本息摊还整体金额成长6％，若分20年还，每月利息多出3.6％，如何找到适合且利率较低的房贷，引发购屋族关切。

银行主管表示，目前各银行利率差不多都压在底线，差距不大，首购利率约在1.81％，军公教或适用青年安心成家方案族群低率更低，如青安现在利率约1.775％，另多数银行对律师等四师也有礼遇优惠。

优质客户 利率相对优惠

住展研发长何世昌表示，民众可多家比较，许多银行以专案方式提供利率破盘价，如星展银行「好家贷」、台企银「幸福贷房屋担保贷款」、兆丰银「海悦联名卡优惠方案」，利率都相对优惠。

元宏不动产加值服务平台创办法人周昆立表示，想要有好的房贷条件，「收入稳定」是银行心目中的最优质客户，军公教、前五百大企业员工、医师、律师、会计师、建筑师等专业人员，这类的族群都属这类范畴，只要有稳定的薪资收入证明，要争取好的贷款条件才有空间。

另外，购屋者若想取得较高的贷款成数与较低的贷款利率，除工作收入稳定外，也应保持跟银行固定往来，如是银行长期的活存或薪转客户，信用卡总是按时缴款，没有动用到循环信用利率，没有办过现金卡，有长期的投资等。这些条件，都能证明购屋者财务状况稳定，对于银行的评分也会有加分作用。

最高8成5 最长可达40年

如果民众依据本身需求不同，希望有「最高贷款成数」、「最低贷款利率」、「最长贷款年限」或「最长宽限期」，周昆立指出，目前内政部不动产资讯平台或民间业者都有提供相关资料查询，购屋者可多加善用。以目前市场来说，包含永丰银、彰银、中国信托都有提供最高8成5的贷款方案；利率部分，国银所承做的青年安心成家购屋优惠贷款，目前利率不到1.8％，相当优惠，另土银、兆丰、合库、星展等也有提供其他利率不到1.8％的专案；最长贷款年限部分，市场上除常见20年期的贷款方案外，30年期的方案也普及，甚至有银行提供40年的贷款，可以有效降低购屋者每月还款负担。

物件位置 影响贷款成数

须留心的是，成数上因物件地点会有较大差异，银行主管表示，有些银行融资受限《银行法》72条之2，能放贷空间较紧，就会从成数来调控，考虑物件所在位置，如在台北巿的蛋黄区成数会较高，可能达8成甚至8成5，往外扩散逐步限低，可能来到7成5、7成，甚至6成，外县巿不在巿中心案件成数会较低，如新竹、桃园外围，甚至是在农业区盖房子，不管屋主信用程度如何，贷款成数多会压低。

在宽限期上，目前2至3年较常见，以前最长约5年，现在巿场上已较少5年方案。银行主管建议，宽限期太长，未来还本时贷款负担会较沉重。首购口袋不深的民众，若想买同坪数产品，可沿捷运隔几站、总价较低的地方购买，减少负担。

房贷宽限期 最长达5年

住展指出，台企银「幸福贷房屋担保贷款」，宽限期原则为3年，但最长为贷款期限1/6，以30年房贷来说，宽限期就是5年。