提早退休、安心養老不是夢！避開「3件事」更快達成財務自由

财务顾问张惠芳认为，追求财务自由的路上一定要懂得防堵「三大漏洞」，方能顺利迈向乐活退休的人生。 示意图／Canva

一、开销漏洞：

生活中的各种花费要如何控制，不要当月光族和享乐的蟋蟀族，Yvonne有几个方法提供参考如下

1.固定支出表

每年初汇整每月固定支出表，譬如说保费、学费、房屋税、地价税、牌照税、燃料税等，如果固定支出一年60万，就得控制每月5万预算留给固定开销使用，避免超支。

2.流动支出表

利用AndroMoney记录家庭每月流水帐，CWMoney记录个人日常生活开销，月底利用APP圆饼图汇整分类帐，再汇整到每月流动支出。

图／好险有钱

3.育乐帐户

每年设育乐开销预算，购买旅展住宿券或团购住宿券，比起临时起意的订购还要划算，工作辛苦之余还是要犒赏自己带家人旅游。

二、投资失利

在长期投资的旅途中，市场波动和投资失败是难以避免的。这需要不断提升财商和理财观念，并从失败中吸取宝贵的教训。经历了2008年的金融海啸，停损20%出场、电子股票腰斩，这些挫折证明了定期定额长期投资的价值，尤其是在市场充斥着黑天鹅事件，可以选择低点加码ETF，累积单位数。

一旦确定自己短期和长期的财务目标如购房、退休、子女教育等，明确的目标有助于制定相应的投资计划，如何制定投资计划呢？

1.评估风险承受能力

确定自己对风险的接受程度，这有助于选择适合自己风险偏好的投资工具，而且需要经过市场试验，当资金在市场载浮载沉时，你才能真正了解自己的风险承受度，所以一开始可以先试着小额投资。

2.建立紧急预备金

在进行投资前，确保有足够的紧急预备金，如遇到黑天鹅事件，可避免临时需要资金而导致提前卖出投资部位，错误停损，影响长期投资绩效！

3.建构资产配置

分散风险是降低损失的有效方式。投资于不同的资产类别和行业，以确保单一投资不会对整体投资组合产生巨大影响，如果持有个股也不要超过总投资资产5%。

4.定期检讨和调整

每年年初会定期检讨投资组合的表现，并根据总体经济和投资市场部位进行再平衡。

5.详细的投资记录

记录投资标的的日期、金额、换汇金额、保留水单每年汇整损益金额，需留意汇差所衍生的财产交易所得与海外所得税负问题，并且记录投资理由和观察，做为未来判断进出或低点加码的依据。

6.择期回顾笔记

定期回顾自己的投资笔记，看看过去的投资决策和交易。分析这些交易所产生的结果，进行校准与修正。

7.不断学习和改进

持续大量阅读并找出适合自己的投资方式，例如定期阅读相关的投资书籍：阙又上老师的阿甘投资法、陈重铭老师金融存股、谢士英老师咖啡园存股法、施升辉老师乐活投资法、怪老子的被动式投资、大侠和肥羊金融存股、投机者的告白、投资金律等书籍。另外，每年还会参加财经M平方举办的全球总经影响力论坛、爱榭克总经投资分享会，以及理财好声音投资工作坊，精进自己的投资哲学和能力！

三、诈骗风险：可透过保险、信托、警觉心规避

防范诈骗是一个重要的课题，需要保持警觉，谨慎挑选投资管道，确保透明度和合法性，避免落入不良投资陷阱，永远记得「天下没有白吃的午餐」，不要随意让自己的帐户借别人使用进出，退休时年纪大难免会有金钱失算的时候，强烈建议可以将累积的投资存量一部分改做保险年金和安养信托，将基本生活所需建构后，其余的投资获利部分也可以用来提升生活品质，即使遇到金融海啸或诈骗也不用担心没有基本生活开销，让自己充分享受乐活退休的人生！

快速小结

以上是规划三种漏洞的方式，我也会陆续分向自己的投资笔记，虽然这是一本充满挫折和精进专业的故事，但这些经验都成为我建构财务自由蓝图的重要元素。

持续不断学习，精进自己的财商和理财观念，及时更新财务蓝图，随着生活和市场的变化，定期检视自己的财务计划，确保与财务目标保持一致，以更坚实的基础迈向财务自由的目标！

本文转载自《好险有钱》，原文为：阻挡你财务自由的3个阻碍，首先注意「开销漏洞」！

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