亚洲4分之3是「金融文盲」 诈骗、投资陷阱让你荷包守不住
▲标普调查发现，亚洲近4分之3成年人是金融文盲，对通膨、风险分散等基本货币观念一知半解。（示意图／CFP视觉中国）
知识教育普及、金融业发展蓬勃的现代，人们的金融知识却无法跟得上产业演变的脚步，严重影响金融市场秩序，因此金融教育成为各国重点推动的必要项目。
提高金融识字率与金融涵养（FinancialLiteracy）是联合国经济合作暨发展组织（OECD）于2003年起推动的全世界计划。国际社会一直将金融知识教育视作提升国民关键生存技能、维护金融市场秩序和信心的重要基石。特别是2008年发生国际金融危机后，经合组织、世界银行、20国集团等国际组织深刻总结国际金融危机的教训，各国对于推动国民金融知识教育愈来愈重视。
扫除金融文盲 保障自我权益
根据近年来的研究，发现金融与每个人的生活虽愈来愈密切，但当代「金融文盲」的严重程度却令人难以想像。在美国，10个持卡人有4个不知道卡息多少，甚至也不懂循环利率的可怕；而剑桥大学做过研究，发现约有9,000,000的英国人是彻底的「金融文盲」。哈佛教授佛格森（Niall Ferguson）则指出，金融知识匮乏不限于一般大众，他在哈佛MBA班的学员有许多居然不知道名目利率和实质利率有什么不同。他认为像英美这种高度金融化的社会，国民的金融程度却不够水准，将来他们又怎么能保障自己的权益呢？
而在台湾金融诈骗的案例更是层出不穷，「投资2,000元买比特币，每周都可配息20%的高利润」，有不少民众都收到这样的Line简讯，许多人对于虚拟货币可能只是一知半解，道听涂说的结果就是掉入诈骗陷阱，这样的案例比比皆是，特别是金融科技日新月异，常常都有新的金融应用服务，这时候如何提高金融涵养与识字率，这样的重要议题不只是全球所关注的，更是台湾需要强化的！
若是忽略掉「金融识字率」，一不谨慎还可能会酿成金融海啸危机。先前，由于人们的金融知识不足，因而对专业的金融管理官员及从业者，遂产生奇特的敬畏、羡慕和信任。殊不知整个金融领域，就在人们普遍都是「金融文盲」因而盲信的时代气氛下，逐步恶化，终于制造出全人类都严重受害的金融海啸及全球经济深度衰退，追究其原因也就是因为金融识字率的不足，多数的人只是盲从的购买高报酬率的金融商品，却不知背后会产生的高风险。
联合国提出过普惠金融的概念，要让所有人更平等的享受金融服务，而APEC也特别汇整过往经验，先前曾出版《2011至2015年的普惠金融倡议进度评估报告》，分析会员体对普惠金融的发展意象。主要结果包括：经济体支持APEC应自行定义普惠金融，作为后续讨论政策共识及追踪施行成效之依据；数位金融作为扩大金融服务的手段，APEC应检视其发展以支持金融包容性。调查也指出，各国在促进金融包容性的行动上，「强化金融素养教育」仍须加强。
美英立法推动 强化金融教育
随着各国金融消费规模的不断增加和金融创新的快速发展，金融商品或服务日益复杂化，金融知识教育作为对消费者的一种预防性保护，得到了越来越多国家的重视和强化。美国、英国、澳大利亚、日本等已开发国家都先后制定实施了金融知识教育国家战略，大力推动国民金融知识教育，甚至连印度等发展中国家，也日益意识到加强国民金融知识教育的重要性，着手规划和实施本国的金融知识教育工作。
美国政府即相当注重此议题，并通过立法加强国民金融知识教育。美国国会已通过《公平和准确信用交易法》，根据该法第五章〈金融扫盲与教育促进条例〉，美国建立了金融扫盲与教育委员会（FLEC），实施提高国民金融素养与教育的国家战略。目前该委员会由财政部联合美联储、金融消费者保护局、农业部、教育部等20个联邦政府机构及组织参加。该委员会制定了美国首个金融教育国家战略《掌握未来：金融扫盲国家战略》，回顾总结了金融扫盲情况，提出了未来开展金融知识教育的重点领域。
该委员会之后发布修订后的金融教育国家战略《促进美国的金融成功：金融扫盲国家战略》，作为落实金融教育国家战略的一部分内容，该委员会提出「及早开始金融教育」的倡议并组织实施。委员会认为，在年轻人关键的发展时期及时讲授金融知识，可以影响他们今后如何管理财务事项，而小学时代是开展金融知识教育的机会窗口，持续获得金融教育的学生也体现出对金融行为越来越负责任。至今美国50个州全部设立了中学经济课程标准，其中有45个州都要求实施，看得出金融教育的重要性。
英国也是积极制定并实施金融知识教育国家战略的国家之一，根据《2000年金融服务与市场法》，英国金融服务局（F S A）制定并实施国民金融知识教育战略规划。2006年，FSA制定了英国首个金融教育国家战略计划，并以此为依据加强对学校金融教育。之后英国就将金融知识教育内容纳入中学课程，并将有关科目确定为必修课程，同时针对青少年组织设计「金钱意味着什么」、「我的资金计划周」等金融课程，这些项目具体内容包括金钱的概念及作用、金钱的来源支出、金钱管理、消费与预算、金融活动中的责任意识等。尔后英国依据《2010年金融服务法案》成立消费者金融教育局（CFEB），之后更名为货币咨询服务公司（MAS）承担了FSA关于金融教育的职责。MAS将金融教育重点放在青少年教育领域，并设计开发专门针对青少年的App，吸引年轻人接触金融应用服务。
日本则早在1950年代，就在学校中通过「儿童银行」模式宣传储蓄知识，「儿童银行」允许学生通过学校在金融机构存取款，并享受存款利息的税收豁免待遇，以此培养学生的储蓄习惯。目前，日本金融知识教育由日本金融厅，算是日本金融监管的最高行政部门和金融服务全国委员会共同负责。日本金融厅除发布《金融与经济教育议程》，并建立了首个金融教育国家战略，亦建立了由专家和相关政府机构和组织官员参与的金融教育研究组。
2013年该研究组设定了未来金融教育计划，要求加强包括学生在内的全部人口的金融知识教育。金融服务全国委员会积极推动将金融知识教育纳入学校课程大纲。2007年，该委员会公布了〈金融教育规划：如何培养社会生存能力〉报告，指出了在学校引入金融知识教育的最有效方法，提供中小学每门主要课程中金融知识教育的范式教学方法。在日本教育部公布的全国教学大纲中，金融知识教育采用跨学科教学方法，融入于社会科学、家庭经济学、德育课等中小学科目中，小学、初中、高中亦开始执行新的课纲，随时学习最新的金融知识。
台湾也应该从各个层面来提高金融识字率，特别是从小培养金融知识，除了都会区有比较多这样的课程外，政府也开始注意到这样的议题，金管会更是要求金融总会应该要设计一些课程，未来不仅针对偏乡地区、原住民地区、银发族给予特别的金融知识辅导，期望能提高全民金融识字率，也可提升国家竞争力！
金融教育与投机理财大不同
但有一点必须厘清的，强化金融教育绝不能与窄化的投资理财并论。目前的确有些国家以金融教育为名，但却以教导人们如何炒股赚钱为实；投资理财的议题，经常和投机相连，导致多数人对于投资理财很害怕，金融教育要教的不是这种似是而非的知识，而是要教导人们对个人金融理财要有权利意识和责任意识，也要有判断力。近年来，耶鲁大学金融教授许勒（Robert J.Shiller）的许多观点日益受到重视，他的观点之一就是「金融民主」。只有一般人金融判断力增强，整个金融服务领域才会进步，金融风险才会降低。金融教育、金融判断力、金融赋权、金融民主、金融共同福祉这才是一脉相连的目标。
许勒教授早已指出，由于近代资讯管理科技的进步，如果妥善运用，金融福祉早就有极大进展。但因金融民主和金融赋权不够，整个金融秩序反而成了投机诈欺及无能更甚、风险更高的领域。金融教育之目的，不只是教人赚钱理财，应是要教人更大的民主与福祉。
▼台湾银行家6月号双封面。（图／金融研训院提供）
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