一生要多少钱才够？ 三大桥墩为自己盖一座快乐之桥
先从清楚自己的目标开始，目标应该要和你生命中重要的事一致。(图/shutterstock提供)
多数人的投资动机来自于不足、想要更多，但这种心态只会让人变成贪心的猴子。本书从在财务管理上最核心的问题出发──「多少才够？」帮助个人打破传统从「钱」出发的财务计划，聚焦于符合人生价值的理财规划，只要一个致富思维，就能实践一辈子都富足的人生。
让我们来看看你的三大桥墩：
先从清楚自己的目标开始，目标应该要和你生命中重要的事一致。说比做容易？假如清楚知道哪些事可以让自己快乐，我们就会一直努力去做，不是吗？根据夏普的看法，这就是问题之一。我们其实花太少时间思考能让自己快乐的事情，却花太多时间精力追逐无法真正得到满足的目标。接下来几章将探索可决定哪些重要、哪些不重要的策略。
→短期目标：每周吃一次好料、每个月和另一半一起休个短假、放假日，或是加强专业能力。
→中期目标：买第一栋房子或是改善现有的房子、成家、规划子女教育，或是到海外度长假。
→长期目标：打算何时退休，以及退休后的生活规划。通常你会发现这些也就是中期目标的延长。
以下是顶尖理财顾问经常用来协助客户厘清人生目标的问题。不妨花点时间，思索一下你的答案。
‧你最大的成就是什么？原因？
‧你对未来感到最大的不安是什么？
‧激励你努力的动机是什么？
‧明年最想要达到的个人目标是什么？三至五年后又是什么？
‧五到十年内，在工作、个人及财务这三方面，最希望成为什么？
‧你和家人希望未来能实现、最重要的事情是什么？万一办不到，你的感受会如何？目前你又愿意做什么牺牲来实现这件事？
‧多少钱才够？为什么？而你又是怎么判断的呢？
一旦决定了自己的目标，你可能会发现清单太长了，而不太可能全部完成，这时候就得取舍。因为没有人可以得到全部想要的，所以才需要排列优先次序。可以选择现在过得舒服点，把钱花在当下满足短期目标；或决定把钱省下来，为提早退休预做准备。一旦确认目标，就可以往回推算。为了实现日后目标，现在就需要开始详细规划。
●第二根桥墩：在符合人生价值观及目标的前提下，建构一套妥善运用自己资源的理财策略
勾勒目前及未来的财务资源会比想像中还要简单而有趣。事实上，花些时间想想自己在人生各阶段希望能达成的事，很有激励效果。
基本的步骤包括：用编制预算的方法，先确认目前的收入及支出。不必过于精准，只需预估就足够当成起点。在任何一家文具店都能买到收支本，或是请理财顾问帮忙。同时列出资产和负债，借此算出资产净值。
预估中期（三年）及长期（五至十年）的收入及支出。先计算可能储蓄的金额，再分别预估在中期、退休时及退休后几年内，扣除负债之后的资产成长状况。在所希望的退休生活品质下，试算估计的退休金足够支付多久，这是个很有价值的练习。
平衡目前及未来的需要与目标。在进行这个试算的过程中，将渐渐发现在目前的计划里，有哪些重要目标是负担得起。如何在退休后所向往的财务安全和生活品质，与目前的日常生活开销两者之间求得平衡，是大家要面临的重大挑战，尤其是当家里还有待养育的青少年及年迈的父母，这个挑战就显得特别严峻。
亚洲某些地区的理财规划显得更艰辛，因为部分地区的文化要求晚辈必须负担年迈父母的晚年生活，但人们却愈来愈长寿，而物价愈来愈高，养育孩子的费用同时也不断提升，再加上大多数的人都希望在照顾家庭成员以外，还有属于自己的生活。在缺乏社会福利制度的协助之下，这也难怪亚洲中年人自嘲自己是「三明治的一代」。
省下一块钱，投资一年下来后，不论赚或赔五％，对财富不会有什么大影响。但如果不先省下这一块钱，什么都得不到。经过时间的推移，投资报酬率会产生巨大的复利效益，加上定期定额储蓄性投资后，蛋糕就会愈来愈大，而蛋糕上的糖衣也会愈来愈厚。当完成预算编制后，先确认结余有多少，并且确保每个月都会将其加入定期定额的投资计划中不会乱挪用。
●第三根桥墩：发展适合自己的投资策略
确认人生目标及安排好财务资源之后，整个理财架构下第三个，也是最后一个要素，就是要建立投资策略。为了获得实现人生目标的最高机率，根据目前及未来的财务状况，投资组合该配置多少比重在成长性资产（例如股票和不动产），将是最重要的投资决定之一。
投资策略可以帮助你根据真实的情形和选项，决定适合承担的投资风险是多少，而非根据武断的问卷，就将自己归类于积极型或是保守型的投资人。
《多少才够？》/天下杂志出版