油电双涨、金钱焦虑感攀升　要多少钱才足够?

图、文／ELLE国际中文版杂志物价上扬、水电上涨，偏偏只有薪资没有成长。养不起孩子，也买不起房子，难道要工作一辈子？……这是一个金钱焦虑时代，也是最好与最坏的年代。

TEXT：DOMINIQUE CHIANGILLUSTRATION：SOLEDAD老黑（田临斌）在45岁那年退休。他没有中乐透，也没有上亿财产，更不曾因投资获利而一夜致富。相反地，他的投资失败经验多到令他痛心不已。他有的只是多年的积蓄，以及从服务二十多年的公司所领取的退休金。如今，退休生活已经迈入第六年的他，将自身的退休理财规划写成《45岁退休，你准备好了？》一书，摇身成为作家，并展开一场又一场的讲座。

人们带着好奇心的眼神走进他的演讲会场，热切地想要知道他如何累积足够退休生活的财富之道。但他在演讲中，最常谈到的却是梦想，以及如何趁早实践自己追求的理想生活。他直言，曾碰过大约有1/3的听众，此时会带着不屑一顾的态度当场离席的窘境。而离席的人，几乎清一色是外表得体事业有成的中年男子。至于有一些人，则会在私底下找他倾诉，透露他们不敢轻易退休的恐慌因素，是担心钱不够用。不过当老黑再深入与他们交谈，却发现，钱不够用往往都只是表面理由。真正的问题其实是，有人得不到家人的支持、有人找不到生活的重心、有人不满足于现状，还想要拥有更多、有人害怕退休后失去身分和地位，就变得什么都不是……。最感叹的是，也许年轻时梦想要成为一个摇滚乐手，但转眼都40岁了，早就来不及圆摇滚梦，所以只好继续把赚钱当作人生目标。于是，「我没有其他选择、没有其他退路」就成为无法横跨的心理障碍与焦虑来源。

斑马不会得胃溃疡科学家曾经做过一项实验，把白老鼠关在笼子里，每天不定期要给牠打一针，慢慢地，老鼠竟然得了胃溃疡。而草原上的斑马，尽管随时都要保持警觉，以防虎视眈眈的狮子靠近时，迅速拔腿离开的生理应变反应力。但有生存危机的斑马，却不会得胃溃疡。因为不管要死要活，作用在斑马身上的压力，会在牠用尽全身力气逃跑时，得到充分的排解。但白老鼠长期处在压力的状态下，必须耗费很多心力在应付焦虑、担忧、沮丧……，却无法尽情得到纾解。因此尽管那一针并无害，可是反复经历打针的过程，却已经足以让老鼠产生各种疾病。

《多少才够》这本书指出，过去五十年全球财富累积的速度一直是正面成长，但快乐的程度却没什么改变。因为在消费主义盛行下，透过广告、行销和新闻媒体日积月累的刺激，人们不只不满足于所拥有的东西，更重要的是，连对自己也不满意。导致金钱不断撩拨着人们对安全感与富足的渴求、集体炫耀的比较心理……以及永无止尽的焦虑感：钱不够用。

多少钱，才足够？那么，多少钱才够？足够退休和一辈子？老黑指出，约有4成的人根本没有仔细想过这个问题，无法说出一个确定的答案。甚至，很多人连自己未来想过什么样的生活，都模糊不清。就连老黑也一样，要不是在40岁那一年，突然强烈感受到中年危机来袭，他其实未曾认真思考过。「我跟普通人没啥不同，过去只想着要换大车、换大房子、让家人有钱买好东西…追逐各种欲望，要赚多少才能怎样……。但40岁，心态却开始大转变，不仅是体力下滑，更陷入低潮，难道下半生还要继续过着庸庸碌碌的上班日子？如果不赶快怎样，会不会就来不及了…」当这样的念头产生，他立刻明白，是时候该做出改变。

他决定采取以下几个步骤：首先，进行长达一年的每日记帐，记录每一天的开销。记帐的目的，是透过金钱的使用方式，了解自己的生活模式。如此一来，也有助于勾勒自己未来想要的生活模样，抓出日常所需的额度。再来，他选择搬到高雄置产买房，立即省去生活在台北，随时要面临高房价高物价的烦恼。同时，他在退休前，就把房贷缴清，不留下任何负债。最后，他计算全部的总资产，并进行财务管理分配，比如有一部分金额，定期定额买基金，赚取长期复利；一部分金额，则留作生活花费；当然，户头里一定要有一笔储蓄定存。「有人曾劝我，不应该把房贷缴清，而是把这笔钱拿去再投资才对。我想了想，喔，不了，我已经决定我不要再苦恼如何赚更多钱，我要把心思放在经营生活。」

心理学家曾调查研究，对生活高度满意与自认对人生毫无把握的人，两者的主要差异，并非在于高收入，或是被贷款压得喘不过气来，而是对于个人财务的掌控感。老黑就是最好的例子。反过来说，当选择愈多时，人类反而愈失去做决定的能力。愈无法下决定，不确定性所引发的焦虑感反而愈多。而这样的人，即使累积巨额财富，多半比较不快乐、不满足。

因此，「退休」只是一种说词，老黑认为「重新创造理想的生活」，更贴近他当初的感受。令他惊喜的是，当他在退休几年后重新评估财务状况，日常开销不仅只有当初预估的六成，总资产更一点都没有缩水。「关键在于，当你落实自己喜欢的生活，你会发现，需要的东西，比想像中的少。得到的满足，却比想像中的多。好比从前，我以为我爱打高尔夫球，巴不得天天去打。但等到你天天有空去打，又觉得其实只是贪图一个虚荣感而已，所以我开始跑步，跑着跑着，觉得这样运动也很健康，而且不用花钱。后来跟老婆迷上骑单车，就渐渐不太开车，方圆十公里能到的地方，都尽量骑车。况且，退休时间很多，平常搭大众运输交通就很足够了。于是后来，干脆也把汽车卖了。生活既简单又快乐。」

快乐掌握，人生的方向焦虑是情绪的一部分，而金钱则是引发情绪的原因之一。因此面对金钱焦虑，逃避是没有用的，应该学习如何与之和平相处。「几乎所有投资错误，年轻时我都曾犯过。如过度害怕风险不敢投资、不做功课听信朋友贸然投资、贷款买房却遇上房价暴跌只好认赔……。但这些错误，却让我真正了解到，投资理财不是赌博，要有纪律，并且务实地进行长期规划。钱只是工具，是帮助你实现人生目标的工具之一。」老黑表示，建立一套适合自己的财富价值观，才能帮助你稳定地前进，不轻易受到通货膨胀和大环境变化的左右影响。积极为「人生」培养健全的财务体质，而非只为「金钱」准备理财计划。

真正感到快乐的人，都能掌控人生的几个重要面向：工作、健康、娱乐、钱财、生活与人际关系。因此，当你再度为钱焦虑，或许你应该静下心，花点时间了解你现有的资产规模，并厘清自己的心理需要。财富、个人目标与幸福感都是紧密联结在一起的。然后，多花点时间去跟家人、朋友和孩子相处，尽情开怀大笑，以及帮助别人。有句话说：「付出，才是幸福的强大来源。你能赢得的最大财富，就是从只有『你』一个人的成功，提升至让『别人』的人生更有意义。」

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