银行线下网点布局分化：关停与新增齐现
经济观察报 记者 汪青 银行网点最终是否会消失，是近年来不断被反复讨论的话题。
随着互联网技术的进步和银行业数字化转型不断深入，银行线下网点关停的消息屡见不鲜。尽管在大多数普通储户的感知里，昔日门庭若市的银行线下网点随着时间的流逝逐渐被淡忘，直至关门。但实际上，从监管披露的数据显示，今年以来，全国新设银行网点仍呈净增长。
具体数据来看，国有行和股份行网点数量整体呈下降之势。不过，仍有股份制银行网点逆势增长。比如，平安银行、中信银行等。在近90%的离柜率和不断提速的数字化运营大环境下，这些银行线下网点也不得不花式自救。
线下网点正在消失？
“平时都用手机银行办理业务，如果这次不是因为要在银行App上买理财产品，我是不会专门跑去银行的线下网点的，大夏天太热过去了可能还要排队。”上海的陈小姐对记者表示，由于银行理财产品的风险评估必须有该行理财经理的签字，所以需要专门到该行网点当面进行风险评估。
实际上，在银行数字化转型不断推进的当下，抱有陈小姐这种想法的人不在少数，减少银行线下服务次数似乎已经成为趋势。
曾经的银行网点，门庭若市，办理一项业务排队一小时并不是什么稀奇事。然而，近年来随着网络技术的日新月异，以及用户逐渐养成线上办理业务的习惯，银行线下网点逐渐处于“无用武之地”的境地。
不过，根据银保监会发布的金融许可证信息统计显示，截至2021年6月11日，全国共有227452个银行网点。今年以来，全国新设网点共1027个，退出网点共945个，实际上净增82个。
以六大行为例，2020年六大国有银行网点总数为106526个，相较于2016年的109289个共减少2763个网点。今年以来，六大行共新增192个网点，累计退出412个网点，网点数量净减少220个。
虽然今年六大行整体网点数量有所减少，但从近5年数据来看，六大行银行网点数量仍保持动态稳定状态，网点数量减少的幅度不大。
具体来看，建设银行在去年退出网点数量最多达97个；农业银行、邮储银行、中国银行、交通银行和工商银行在去年分别退出76个、75个、61个、52个、51个。从整体净增减数量看，六家国有银行中仅工商银行网点数量增加3个，建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行分别减少网点82个、48个、45个、40个和8个。
股份行方面，今年1月1日至6月11日，12家全国性股份制商业银行共新设网点246个，累计退出网点378个，网点数量净减少132个。
对于近年来银行网点整体不断缩减背后是线上金融服务带来的银行业务离柜率的提高。
中国银行业协会数据显示，2016年至2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔，同比增长14.59%；离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%；行业平均电子渠道分流率为90.88%。
此外，线上的远程银行的运营成本远远低于线下网点的运营成本。“网点需要经历选址调查、网点建设、人员招聘、设备采购等多道流程，特别是近年来租金和人力成本的大幅上升，其中，当下银行经营成本至少有60%的费用都花在人力上。”上海交通大学上海高级金融学院兼聘教授，交通银行前副行长侯维栋在日前举办的数字化转型变革与挑战论坛上表示，在互联网改变个人客户行为习惯后，如何优化客户服务，提高客户满意度，是银行业创新的重要内容。在此过程中，银行运营必将由高成本向低成本转化，从劳动密集型向主要依赖智能设备、IT系统的方向转变。
网点花式自救
技术进步让银行交易渠道日渐丰富，但在服务特定人群、特定地区和非标转化业务等诸多方面，银行网点仍然发挥着无可替代的重要作用。
国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚表示，随着业务线上化办理，银行网点的金融服务功能可能会减少，而生活方面的功能可能会增加。比如，有些银行已经开始尝试咖啡银行、超市银行，这些尝试也许会让银行网点的生存找到新出口。即使银行网点减少了，也并不意味着银行的服务能力下降，APP将会成为银行网点的新入口。
比如，银行关闭线下网点对于大多数年轻人而言，不会产生什么影响，但是对于大部分不会使用智能手机的中来年而言，现金依旧是他们生活的主要支付方式。那么，去银行线下网点取款也是必须的。
2021年3月30日，银保监会印发的《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》（银保监办发〔2021〕40号）指出，各银行保险机构要积极融入老年友好型社会建设，发展服务老年人的特色网点。要加强金融服务下沉，进一步完善基础金融服务，根据老年客户群体数量和金融服务需求，合理科学进行网点布局。
实际上，此前就已经有不少银行在线下网点开辟了“银发专区”，为不熟悉移动支付的中老年人提供服务，并指导他们使用相关的APP。并且养老金融成为各家银行大力布局的赛道，如建设银行构建的“养老金融生态圈”；中国银行的“养老金融特色网点”等。
此外，在“三农”等金融服务薄弱领域，银行网点覆盖力度也在加大。截至2020年6月末，银行业金融机构通过机构网点、机具服务、流动服务等方式，让832个国家扶贫开发重点县、16.63万个行政村农村基础金融服务覆盖率达到99.6%的水平。
曾刚认为，银行网点向基层下沉，补上了农村地区金融短板，能够发挥积极的社会效益。同时，随着农村地区经济发展，金融服务需求不断增加，普惠金融发展空间巨大，银行自身也将收获良好的经济效益。
不难看出，线下网点在未来很长一段时间内，仍会是银行重要的渠道。记者也注意到，在网点数量整体下滑的大背景下，平安银行、中信银行等网点数量均在逆势增长。
面对消费者习惯迁移和技术冲击等挑战，银行也在多举措进行花式自救。
在业内人士看来，基层商业银行应以网点为重要阵地，通过线上与线下、业务与技术深度融合，加快多场景布局，持续提升网点效能。银行网点在未来将出现去现金化、去交易化的趋势，即向着咨询服务中心和生态圈中心转化。
所谓咨询服务中心，指的是银行网点相比线上渠道，可以更好地满足对线上金融存在认知障碍的部分客户群体（比如老年人），以及对金融服务有更高场景营销需求、希望获得线下专业服务的中高端客户的需求。
而生态圈中心，指的是银行网点从销售中心转为客户生活中心，包括但不限于为客户提供资金服务带来的心理健康咨询和教育，帮助客户维持心理与身体健康而开展健身活动、美食烹饪指导、营养保健指导等主题的活动。
实际上，近些年，银行都在通过增设智能硬件，借助科技赋能打造“数字化+场景化”生态圈，对网点进行智能化改造和引入便民服务。
比如，此前建设银行就在探索“智慧政务+劳动者港湾+社区综合服务”的路径，构建以网点为中心的社区生态圈，下沉服务重心融入网点周边社区生活，同步打造B站、汽车等网点主题生态场景。此外，还有招商银行的HelloKitty主题网点，华夏银行的“图书馆支行”等。
对于银行而言，提升线下网点的到店率，远比提升手机APP的MAU（月活）难得多。而如何打通网点周边社区生态及商圈生态，强化网点的社交属性成为关键。6月28日，由平安银行与哔哩哔哩点睛联合推出的平安银行电竞主题网点开业。
在今年3月26日，招商银行在B站发布了一条名为《【招行特供】挑战全网最甜书记舞》的视频。一位甜美的女生代表在招商银行线下网点出镜，翻跳了一段可爱的“千花舞”，引起网友围观和热议。
侯维栋认为，在当下要加快推进实体网点转型，建设新型银行网点，更加直接地对接客户需求。实体网点应当成为线上银行的有效延伸，与线上银行在业务上形成互补互联，从而提高银行业的整体运行效率。