远见／全台投资人六成赚钱；财管形象中信最优
【文／何佩珊】
全球经济环境的好转，让台湾投资人渐渐愿意脱离比较保守的理财方式。过去一年美、日经济回温，带动全球经济缓步复苏，全球财富也持续累积。根据《2013年瑞士信贷全球财富报告》预估，未来5年全球将会涌现大量百万富翁，同时全球财富将有近40％的成长。
同时高资产族群的财富成长潜力也不容小觑，尤其是亚洲的财富累积速度最被看好。根据Wealth-X与瑞银联合发布的《2013年世界亿万富豪人口调查报告》，亚洲亿万富豪的总财富增加幅度达13％。其中，台湾挤进富豪榜的人数有25位，总资产约500亿美元。
全球财富持续成长，意味着财富管理需求跟着提高，无怪乎财富管理业务对银行的贡献度与重要性不断提升。包括台北富邦、玉山、台银、国泰世华等，近年来财管手续费收入显著增长，占银行整体手续费收入比重也扩大中。
看准逐年扩大的市场大饼，各家银行无不在财管业务方面使出浑身解数，希望可以取得更高的市占率。《远见》2014年一年一度财富管理大调查出炉，到底是哪些银行的财管形象最佳、最受到民众推荐？而民众的投资理财行为是否出现变化呢？
中信形象连霸 台银财管最获推荐最新调查结果显示，前段班的排名次序与过去几年很相近，第1到6位依序是中国信托、台湾银行、台北富邦银行、花旗银行、国泰世华银行，以及玉山银行。
其中，中国信托再度蝉联财富管理部门形象调查冠军。中国信托资深副总经理隋荣欣认为，多元化的产品平台，严谨的产品筛选及推荐机制，还有全面性的资产规划，是建立客户对财富管理信心的关键。
不过，中国信托要小心了，财管不再中国信托独强。排名第二的台湾银行，2014年追赶态势不容小觑，与中国信托的差距已缩小到仅0.1％。不仅如此，在最被推荐的调查中，今年台银也摆脱老二地位，击退中信，登上榜首。其余第3至5名，分别为国泰世华、台北富邦、玉山银行。
由于台银全台的理专人数仅有181位，而且没有业绩奖金制度，让外界更为好奇，有何致胜策略？殊不知公股银行虽容易给外界保守、老旧印象，但稳健、诚信的形象，却对台银带来不小的加分效果。
如同《远见》调查中显示，当民众在选择银行进行投资理财的时候，首要考量是存放款的利率，占了19.9％，其次依序是客户服务17.8％、银行财务健全14.9％和银行品牌12.2％。在这几个项目中，台银都占优势。
台湾银行副总经理魏江霖表示：「我们的客户黏着度很高。」在公股银行的招牌照耀下，就连被认为比较差（报酬率较低）的商品，也一样可以卖得很好。
另一个值得注意的是，台银不论电脑化或网路化程度，也都位于领先族群。「网路金融是我们的强项，不然180个理专怎么跟人家竞争？」魏江霖自信地说，台银网路银行用户数已超过250万，高达九成客户都透过网银下单。
不只台银，电子化业务也被各家银行列为重点。《远见》调查显示，已有36.4％的民众使用网路进行投资，而且其中使用行动载具（智慧型手机或平板电脑）比例超过44％。网路平台便利性也成为左右投资者选择财管银行的要素。
台北富邦银行执行副总经理吴昕颢认为，行动网路的即时特性有助于扩大银行过去难以触及的面向，带进更多新商机。或许是因为银行电子化服务近几年做得愈来愈好，调查也显示，有多达八成民众并没有理财专员，比例较2013年76.1％还高。更全面来看，包括商品、服务、品牌、行销等，也是建立财管形象与业绩的关键。
趋势2〉财务管理也拚国际化
以商品面来看，各家业者除力求「商品不缺席」，要做到显著差异化并不容易。相较于同业间竞争，银行业者更看重政府的开放脚步。
台北富邦银行执行副总经理黄以孟认为，台湾财管的竞争对手是香港和新加坡的金融业者，甚至上海也已经追上来了。「人民的财富，我们是不输人的，现在差在可以投资的商品，」但是他相信，自由经济示范区推动之后，可望带动财管的发展，未来国人就不需要费心到海外进行理财了。
国泰世华银行财富管理部也看好台湾未来的财管业务，不再局限于本土客群，而是放眼大陆、甚至是东南亚市场，吸引更多亚太富裕客群到台湾。
趋势3〉服务品质是胜出关键
这次在财富管理形象与推荐度两项排名上，皆有进步的台北富邦，主要关键就在于服务品质的提升。台北富邦2013年对整体服务做了相当多改革。
黄以孟指出，从这几年的客户满意度调查发现，客户大多希望理专服务可以更紧密，所以2013年将财管进入门槛从50万元提高到100万元，让理专能提供更好服务。
其实，冲财富管理贵宾数是很表面的事情，因为理专数如果不成长，客户也得不到好服务。比较务实的作法是，将焦点放在真正有投资理财需求的客群上。
财管服务方法也产生变化。银行要求的不只是单一理专的专业度，更要以「财管团队」的规格，提供更细腻的客制化服务。如玉山银行有由理专、投资咨询顾问与理财主管组成的「金三角」；中信则强调团队服务的全面性，堪比为一家医院，可帮客户对症下药。
国泰世华也发现，客户除了重视投资报酬，也在乎风险控管，必须一次提供投资研究团队、顾问式理财团队和风控小组，以满足需要。
理财行为〉67.6％民众去年没投资
《远见》同时也针对国人理财行为进行调查，结果显示2013年有67.6％的人没有投资。最多人使用的投资工具是股票（13.6％），其次依序为定存13.1％、基金12.2％、外币4.6％。有趣的是，在最喜欢的投资理财工具上，第一名是定存，占比近三成，其次才是股票（23.0％）、基金（17.6％）、房地产（8.5％）等（表8）。
对此，玉山银行财富管理事业处资深经理谢雅萍指出，确实会有想法与实际投资配置不一致的情形。而多数台湾民众倾向保守的定存理财作法，甚至有67.6％的人完全不做投资理财，一点都不让她意外。
她认为被视为保守的不投资群族其实可分成两类，一种是进行不动产买卖，或是有业务投资、货款支付需求，必须维持资金流动性；另一类是真正保守的投资人。其实有些投资者不是不想投资，而是不清楚可以投资什么，此时就需要理专提供建议。
理财选择〉人民币市场还有潜力
由于2013年是台股大丰收的一年，民众的投资行为是否也产生变化？黄以孟发现，客户渐渐愿意把钱拿出来做理财活动。从金融海啸后的极端保守，渐渐开始将存款转进保本型商品，也往较积极的投资工具靠拢。
这样的变化不只发生在特定族群，吴昕颢指出，富邦2013年不论是个人理财会员、白金理财会员，还是私人银行客户，都可以看到向上发展的走势。2013年台湾财管市场最主要的变化是来自人民币投资的开放，让客户多了另一项商品选择，预期2014年人民币仍是财管市场的热门商品。
而就《远见》对人民币投资倾向的调查显示，有15.7％的人表示已经有或是可能会进行投资，另有八成左右的人则是还没有投资意愿，显见还有很大开发空间。
理财报酬〉六成投资人去年有赚钱
从调查结果来看，2013年台湾民众的投资报酬颇出色，有近六成民众赚到钱，其中8.1％赚到10至19％，有1.9％的人，报酬达三成以上。从国人2014年投资倾向也显示，民众偏好的投资工具有转趋积极迹象，选择股票投资的占比最高10.9％，其次是基金9.0％，然后才是定存7.6％。而对于2014年获利目标，有8.6％的人预期10％以内，7.2％希望可以达到10％至15％，另多数人则没有预定目标。
整体来看，金融业者对于2014年的投资环境都抱持乐观看法，对财富管理市场更充满期待。不过想在竞争激烈的财管市场占有一席之地，各银行仍需创新与行动力。