远见杂志／信用卡大翻身：从消费工具变省钱工具

图、文／远见杂志在这个样样都涨，薪水却倒退14年的年代，如何聪明消费因应不景气，已是时势所趋。在所有支付工具中，信用卡被认为是抗涨方式之一。以全国流通卡数3352万4000张，除以约900万持卡人，平均每位拥有3.72张的信用卡，再以1000万就业人口来看，相当九成上班族都与信用卡发生关系。「消费者会不会善加运用，两者的落差很大，」台湾美国运通董事长暨总经理李健伟说。

使用信用卡，有什么优点？1. 养成对帐习惯，提醒理性消费 信用卡具有帐户管理功能，当水、电、瓦斯、电信、保险费等大部分支出都转成信用卡时，每月开销都清楚纪录在帐单上。美商万事达卡台湾区总经理杨雅婷早就养成对帐单的习惯，让她一目了然每月的家庭支出是多少？现在到底能不能退休？而且看提醒自己更理性消费。

2.省钱、减轻立即支付现金压力除帐户管理功能外，信用卡其实还具有省钱功能。以平常有购买保养化妆需求的粉领族为例，如果以现金交易，必须先到银行领钱，再到百货公司选购，不仅有遗失现金的风险，还无法享有折扣。即便等到百货周年庆时，再去采买，虽然同样享有满千送百优惠，却无法享受信用卡的优惠，例如刷卡满额，再加码赠送现金礼券以及赠品的好处，而且还能延迟一个月再支付。

在广告公司上班、今年35岁的爱亚（化名），一年的保养、化妆品费用大约2万元，她全部集中在周年庆时采购，不仅拿到百货公司满千送百的2000元商品礼券、化妆品公司的满额赠品，还额外获得发卡银行满5000再加送100，共计400元现金礼券。一来一往，共拿到2400元礼券，相当于12％的现金回馈。

对爱亚来说，更重要的是零利率分期付款，减轻立即支付大笔现金的压力。「另外，银行原有的消费权益，例如千分之五的现金回馈或是红利点数照样计算，一举数得，」她眉开眼笑地分享。除实体店面刷卡享有优惠，发卡机构也会与虚拟通路推出促销活动，吸引网友消费。

不要以为只有年轻人才在意信用卡优惠，一位刚办完婚礼、今年40岁的陈永利（化名），从婚纱摄影到喜饼、宴会的数十万费用全部刷卡支付，额外帮自己跟太太赚到两张香港的来回机票。不只能累积里程数兑换机票，还能免费停车。台新银行资深副总经理夏敏兰以朋友的例子说，她使用信用卡的免费停车服务，平均每月至少省下1000元。

其实，台湾堪称是全世界信用卡竞争最激烈的地区，36家发卡银行与信用卡公司共同抢夺900万持卡人的市场，只能不断推陈出新，才能抢下对手的客户。难怪杨雅婷频频说，「台湾消费者实在太幸福了，同样所得与信用卡等级，所享有的优惠与服务高于其他国家。」

如何聪明使用信用卡？1.现金回馈最实际正因为如此，消费者千万不要让自己权益睡着，至于又该如何使用信用卡，才能达到聪明消费呢？汇整专家建议，首先要检视财务状况，量入为出，申请合适的信用卡。不过杨雅婷也强调，聪不聪明消费的差别在于，有些人怕过度消费而坚持不用信用卡，未必聪明，理性刷卡才是正确观念。

最好先决定拥有哪一张主信用卡，做为日常支出使用，目前消费者最喜欢的优惠是现金回馈，以白金卡为例，回馈率约千分之三至千分之五不等，「不景气，立即式回馈最好，当期帐单或下一期就能扣抵现金，马上看得见，」台新银行信用卡事业处副总经理秦福荣分享最新观察。

2.集中消费主卡和善用延迟45天缴款再依据个别需求，选择一至两张辅助卡，例如开车族可申办加油卡，经常看电影可办理电影联名卡，喜欢逛百货公司的女士，可申办百货公司联名卡。除个别需求的信用卡外，最好养成集中消费主卡的习惯，以累积加值优惠。

刷卡时，还要特别注意结帐日与缴款日，通常从结帐日到缴款日约有45天的落差，假设结帐日是每月27日，缴款日是隔月12日，如在缴款日隔天13日刷卡，就能争取到最多45天的延迟付款时间。「刷卡日离缴款日愈近愈好，离结帐日愈远愈好，」卡优新闻网总编辑周湘台建议。

同时也要注意缴款截止日，尽量选择距离发薪日较近的信用卡，避免发生无钱可缴的窘境。最好能勤做功课，如果没时间，许多财经媒体或专业的信用卡网站都会即时整理各家的资讯。当然，随着生活形态转变，建议每半年至一年体检一次信用卡，如果都未使用过，不妨淘汰，更换合适的信用卡。在人手一卡的时代，信用卡已成为不可或缺的支付工具。消费者不妨善加运用，让自己成为精明的刷卡人。

【本文摘自远见杂志11月号；更多文章请上远见杂志网】