专家传真－银行员引以为鉴 之永丰金弊案

近年来，从兆丰案、银行诈贷案、TRF衍生性金融商品不当销售案等，深陷刑事自诉或告诉案件的银行员，不在少数，甚至遭检察官提起公诉。金融从业人员不仅自嘲是艰困行业，显示银行业似乎也变成高法律风险行业。

银行为金钱聚集的地方，是一种与社会高度关连性的行业，社会对银行业及其从业人员有高度期待，相关法律遵循事项既多且细，刑法更有严厉的管制规范，原因无他，银行若出了问题影响将非常重大。掌控这么多钱的人，操守一定要好，违法者处罚也较重。因此，除了刑法342条一般背信罪以外，银行法第125-2条、金融控股公司法第57条等，还针对银行员设有特别背信罪的规定，法定刑度最少3年以上起跳之重罪。还记得一银ATM盗领案的安德鲁等人吗？他们所犯破坏电磁纪录罪与违法由自动付款设备取得他人之物之罪，法定刑度不过是5年与3年以下之罪，这些盗领银行金钱者尚被判4至5年的刑期。银行员的规范与安德鲁犯的罪相较，轻重即知。

约略观察起诉永丰金案相关银行员，所涉相关背信罪可归纳几点：第一，起诉对象不只限于大老板，似乎还有相关基层承办人员。第二，银行人员从事授信没有依照规定作业，例如「未征提借户财务报表并落实征信调查作业，违反所订交易业务管理手册内规」、「无实际营运之境外纸上公司，未落实评估该公司所提供担保品之价值」、「违反内部交易管理办法」、「明知客户无实际营运且还款能力不足，违反授信 5P 原则而仍予放贷拨款」，都有可能涉犯背信罪。第三，背信行为，只要「致生债权难以确保之损害」就算是损害，不一定要实际发生呆帐才叫损害。最后，起诉内容也提到向交易对象收取不当利益之问题。除了银行收入外，银行人员或是金控人员不得以任何名义，自行向客户收受佣金、酬金或其他不当利益。例如，像是银行员向客户收取顾问费，也可能是犯罪。

法律对于银行员执行业务过程，有相当严密规范。尤其涉及授信给予客户额度，更是严格。话说回来，报载金管会对于TRF风暴中，有关银行员协助客户制作财报、董事会议记录一事，仅轻松表示「银行服务太好而已」，对照永丰金案起诉一事，金管会的讲法，听来相当讽刺。金融从业人员不能仅有业绩意识，更需要有风险意识，小职员不能只听命上级，必须要恪遵金融法令规范。否则，「保险、基金、信用卡」银行三宝，可能变成「侦查、羁押、没人保」的监狱三宝！