00878＋00919＋0056…65歲規畫退休金至少本金400萬！ 泰北哥：一半買平衡型基金

台股示意图。图／联合报系资料照片

要退休了，退休金不够如何规划？

刚看到孙太发一篇文，对一则网友在社团发的问题：65岁老爸拨300万买「00878＋00919＋0056」月月领3万好吗？

看过孙太的分析，非常不错，我以快60岁的已退休者，也说一下我的看法。

400万说实在的少了点，因为不管你用什么方式规划，都有一定的风险，怎么说呢？

首先，本金本就不多了，年纪又是65岁，市值型想都不要想，万一金融风暴一来，股价大跌，每天都睡不着，所以，要让本金高速成长，对这个年龄来说，是一个奢望，如果是退休前10年，或退休年纪较轻（50多岁），或是已有投资经验的老者，才有一些可能。

这个年纪，需要的是安全感，在本金稳固下，有一定的现金流产出，最后才是本金的成长。

有一点需特别留意，加强防诈意识，钱就不多了，再被骗走，那就只能贫穷度过余生，所以，任何人想动这个钱，你都要跟他拼命就对了！有人要借用，你只要想，万一没还，你可能会去睡公园，子女也不借，因为很多案例都是被子女借走败光的。

为什么不大部分或全部买高股息组合就好呢？大家应该知道，股票型高股息ETF的股息，会随着市场变动的，所以，当你算出来可以每月大约3万元，也许今年或明年，突然就变少了，万一股息少到剩一半，那怎么办？

所以，基金的部分，约是半年左右调息一次，不会忽多忽少，比较能保证生活品质？那如果这样，为什么不全部放基金呢？是可以，但有两个原因：一是：不同区域可以风险分散，二是：有时高股息的总报酬比较高。

可能很多人会说：我生活过得很节俭，不用这么多！但现实面，有时不是你能决定的，先不要说旅游，毕竟如果本金不多，又是65岁的年纪，旅游尽量就是国内走走或每年存一些旅游基金，该年没有用到的钱（需先扣除一些要再投资的钱），再来旅游。

毕竟本金太少，5~60岁可能没问题，就怕活太久。到7~80岁以后，医疗费用会提高很多，有健保没错，很多病需自费或健保不补助的。

还有一些是想不到的，年轻时牙齿坏掉，可能装个牙套，年纪大了，牙根坏了，必须拔除，此时有两个选择，直接缺牙或植牙，非门牙或主要的部分，缺就缺了，就怕一些重要部位的牙齿，没植牙，后续吃饭会越来越辛苦！

另外，5~60岁，刚退休或退休一阵子，父母刚好就是8~90岁，万一需负担父母的医疗费用，通常又会是一笔费用。

结论

此范例本金少，但很真实，可能是很多人会碰到，不管用何种方式，刚开始的10年，用不到的费用，尽量再投资，至少让你的资产成长到一个高度，若不小心动到本金，后面会更加辛苦！

那何时可以动用本金？假设算余命结束是85岁，扣掉目前的岁数（假设现在是65岁），那就是20年，所有的本金除以余命年数，得出的金额是每年可用的金额（最好加个2~30%）。

假设已多出很多，后面就可以用的较为宽裕了！

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