退休金算盤／平衡型AI科技基金 養胖退休金

AI示意图。 图／联合报系资料照片

赖先生夫妻今年45岁，先生在南部私人长照机构担任小主管，太太是补习班会计，夫妻俩年收入合计约150万元。赖先生夫妻规划65岁退休，希望退休前的收入除了独生女儿的学习费用、房贷、保费支出等，还有能力退休后入住南部的平价养生村，并有余力搭邮轮出国或国内旅游，所以退休后至少要有10万元月收入因应。

赖先生夫妻俩劳保投保年资都是20年，投保薪资平均维持在4.58万元。赖先生劳退新制提缴年资18年，目前已累积约60万元，赖太太劳退新制提缴年资17年，目前已累积约45万元。

赖先生夫妻的退休理财规划

夫妻俩理财偏保守，资产现况为银行定存150万元；保险部分有两张已缴满的储蓄险，保单现金价值合计约100万元，后续以预定利率为2.5%复利增值，以及夫妻年轻时各自投保一张终身医疗险（含实支实付险）；一间自住大楼房屋估值约550万元，房贷尚有五年、150万元，预期五年后房贷付清，工作收入每年还可再多存30万元。没有退休金规划的两人，寻求安泰银行的专业退休规画协助。

拥有高龄金融规划顾问师证照的安泰银行财富顾问张家邦指出，按照赖先生夫妻现况，则未来退休后两人现金收入主要仰赖定存利息、劳保年金与劳退新制三项，推算届时夫妻月收入约8万多元，距离10万元还有差距。因此建议赖先生现在起，分别针对劳退新制提拨、投资理财资产配置做调整。

张家邦建议，首先，劳退新制部分，建议自愿提缴，劳退自提优点有递延节税效果，自愿提缴金额不计入提缴年度薪资所得课税，于65岁退休前保守以2%收益计算，预估至65岁时夫妻个人专户累积本金及收益总额分别为329万元与231万元，每月夫妻合计劳退提领金额可增加至近2.75万元，再加计夫妻劳保年金近5.7万元后，每月可领8.4万余元。

其次为调整投资理财配置，张家邦建议，赖先生可将定存150万元以及预计五年后房贷缴清每年可多存的30万元，分别以每年10万元投入以4%报酬估算美国平衡型，与每年20万元投入以6%报酬估算数位转型主题的AI科技类基金，透过相对稳健的基金操作来增加获利，长期循环操作，可增值至约1,033万元。至退休时，可将此1,033万元转投入至六档不同类型与配息月份的优质公司债券，以5%的债息计算，平均每月约可领回4.3万余元债息收益。

至于保单价值100万元的储蓄险，保单利率2.5%，相对市场其收益率仍高，加上可能降息，保单稳定增值预估至65岁时约163万元，应予保留，并可做为紧急预备金使用。

张家邦表示，劳保劳退金加上投资组合配息收益，已可为赖先生夫妻退休后带来每月超过12万元的现金，房屋的房贷缴清后，赖先生夫妻退休后入住平价养生村的话，还可再考虑「以房养老」或出租收租金，做为旅游、紧急预备金使用。如此退休生活符合理想，也不会造成女儿负担。