7月保險新規上路！新版「實支實付險」4大重點一次看

实支实付医疗险示意图。 图／联合报系资料照片

新版实支实付险即将在七月一日上路，本报掌握将出炉的最新规定和示范条款内容有四大重点，其中最重要的是，民众七月一日后购买医疗实支实付新保单，基于落实正本理赔及损害填补原则，每次医疗行为的理赔总额必须以该次医疗总费用为限，亦即，若已有实支实付保单理赔，其他实支实付保单就仅能给付「差额」的部分。

基于新规定，金管会保险局原本规定，民众购买医疗实支实付保单「以三张为限」将走入历史。保险业者指出，先前限制不能超过三张，是因为有「副本理赔」的问题，改成「正本理赔」后，限制张数已没有意义，未来民众选购实支实付险更有「货比三家」的空间，而且在开放第二张以上的实支实付保单可就「差额」的部分给予弥补，也可让民众当次的医疗行为从实支实付险得到满足。

举例来说，小明七月一日之后向Ａ、B公司各买一张医疗住院实支实付保单，小明车祸住院，若当次的医疗费用十二万，Ａ公司理赔上限只有十万元，此时小明可向Ｂ公司再取得两万元补偿金。

除了损害填补和差额理赔的原则之外，医疗实支实付新制上路的重点还包括医疗实支实付险和伤害实支实付险的理赔额度可分开计算；海外留学生由于国外医疗费用昂贵，因此其实支实付险不以一张为限，团保也可排除；网路投保旅平险附加的实支实付险，以一张为限。

新制除了透过差额赔付让保户的实际医疗费用，都可得到寿险业者的理赔支付之外，并提出两项配套措施，保险公司会协助开立「正本留存证明」、「正本给付差额证明」等两种证明文件，让保户能顺利取得其他保险公司的理赔。

对于两种证明的使用差异，保险业者说，「正本给付差额证明」是针对损害填补原则之下的「差额给付」执行，至于「正本留存证明」则和保户在医疗实支实付险的理赔之外，必须靠正本再取得其他保险，尤其是伤害型实支实付险等「跨险种」的理赔有关。

以上述的小明出车祸为例，小明还向Ｃ公司投保伤害险的实支实付险，出车祸理应可获得伤害险的理赔，因此不会把Ｃ公司的伤害险实支实付理赔算在住院医疗实支实付险的总理赔上限计算范围内，但由于Ａ公司拿了小明的正本之后，小明得再取得相关的正本证明文件，才能再向Ｃ公司取得伤害险的理赔，这就是「正本留存证明」的功能。

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