分红保单新制5大重点全出炉 7月1日上路

分红保单新制中，主要有5大重点。第一是分红机制要透明。分红保单设计的分红机制要简单让保户可以理解，且保险公司要每年寄发红利分配通知书给保户，内容要包含今年可分配盈余、分配给所有要保人或个别要保人的红利金额、保单红利来源、给付方式，甚至若连续两年没有达到最可能分红金额的累积值时，保险公司也要向要保人说明原因。

保险公司也要在每年红利宣告后15日内，在官网上揭露可分配盈余、分配给要保人的比率、红利实现率、红利分配计算方式等。

保险公司在文宣上，应揭露至少三个年龄层的年龄计算金额；在要保书与建议书上，要增加一项「红利非保证给付，甚至在极端情境下红利可能为零」等文字，由要保人签名表示知情，业务员也要签署「已明确告知要保人保单红利非保证给付」，以示负责。

第二，不能过度宣染「分红梦」。现行寿险公司在分红保单文宣上多会公布中、高、低分红假设，7月上路后，不得公布「高分红」的假设，以免让保户误解可以长期都拿到高分红。

第三，不能以高分红作为宣传话术。保险公司要在保单条款明显处说明「红利非保证给付、公司不保证给付金额」等字眼，同时在宣传的文宣与建议书上，仅能列出最可能的红利金额、较低红利金额、可能红利为零的假设。

同时，保险公司与业务员在销售时，不得单独强调保单的预定利率，也不能以分红率、分红金额等进行招揽或广告；业务员也不得将保单报酬率跟公司股息率做比较，也不能用保单报酬率有高于同业的保单、高于银行存款利率，或高于债券殖利率等做比较来宣传。

第四，商品设计上，金管会规定保单定价时要采现金流量测试，发放最可能的红利基础，要通过现金流量测试，选择利率情境最差的65％。寿险业者曾提出可用50％做标准，保险局副局长蔡火炎表示，若用50％，标准会比较松，造成最可能的红利会变较高，希望用最严格标准来做测试。

另保险局也要求分红保单要设区隔帐户，管理每年度可分配红利盈余，确保可持续性、可负担性、平稳性三大原则，盈余分配比率不得低于70％。若连二年达不到最可能红利金额，要提报董事会、向要保人解释、及向金管会说明理由并提出改善措施。

第五，若主约有寿险以外的理赔项目，须采核准制。蔡火炎表示，分红保单除寿险保障外，如果还有医疗、意外等保障，且是放在主约理赔项目中，因伤害与健康给付不会参与分红，商品设计会比较复杂，若要采这样设计，就要采核准制，要事先送审。但若医疗、意外等保障是用附约来设计，就可以采备查制。

针对现在架上在销售的分红保单，蔡火炎表示，寿险业者要检视是否符合有新注意事项，不一定要等到7月上路前就开始改版，若现行架上分红保单是采综合险设计，也还是要调整，如果改成附约，可以备查就好，但如果还是要继续维持在主约中提供伤害、健康给付，就要用核准制重新送件。