理财案例－铁饭碗生变 善用保单享乐退

陈惠文小档案

陈惠文是四年级后段班，虽是老师，未来有一定的退休金，但因先生之前发生车祸离开，加上两个小孩都准备出国留学，因此不敢退休，又面临18％退休金遭砍的危机。

我来自宜兰，爸妈都是农民出身，养大五个孩子，我排行老大，只要寒暑假都需要帮忙爸妈务农，且我记得每天下课后的人生都要帮妈妈生柴火才能煮饭，以及帮弟弟妹妹们洗澡。联考时，因为不想增加家里的学费负担，决定去读考取的师专，当时对师专生来说，这是铁饭碗，有工作保障与退休金，且考取后爸妈也很有面子。

读师专时，我住校，同样寒暑假都是要回家帮忙务农与打理家务，毕业后我就顺利分发到新北的小学当国文与班导师，工作两年我不满23岁，只想省房租的我也迈入家庭，嫁给当时同校的体育老师，婚后我们跟公婆住楼上楼下，公婆的公寓顶加给我们当新房，虽然小小一间，但走路就可到任职学校，方便回家又有饭吃，我跟先生的薪水除了每个月提拨5千元给公婆当家用，其他的全部都存起来。

来自农村且从小一家子挤一张大床睡到读师专，很期待有自己的居住空间，生老二的时候，当时学校附近有一些公寓新建案，我们夫妻把存款加上公婆赞助津贴与教师优惠贷款买下第一间房子，生老三时房子盖好一家五口终于有自己的家。但20坪大小到老大上国中，觉得生活空间不够，我们再次硬着头皮用存款当头期款与军公教房贷优惠，再次买下同区38坪大的房子，原来那间就出租给同校的新婚老师。我跟先生的户头几乎无现金，继续省省用与存钱，且我们知道将来退休会有18％的退休金，所以也不担心。

但同校有女老师因患子宫颈癌，请长假，治疗期间我去代她的班，知道这位女老师因为癌症治疗耗尽存款，让我思考当时的公保到底保障够不够，且也开始听到老师要转健保制度的议题。因此，我透过师专同学介绍业务员，到快40岁才买了第一份保险，因预算考量，我跟先生买基本的医疗险与意外险、重大疾病险及100万元寿险，孩子仅投保定期医疗险，但光这样规划一年就是10万元支出，无法再加码，还想存钱给孩子出国读书。

当时，先生常跟我提说职业倦怠想尽早退休，趁年轻且有退休金还能到国内外走走，因此他在50岁那年就退休，也在同年，先生外出慢跑发生车祸离开我们。

因两个孩子都准备要出国留学，存款都备妥给孩子教育，还好先生保险给付约250万元，还可领先生约一半退休金的月退，但我变成家庭经济支柱后，也不敢退休，且面临18％退休金遭砍的危机，能教到何时就到何时。