年终、红包理财大公开！专家教你7招　让小钱变大钱

▲年前领年终、过年领红包，春节过年有一笔小小的财富。（图／记者李佳蓉摄、示意图）

记者吴静君／台北报导

春节年假即将步入尾声，也应该开始新的一年理财功课，第一课即是年前领的年终奖金、红包，要好好规划，以年终奖金若有1到3个月；加上红包加计起来金额也相当可观，若能要好好运用、搭配七大重点与理财术，才能放大红包和年终奖金，让自己小富变大富。

第一招：年终奖金、红包　控制2/3保留下来储蓄

随着年末来临，公司、长辈如果有给年终奖金、红包等，除了必要的支出，像是孝敬长辈或疼爱晚辈红包等花费，尽量控制在1/3之内，剩余的2/3甚至更高应该保留下来，作为储蓄或者是紧急预备金之用。

第二招：填补紧急预备金　补足3个月以上

不论哪一族群的民众，一定要有紧急预备金的概念，一旦要追求更好的工作或者是遇到意外状况时，就不会不知所措，而这笔紧急预备金是用来应付紧急状况、风险之用。

台湾财富管理顾问公司董事执行长陈宥纶建议，紧急预备金安全水位起码要应付3个月的生活必须花费，也就是即使3个月没有工作，仍有钱可以应付生活，最好能够存到1年以上，让自己有更多应付风险的弹性，且这笔钱非必要状况不随便动用。

第三招：选择数位帐户储蓄　放大红包

利用数位帐户活储利率、加快存钱的速度。现在市场上包含永丰银、台新银、王道银、华南银等都有高利数位帐户，利率最高在1%～1.3%之间，相较于一般活储利率大约只有0.2%~0.3%，约有3倍以上，利率可说相当诱人。

▲选择适当的投资，可以让红包、年终奖金增值。（图／记者李佳蓉摄）

第四招：年后选择稳定基金　稳稳赚

除了存钱之外，年终红包还可以选择更高报酬的投资工具放大财富。如果没有太多时间做理财功课，可以选择波动稳定的基金、ETF（股票指数型基金）如台湾50等，陈宥纶表示，小资女可以选择成立很已的稳健型基金，即使是面对大型的股市波动、金融海啸，平均年报酬率都仍有8%~10%的基金，就可以安心的投资。

第五招：依照风险偏好配置　投报率符合预期

2020年的景气诡谲多变，像是外界预期中美贸易战可望趋于缓和、美国降息机率逐渐缩小等，但部分风险也逐步升温，例如地缘政治等，都会增添投资的难度。

专家建议，如果要平衡风险，红包、年终奖金理财，同样要做资产配置，才能够趋吉避凶。以20到40岁的族群来说，投资股票、股票型基金的比率可以高一些，比重大约是七成；债券大约是三成，年纪若超过40岁，可以逐步降低股票比重。台银贵金属部副理杨天立也建议，可以透过黄金等来分散股票市场的风险，建议配置比重在5%到10%之间。

第六招：零股投资　即使年终、红包钱有限也可以投资绩优股

部分年轻族群、小资族认为，投资股票很难，尤其是若要买绩优股、权值股，动辄数万元，甚至数十万元，一般小资族根本拿不出那么多钱来买股。

专家建议可以透过零股投资，只要花十分之一不到的成本，就可以买到优质股，像是台积电等可当定存股赚息。部分券商推出「小资零股理财平台」、「零股定期定额投资」，每个月存入1000元起，培养恒心、纪律的投资心态，也能借由复利逐步迈向崭新人生。

第七招：美元投资相互搭配　大赚外币财

近期台币强势，专家建议，红包理财也可以搭配外币投资，尤其是美元作为资产配置，原因包含美元的利率还是比台币高出许多，目前美元的高利定存年息还有2%~3%，且美元兑台币稳定，投资还有利可图。

此外，美元与台币汇率有规律可循，专家建议，大约30~28元之间，可以分批买进；31.5~32元间就可以分批卖出，除可避险之外，让自己也可以大赚外币财。银行业者指出，部分银行也有推出「到价通知」等服务，民众可以设定理想汇价，等外币触及到理想汇价，银行就会自动通知、适时买进，就可以省去盯汇率的麻烦了。

▼鼠年理财课第一课，就是好好管理年终奖金和红包（图／记者周宸亘摄、示意图）