全台最高人气游乐园 保单大体检
全台最高人气游乐园 保单大体检。(示意图／达志影像shutterstock提供)
不论食衣住行育乐，一般游客和金字塔顶端富豪，都能在L乐园找到自己的乐趣，但资深保险顾问群检视了乐园的保单后，却只给65分，哪里出了问题？
学生最爱乐园 隐藏哪些危险？
．疾病还是意外？ 保险理赔大不同
．设施是否定期检修？
．消防栓沦为浇花壶
．特技员摔伤 雇主要负责？
．飙速竞赛 保险保不保？
．高空维修 职灾如何求偿？
．开门方向 朝内或外有学问
．乘客限高限重要把关
L乐园小档案
位于台中的L乐园基地，是台湾早期重要BOT开发案，前身为「月眉育乐世界」，2006年由L集团接手，拓展为复合式大型度假区。
L乐园占地200公顷，同时拥有水陆双乐园，一旁紧邻旗下的饭店、国际赛车场、赛车旅店、OUTLET MALL、全台最大摩天轮，包办游客所有的食衣住行育乐。
论游客人气也不遑多让，台湾六大主题乐园近十年几乎处于一片惨澹，L集团接手后摆脱前身包袱，自2016年起一支独秀，相较其他乐园的百万人次造访，L乐园瞬间冲出一年700万人次的光景，2019年游客也超过500万人；而近来已趋完备的赛车场，更吸引顶级富豪的千万跑车聚集。
L乐园最高保额1.2亿
专家却只打65分？！
超高人气的L乐园，提供游客什么保险保障？
(图/现代保险杂志提供)
在法规强制投保的公共意外责任险部分，每一人体伤及每一事故财损各为600万元，都是法定保额的2倍；每一事故体伤为1亿元，是法定保额的3倍；保险期间最高赔偿金额为1.2亿元，也是法定保额4,800万的2.5倍。包括附加条款在内，L乐园去（2020）年公共意外险总保费为36.8万元。
公共意外责任险的保费，是依照场地的营业性质来计价，分为甲～己等6大类，而L乐园的范围涵盖了乐园、饭店、购物中心、赛车场等多元营业场所，该如何计算保费？
产险人员指出，饭店及购物中心属于公共意外责任险中的丙类，乐园为丁类，赛车场则是风险最大的己类，这种情况下，会依照各营业场所的面积比例，来计算风险与保费。
L乐园的公共意外责任险提供多少保障？
保险Q&A
Q：一人体伤600万元够不够赔？
A：赔偿金通常会考量国人平均寿命（目前为80.9岁），将受害人余命年数X年收入损失，再加上受害人扶养人口及抚慰金等因素，因此目前看来，体伤／死亡赔偿金600万略显不足，万一游客发生意外死亡，业者有可能被要求赔偿1,000万以上；而失能理赔金额可高可低，600万也稍嫌不足，建议每一人体伤／死亡保额应在1,000万以上。
Q：游乐设施承载数十人，单次限赔1亿元够吗？
A：乐园里的大型设施，一次可乘载数十人，又常伴随高速旋转、俯冲，万一意外发生，瞬间就会造成多人体伤及死亡，所以总赔偿金额有极大的不确定性。
以L乐园这张保单来说，每位受害人的赔偿金额，除了限600万元外，每次意外的体伤总赔偿亦不能超过1亿元，换句话说，最多只能赔偿约16名游客，若死伤人数超过16人，则每人可获赔的金额就会缩水，或者须由乐园业者自掏腰包赔偿。
整体来说，L乐园在公共意外责任险的安排规划，我给予65分。
至于其他附加在公共意外责任险下的保障，还包括：伤害医疗及身故慰问金、广告看板及招牌责任、食品中毒责任、电梯责任、游泳池责任、刑事诉讼费用等保单。
假如游客在乐园范围内（不限设施、走道、泳池、电梯等地点）发生死伤、食物中毒等意外，乐园除了应负的赔偿金之外，相关的慰问金也都能向保险公司申请给付。
乐园的另外一个重点投保项目就是「商业火险」，不过因非属法规强制投保项目，L乐园并未揭露投保状况，但据本刊掌握，L乐园是有投保火险的。
商业火险的投保方式可分为两种，一是纯火险，可自由附加营业中断和台风洪水、地震等天灾险，二是以全险的概括方式承保，只要非不保事项都可获赔，但保费自然比纯火险贵上许多。
产险人员指出，饭店、购物中心、乐园等最基本的保障就是公共意外责任险，通常大集团较有风险意识，会以「商业综合责任险（CGL）」方式投保，也就是除了公共意外责任险，还涵盖了雇主责任、产品责任、完工责任等，保障一次购足。
附加在公共意外责任险下的游泳池责任附加条款中，游泳池的定义应广义明确，包含园区内所有、且不限定「以水为载体」的所有设施，对游客的保障才够全面。
精彩全文与图表请详见3-4月号（387/388期合刊）现代保险杂志，或请订阅现代保险杂志。
本文作者:杨佳真
(本文摘自《现代保险杂志387-388期》)
《现代保险杂志387-388期》