實支實付險停售掀波搶購潮 「4要點」因應醫療險轉變

2023年年末金管会发布公文确定实支实付医疗险（以下简称实支实付）要回归「损害填补原则」。此为示意图，照片中人物与新闻无关。图／联合报系资料照片

【撰文：林育贤】

2023年年末金管会发布公文确定实支实付医疗险（以下简称实支实付）要回归「损害填补原则」，虽没有勒令业者停售，但当晚保诚人寿就做出回应、公告下架，其他业者也接连宣布停卖或改制，仅接受正本投保。如同之前的防疫险之乱，又掀起了一波抢购潮！实支实付保单真的要消失买不到了吗？民众又该如何应对？

实支实付分为正本理赔与副本理赔，目前市场上实支实付保单仍存在，但多只剩正本理赔，副本理赔则恐随着金管会的公文步入历史。

所谓正本理赔，是保单条款会载明理赔申请的条件只能以「医疗收据正本」申请。医疗院所开立之收据有正本文件与副本文件，正本文件是一般开立之收据，副本文件则会盖与正本相符的关防印章。另外，正本理赔仅接受具正本文件的理赔、副本理赔则无论提供正、副本文件均可理赔，可对正本理赔做额外补强，使同一医疗行为获得多重保障。

副本理赔初始用意良善，可让民众转嫁风险，但一病多赔的机制也给了有心人士上下其手的机会，如近年屡屡传出的诈保事件。有业内人士指出，过去曾发生单一业务员送十赔十的情况，其送件的保户均迅速以「鼻中膈弯曲」获得理赔，机率惊人。由于副本理赔机制遭少数人滥用，业者急欲停损。从官方裁制的三实支实付，到后来多数业者不愿意当第三家而成为双实支实付，最后变成金管会一纸公文，多数业者纷纷自动自发借坡下驴。

依现售商品已难再复制过去原来的三实支实付、双实支实付组成医疗防护网的效果，面对这种情况，民众仍可采以下4点措施来弥补自己的保障：

重点1》购买前务必留意条款

国际认证高级理财规画顾问（CFP®）王冠桦表示，由于现行实支实付已几乎没有副本理赔，选购正本理赔须先比较条款，可着重以下几点进行选购，如门诊手术范围、门诊手术额度，与主约可搭配之险种规画等，例如：常见的227条款限制会让有些常见手术形式不被条款定义为手术，而无法获得理赔。何英翰也建议民众，单一保险公司实支实付额度要依财务状况尽量买高买足，如果未来保费随着年龄上升而无法支付，可以透过降低保额、计划单位缓解财政负担。

另一方面，若想用保险补足过去复数实支实付负担的看护费用，就需再额外购买「日额型」住院医疗险进行补充。

重点2》期限内变更契约内容

少数不肖业务员会特别拉高主约保额或欺瞒消费者要购买高额的医疗险主约，公司才会给予投保机会，在抢购潮中发横财。若在核保阶段，民众发现保费难以接受，可采契变书变更契约内容，审核中至扣款前均可调整（停售险种保额可降不可升）。但注意，通常主约不可换为其他主约！若保单已核发而不欲购买，可在10日内行使「契约撤销权」取消保单，退回全部保费，捍卫自身的权益。

重点3》不随意解约已生效保单

金管会已表示此次改革不溯及既往，已生效的保单会不受到新制影响。实支实付属定期险、为自然费率，保费会随年龄增长而增加，若保费增加但财况无法负担，何英翰建议不要直接解约，可以透过降低额度或计划来降低保费。过去的商品条款通常相较于现售商品较为优渥，理赔条件也较为宽松。未来若还想重新投保，除了副本理赔难买，因体况导致保费较昂贵的机率也会增加，可能会额外付出更多开支！

重点4》转换式险种可作为补强

医疗险市场由于体况机率等因素，部分实支实付投保年龄多限定在70岁，续保年龄也多有限制，对熟龄民众较不友善。若想在高龄也能有保障，部分保险公司有推出可转换式的医疗险，此险种的契约里会订立一个年度，到了该年度，该保险会转为实支实付，或者是等缴费满一定年期，该保险再转为实支实付，视各家商品设计而定。保险公司并不列入此险种为一般实支实付的统计当中，而未转换前的该类险种，提供的保障较难转嫁现行医疗所产生的开支，且保费较为昂贵，可视财务状况作为补强的选择。