熟齡族買醫療險 掌握5必知

新冠肺炎疫情随着疫苗开打，已逐渐看到趋缓的走势。要知道熟龄族群除了面对疫情威胁，平时也可能受到慢性病、癌症、失智等疾病困扰，此时，若有投保医疗险，面对高额的医疗费支出，就可获得保障。

若有投保医疗险，面对高额的医疗费支出，就可获得保障。图／123RF

保障够吗？纳入实支实付保单

台湾理财规画产业发展促进会秘书长、认证理财规画顾问（CFP）蔡政良认为，就医疗层面来说，实支实付型住院医疗险，是熟龄族应投保的医疗保障，因为全民健保仅提供基本的照护与保障，部分负担或特殊用药等费用，健保不给付。

实支实付型住院医疗险包含病房费用、医疗费用和手术费用，能补足健保不给付的一些费用，包含病房升等、自费药物与医疗用材、昂贵手术项目（如达文西手术、加马刀）等。

必知1：实支实付 1人限买3张

但熟龄族在投保时应注意避开的地雷是，目前金管会规定（自2019年11月8日起），一人投保实支实付住院医疗险最多限3张，包含1张正本理赔以及2张副本理赔，多买也不行。

必知2：有些门诊手术不理赔

再者虽然是住院医疗险，但现在有很多手术例如白内障、植牙、体外震波碎石等门诊手术都不需要住院，建议要避开没有把「门诊手术」纳入保障范围的保单。

必知3：你的长照险额度够吗？

至于医疗之后衍生的长期照顾，是熟龄族关心且不可忽视的一个重要议题。以台湾来说，国人平均需要他人照护的时间是8.8年，若每月照顾费用3万元，一年就要36万元，总计就要316.8万元，与其全由自己支付，不如交给保险公司负责。

必知4：长照险与失能险怎么选？

长期照顾险是指被保险人因疾病、伤害、体质衰弱或认知障碍经医院专科医师诊断后，符合生理功能障碍与认知功能障碍两项情形其中之一者，即可获得理赔。生理功能障碍为其进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等6项日常生活自理能力持续有3项（含）以上障碍。认知功能障碍则是经诊断判定符合失智状态，且临床失智量表评估达中度（含）以上者。

失能扶助险则不论疾病或意外，只要符合失能等级表的1～11级失能等级，就能向保险公司申请理赔，和长期照顾险最大的不同之处在于，失能扶助险更着重的是因疾病或意外导致失能或肢体残缺，无法继续工作，但长期照顾险主要着重老年失智的风险转嫁。

必知5：买保险前先掂掂口袋

最后提醒大家的是，不论你买的是医疗险、长期照顾险或是失能扶助险，若预算没有那么充裕，建议不要考虑会返还保费的保单，因其所缴的保费一定比没有保费返还机制的不还本型来得高。

因为缴费期间的支出相对很庞大，若预算不足的橘世代误踩了还本型保单的地雷，不但会影响生活，最终恐会让自己的保障出现更大的缺口，因此，在购买医疗险时应该特别注意！

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