说穿了，我们其实也没那么讨厌银行──谁才是Fintech新创革命的主要玩家？
▲如今Fintech的定义越来越广。（示意图／取自免费图库Pixabay）
●立马度，MP／《经理人月刊》百大经理人获奖者，台湾十大国际品牌物联网公司协理。Kathy Chang／《Girls in Tech Taiwan》「40 Under 40 Women in Tech」获奖者，曾任职于东南亚电商的新加坡总部，目前在欧洲做数位金融。
我们其实也不讨厌银行。
如今Fintech的定义这么广，有这么多类型，虽说，Fintech就是运用科技手段使得金融服务变得更有效率，但它充其量就只是个「工具」。怎样类型的Fintech能有机会有朝一日取代银行？
先说近几年常听到的LINE Pay、Apple Pay、Android Pay、台湾Pay等，名称看起来都是「XXX Pay」，但本质上却有相当大的差异。以Apple Pay而言，它们其实是借由科技，让银行（信用卡）的付款变得更便利。与其说是银行的竞争对手，不如说是一个银行衡量决定要不要加入的新支付通路、让发行的信用卡有更多被使用的机会。而Apple的最主要目的，也是提供手机使用者的更好的用户体验，以卖更多的手机。LINE Pay并没有手机可以卖，所以想当然尔，经营的目的必然跟Apply Pay有本质上的差异。
但这篇文章的重点不在探讨这些Pay的差异，本文想要讨论的是，若往后看五到十年，什么是Fintech能够翻转数位金融的最关键营运核心？
数位金融革命的主要玩家，其实是「能够吸引钱Parking的那些Fintech」。
什么是Parking？
银行成立的最初，最简单的吸引钱Parking的方式，就是提供存款、支付利息，吸引客户把钱parking在银行。
而随着「环境」与「科技」的夹击，产生不同的需求，而各式各样的Fintech顺势而起，供给各式各样让钱Parking的理由：
▲各家的Parking。（图／作者立马度提供，请勿随意翻拍，以免侵权。）
世界前10大Fintech独角兽，服务内容不出以上这些范筹。
他们最大的共同特质就是：有大量的金钱愿意Parking。
或许大家不觉得自己的钱在「Parking」，觉得只是自己的钱被Fintech「经手」的概念，去去就走。
但对这些Fintech来说，使用者这些因为他们的服务而进进出出的钱，形成一个不断成长的「动态平衡」──除了滋生的利息归这些Finteh所有之外，经手过就能套利，不论是在手续费、汇兑上，都有获利的空间。
Parking的下一步：让钱停留更久、创造更多使用情境给你、从中再继续获利
当Fintech的服务类型是吸引钱的Parking为主要目标之后，Fintech也会思考如何让钱「停留得更久」。
因为当钱停留更久，就能创造更多使用情境，再继续获利，形成正循环。
但取得初步成功Fintech，该如何采取行动以延伸Parking带来的获利呢？
答案是，当起「类银行」。
最直接的方式就是申请银行执照，提供一些银行才能从事的服务。例如欧洲金融独角兽Revolut，是个「Global Money APP」，由外币汇兑服务起家，目前已有3百万用户。Revolut目前正等待银行执照核可，准备扩展服务，提供使用者在APP中申请小额信贷与投资交易。
但是由于申请银行执照耗时费力，资本及法规要求高，因此许多Fintech退而求其次，选择继续只用门槛较低的E-money执照，但借由Partnership的方式，扩展服务的内容。例如TransferWise选择与有执照的德国Wirecard合作，发行万事达无国界金融卡。
更深入一点的说，因为E-money执照，如今你经由TransferWise汇入英国的钱，已经可以停留在TransferWise的帐户中，不用非得在传统银行如Barclays、Lloyds等特别开户了。
加上有金融卡可以做日常生活的支付，所以就算TransferWise的帐户不支付利息，也不受存款保险的保障，但对许多短期工作者或学生来说， TransferWise已经可以是他们的「银行」了。
除此之外，Fintech业者还有其他可以让钱Parking的理由吗？
总地来说，我们可能会觉得，能够让钱Parking的理由，Fintech应该都想过、也在做了。甚至电商也看到让钱Parking的好处，开始提供各式电子钱包的服务。
但就当我们觉得已经没有更好的理由让钱Parking时，因为「环境」与「技术」的夹击，新的Parking模式其实不断产生，好的理由不断生成，让消费者有理由把钱从银行转出去。
例如最初因为保加利亚与德国存在高达4%利息差，而做出MVP（minimum viable product），让德国人可以轻松存款至保加利亚的Raisin，如今已是欧洲最大的「跨国存款平台」，经手的存款金额超过60亿欧元。目前也成为某些负利率欧洲国家退休人民，想做一些低风险投资（至少是正利率吧）把钱parking的平台。
或是PENTA──专注只服务「中小企业（SME）」与「新创公司（Startup）」的「利基型数位银行」──虽然说是银行，竟也不急着做最赚钱的贷款业务，反而一切以客户需求为主，把Feature Roadmap公开放在Trello上让使用者投票，表达他们最想要的银行功能。同时也解决新创客户事业刚起头、没CFO、没时间与人力跟传统银行慢慢纸本传情的这些痛点。
环境与技术不断更迭，只要Fintech针对的角色跟使用的情境限定能够明确：「我针对的使用者是谁 」，「在什么情境底下」 ，能够「让他们把钱放在我这边做Parking」──数位金融的世界持续都还有新兴玩家加入的空间。
对新兴Fintech来说，有时候限定的范畴太小，要做的事情太过「Niche」，动态平衡长不大，容易马上遇到瓶颈。
而对银行来说，现在有着最齐全的服务项目，但若每项都在使用者体验上差Fintech一些，就可能逐渐失去一些让钱Parking的理由。
最极端的情况，是未来的投资、支付、转帐、汇兑这些有获利空间的服务，都出现比银行更好的选择，于是银行沦为所谓的「Lazy money」停留的地方。
在未来，所谓的「银行」，比的不是服务项目的齐全。
在未来，只要钱愿意Parking的地方，就是银行。
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