退休规划 细看三要点、五部曲

房屋是退休规划重要的部份资产，除此之外，拥有多元分散的资产更确保退休生活无虞，外银指出，退休规划重点有三，在于及早规划、多元资产配置及维护健康，从20～60岁每十年适用的退休规划建议也有所不同，从储蓄、增加收入、扩大投资范围、降低负债和税负，及保险规划等五部曲，为资产增值并分散风险，达到能有更多选择的养老生活。

渣打银行提出，退休规划应以提早、多元和健康三大重点着手，首先，应「早一点」规划，及早规划退休资金以便抵御通膨与货币贬值的风险，透过早期的财务布局，面对各类突发需求时可以更灵活应对，并随着经济环境变化进行调整，能让投资更具弹性。

其次，「多一点」资产配置，多元增值工具能提升资产累积速度并分散风险，降低市场波动风险；其三，健康「好一点」，健康是退休生活的基石，应注重健康保障，除了应定期体检和养成运动习惯外，预留各种突发疾病的医疗和照护费用也很重要，足够的保险能在面对突发病症时有所准备。

每个人生阶段不同有其相应的理财策略，汇丰银行建议，20多岁是拥有财务自由的年龄，初入社会看似离退休很遥远，但还是应该注意开支、尽可能储蓄，即便收入有限也应习惯编制每月现金流。

30岁阶段的重点在依据20岁阶段的储蓄基础持续成长，薪资会随着经验增加而成长，多留意租金和借款等费用，每次在加薪时，至少提高退休准备金的1％。

到了40岁是高额报酬及高额开支的阶段，应取得国家养老金资料，了解退休金状况，并计算每月可能需进行多少储蓄和投资，以股票、基金和房地产强化退休准备金的收入来源，在可行范围内投入所有资金；50岁阶段需增持退休金储蓄，并重新审视资产状况、未来退休金税捐及遗产规划。

届龄退休或已退休的60岁阶段，生活方式要转向灵活控制，编制日常娱乐和特殊节日支出计划，并考虑购买年金保险以确保基本生活所需，让剩余的退休资金得以灵活运用。