退休後怕沒錢花？做「3件事」掌控現金流 專家曝再領第二筆退休金作法

众多调查显示，国人面对退休最担心的两件事莫过于健康、退休金。至于退休要准备多少钱才够？不管哪份调查，通常至少千万元起跳，可惜多数人的劳保老年给付加上劳工退休金仅有三、四百万元之谱，等于还有五、六百万元的落差，除非能在退休前补足，不然就是想办法在退休后持续有钱进帐。

如何在退休后维持现金进帐？理财专家夏韵芬认为，如果政府社会保险、企业支付的退休金不足以因应退休所需，就必须靠个人必须自行准备。 示意图／Canva

善用手边资源，创造退休现金流

如何在退休后持续有钱进帐呢？最重要的方法是「开源」，理财专家夏韵芬说，如果政府社会保险、企业支付的退休金不足以因应退休所需，就必须靠个人必须自行准备。她建议从3面向着手：

1. 将存款等退休金转至即期年金、全球债券型基金等可带来「稳定收益」的保险或基金商品。

2. 将手边终身寿险转为年金险，以建立稳定的退休生活现金流。

3. 办理以房养老。

当中的「以房养老」，正式名称为「不动产逆向抵押贷款」，指的是屋主将房屋设定抵押给银行，由银行鉴价后估算放贷额度，在设定的年限内银行会每月拨款给房屋所有权人，作为养老金，因贷款模式与房贷资金流向相反，因此称为「不动产逆向抵押贷款」。

例如王先生有一房价1,200万元房子办理以房养老，银行鉴价房价7成、30年期息2%，王先生可以拿到840万元额度，试算第一个月可领23,333元，因利息内扣，之后每个月领到的金额都会略减。

办理以房养老前要做好沟通

以房养老的优点是，屋主可以为老年生活按月带进一笔现金流，同时还能继续住在原本熟悉的房子养老；缺点是，因为利息内扣，拨款金额会递减，若再遇上利率调升，每月金额会更减少。

另一不确定问题则是。万一设定拨款年限到了，屋主还健在，可能面临房子被银行拍卖而无房可住，或需倒贴利息才能延长。还有一个银行业者常遇到的实务问题是来自子女抗议。

不少子女心中认定父母的老房子以后是自己要继承的，突然发现房子被设定以房养老，心里无法接受，可能上银行争论或跟父母争吵，因此有法定继承人者如果想办理以房养老最好先跟家人做好沟通。

熟龄再就业，创造人生心轨迹

如果上述的方法都不足因应退休所需生活开销，终极方法是「再就业」，而且这是熟龄新趋势，也是改变人生新（心）轨迹的潮流。

根据「联合报2023年退休力大调查」发现，退休后想继续工作的比率增加至4成7，创3年新高，虽然大多数人是因为感受到退休后的财务压力，但熟龄朋友不妨往另一方面想，再就业可以保持社会连结，学习新技能健脑、认识新朋友，让生活产生新重心，只是要在体力内可承受的工作，有钱拿又能动锻炼筋骨，更符合「要活就要动」的健康取向。

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