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新青安整理包／為何善意淪為炒房元凶？誰能貸、怎麼貸、爭議、新規一次看！

新青安政策的推行，让房市越发火热朝天。示意图／联合报系资料照

内政部为因应不断上涨的房价、鼓励青年自行购屋，于2010年推出「青年成家安心购屋优惠贷款」专案，又称「青安贷款」，从政策上路迄今已核准超过1.43兆元的贷款，预估有34万户受惠；后续更是提出了「新青年安心成家购屋优惠贷款」，也就是「新青安」，作为原有政策的提升与修正版本。

然而虽然新青安提供许多年轻人购屋优惠，但也不乏乱象产生，投机份子借此买屋转租、人头户等问题衍生，也导致了社会上对于新青安政策的检讨声浪层出不穷。

图／财政部提供

你适合申办「新青安」吗？下面就各项优惠、适用对象、利率计算、申办银行、市场反应、检讨机制等面向，帮助你更加了解这项政策。

市面上一般房贷最低利率约是2.06%，新青安贷款利率则是1.565%~1.865%，最高可核款8成。

对比旧制，原本贷款额度最高800万提高至1000万元；贷款年限也延长10年，最长可达40年；宽限期从3年延长至5年；实施期限延长至2026年7月31日，期间政府多补贴1码（0.25%）总共减免0.375％的利息。（今年3月央行升码半息，但新青安政策不受影响，利率维持不变。）

偿还方式分为本息平均摊还、本金平均摊还。

本息平均摊还：将本息平均在贷款期间内偿还，每期缴纳本金加本息为固定。（应缴本金＋应缴利息＝固定值＝每期需缴房贷总额）

本金平均摊还：每月偿还固定本金，利息则依剩余本金计算。

图／财政部国库署官网

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新青安申请资格须同时符合两条件：其一为年满18岁（符合民法规定之成年年龄）；其二是借款本人、配偶、未成年子女名下皆无自有住宅。

只要申办银行查证为自用住宅使用、不限首购、是否单身，都可受理。

适用贷款标的物为自申请日起算，前6个月内购买之自住宅。

图／财政部国库署官网

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新青安贷款计息方式分为3种，「一段式机动利率、二段式机动利率、混合式固定利率」，3种方式择1计算，选定后不可更改。

一段式机动利率：按基准利率固定加0.555%（目前为1.775%）机动计息。

二段式机动利率：前2年按基准利率固定加0.345% (目前为1.565%）机动计息。第3年起按基准利率固定加0.645%（目前为1.865%）机动计息。

混合式固定利率：前2年采固定利率，第1年按「拨贷当时」基准利率固定加0.525%（目前为1.745%）固定计息。第2年按「拨贷当时」基准利率固定加0.625%（目前为1.845%）固定计息。第3年起按基准利率固定加0.645%（目前为1.865%）机动计息。

图／财政部国库署官网

根据信义房屋不动产企研室专案经理曾敬德试算指出，40年期新青安房贷1000万元，都不提前偿还状况下，利息总支出高达550万元，等于借1000万40年要偿还1550万元。

每月还款过了宽限期，1000万房贷从20年期每月6.56万，30年期每月4.37万，40年期可以一口气降到每月3.4万元，对于首购族来说相当有吸引力，但延迟偿还本金付出的代价就是利息会明显增加。

由8家公股银行办理（台湾银行、台湾土地银行、合作金库商业银行、第一商业银行、华南商业银行、彰化商业银行、兆丰国际商业银行、台湾中小企业银行），申办方式、还款试算、贷款利率规定、手续费等细项可至各家银行官网查询。

虽然新青安贷款用意是为让青年容易买房，但市场上却出现褒贬不一的舆论。

有不少首购族因为这项政策受益，结束租房生涯，买下人生第一间房，开始「成家立业」；然而许多专家忧心，指出现在房市过热，新青安的推出又让一群房市小白「硬上车」、「越级打怪」，「比起帮房东付房贷，不如为自己付房贷」的心态让许多年轻人一头热买房，已经很热的房市更是被带起另一波高潮。

除此之外，更有许多「假性刚性需求者」看准政策漏洞，想投机大赚房地。除却想利用5年宽限期等房价上涨后卖出获利，更有甚者利用人头申办新青安、买房却非自住而是转租，使新青安沦为炒房投机者们的一大利器。

学者们发表看法，担心如今挤满小白、投机客而火爆的房市，最快很有可能在2028年就面临「多杀多」的局面，导致影响整体的经济发展。

近来有报导揭露，部分提供新青安行库，在调查后发现数百户「疑似」人头户或转售转租情况申贷户，并已提报给财政部。

行库高层证实，因近期的调查，已抓出申请新青安房贷，却在短期内出售房产，购屋目的并非自用，可以说是「罪证确凿」，银行将向申贷者追讨利息。

在财政部的指示下，6月17日申办新青安的8大公股银行，开会讨论其衍生出的人头户、转租机制防弊。

19日时，财政部宣布针对新青安弊端已经达成防人头户3大共识，包括清查人头户、强化勾稽是否有出租、新户须签切结书。

贷前征审方面，将以银行公会端「防范投资客炒房及人头户申贷机制」之相关规定落实审查。

贷后管理及稽查，包含将检视建物誊本是否有所有权不得移转的预告登记、设立次顺位抵押给第三人等誊本查验、不动产购价回查、贷款后缴款纪录稽核查证等。

新贷户则需征提自住切结书，承诺担保品只能供「自住」使用，且明订不可以拿房产作为出租、投资或借名登记等其他使用。若是违反规定将终止利息补贴，且要返还已提拨的补贴利息、重新核定贷款条件。

图／财政部提供

6月27日，政府再次祭出新手段打压投机者，新增「限贷一次」条款，每位借款户，一生只能借一次新青安。

首购族的借款户，如果买第一户房屋用新青安买屋的话，那么要换屋时，就不能再借新青安。倘若首购族，把原本用新青安借来的房贷所买的房子卖掉、想要换屋，则换屋之后的房贷，即使该贷款户名下仍只有那一户房贷，也不能再借新青安。

去年8月1日后已申请核贷新青安优惠贷款者，6月27日起不得再次申贷；并透过内政部、财政部资料交叉勾稽，抓出未自住的包租公。

在预防转租方面，将以政府资料勾稽「未符自住个案」，由公股银行提供新青安户的房屋门牌地址，财政部将配合勾稽「租赁所得」、「租金支出列举扣除额」，内政部协助勾稽「租金补贴资料」，借由跨部会联手抓漏，避免投机者。

图／财政部提供

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