央行点火升息 房贷市场 恐陷M型化发展

业者指出，近几年来，在个人财富累积及所得上，台湾的「Ｍ型发展」已愈来愈显著，现在则随着央行不断升息，连房贷市场都难逃「Ｍ型化」命运，因为房贷户的还款能力随着升息的累积，面临愈来愈严峻的考验。

这次央行升息半码之后，公教住宅房贷优惠利率也会升到1.81％，至于所谓二房、三房及豪宅价格也将再从现行起跳价再往上加码半码，二房最新的起跳利率来到2.1％，三房及豪宅利率则来到2.22％。

相较银行不同类型的房贷利率起跳价一律随着央行升息半码而等幅调高，国银高层指出，比较大的「质变」反而在于银行房贷授信的审查，对于借款人的财资力会以更严格的标准审查。

银行业者坦言，所以重视借款人的财力更甚于对担保品的看重，主要是因为已观察到愈来愈明显的房市下行风险，也因此这时若借款人本身财力无虞，银行会更放心。

银行业者也指出，对于财资力的评估方式，现在各银行之间有两种作法，一种是借款人与保证人的年薪资所得并计，也就是不少银行常见的，有个人所得及家户所得两种计算的方式，其中家户所得的计算，通常适用于夫妻二人其中一人为借款人，另一人为保证人的情况。

另一种则是借款人及保证人的财力都必须分别通过某种程度，才会放行优惠利率及成数，可说更为严格，因为不能如同上一种方式来加总计算，而必须是借款人和保证人，两者的财资力都必须达到一定门槛之上，才能让借款人取得优惠利率。