以房养老难推 四大原因曝光

承作以房养老贷款最积极的前五大银行，清一色是公股行库。图／本报资料照片　近五年以房养老贷款统计

2020年以房养老贷款数字出炉，成长幅度明显趋缓。银行局副局长林志吉25日公布以房养老贷款统计，截至2020年12月底止，核贷案件达4,842件、额度达276亿元，较2019年成长幅度达18.7％、21.1％，相较2019年、2018年，件数、额度都有三成以上的成长，但幅度明显趋缓。

银行局统计，2020年较2019年的核贷案件、额度成长幅度为18％、21.1％，但2019年较2018年核贷案件、额度成长幅度为33％、35％，2018年较2017年核贷案件、额度成长幅度更达38％、42％，显示成长有趋缓的迹象。

「以房养老」业务难推，银行业者则认为有四大原因。一是许多潜在继承人会阻挠，有房产继承权小孩不愿意让父母办理这项业务。二是「有土斯有财」观念仍深植国人心中。三是银行要承担长寿风险，银行有可能遇到房屋价值低于应给付金额时贷款人还活着的风险。四是银行要承担房屋跌价风险，所以会发现该项业务多半集中在六都。

过去银行公会曾建议，希望政府提供保证机制，解决长寿或房价跌价风险，银行局表示，这属于公益型的以房养老，老人福利政策的一环，已转请内政部参考。就性别来看，女性较偏好「以房养老」。女性核贷件数达2,687件，占比达55.49％，男性只有44.51％，平均承作年限为18.44年。

林志吉分析，主要是女性寿命较长，国人平均余命为80岁，女性达83.5岁、男性只有77岁，所以以房养老需求性较高，其实不只以房养老贷款，许多金融商品像保险也是女性购买的人数较多，凸显女性对自身经济安全保障意识高。

承作以房养老贷款最积极的前五大银行，清一色是公股行库，分别为合库银行、土地银行、台湾中小企银、第一银行、华南银行，其中，合库与土银的核贷件数都破千，分别有1,924件、1,507件，核贷额度则以合库拔头筹，核贷114.01亿元。

就区域来看，北部都会区民众较能接受「以房养老」，光是北北基的件数就有2,499件，占比逾五成、核贷额度约194亿元，占比高达七成。