银行没说的秘密！信用卡这样用 省钱还增加回馈
▲对于刚开始理财的小白，透过妥善使用信用卡有机会可以提高你的信用度。（图／取自免费图库pexels）
很多人抗拒使用信用卡，认为容易造成过度消费。但其实只要使用正确，并透过充分利用信用卡方式，可以提高你的信用度，同时会因为消费行为，而自动获得回馈。改善信用是一个多步骤的过程，其中一个最重要的因素是摆脱债务，在《从0开始打造财务自由的致富系统：畅销10年经典「系统理财法」，教你变成有钱人》书中就有提到要了解如何削减费用，获得更多的奖励，并竭尽所能从信用卡公司获得回馈。
文／拉米特．塞提《从0开始打造财务自由的致富系统：畅销10年经典「系统理财法」，教你变成有钱人》
信用卡的六个忠告
1. 按时缴清卡费
你可能不知道的是，你的债务偿还历史占你信用评分的35%，也是最大的一部分。事实上，你能做到最重要的一件事就是按时付帐。无论你是全额支付信用卡帐单，还是只支付一部分，都要按时支付。放款人喜欢即期付款的人，所以不要只因为延迟了几天付款，就让信用卡公司有机会提高你的利率和降低你的信用评分。专注于使你变得富有的东西，而不是性感的东西。想想你的朋友，他们搜寻每一个网站，以获取最好的旅游或服装优惠。他们可能会很兴奋省下了10 美元，也可能向每个人吹嘘他们拿到所有特价优惠，但是，经由理解信贷的无形重要性，按时支付帐单，并获得更好的信用评分，你将悄悄地节省成千上万的资金。大多数人现在都在网路上支付信用卡帐单，但是如果你还没有设定自动付款，现在就登入你的信用卡网站去设定。2. 尽量免除年费
这可能是改善信用卡的良方，因为信用卡公司会为你完成所有的工作。打信用卡背面的电话号码给他们，询问你是否得付任何费用，包括年费或服务费。请记住，信用卡公司之间竞争激烈是对你有利的条件。在新的年费生效前一个月给他们打电话，要求免除。当然这有时会有用，有时则行不通。如果觉得你的信用卡费用不值得，问信用卡公司可以为你做些什么。如果他们决定不收你的费用，那真是太棒了！如果没有，那就换成免年费的信用卡。我建议你在同一家信用卡公司这样做，除了比较方便外，这样你就不必关闭一个帐户，再另开一个帐户，这会暂时影响你的信用评分。
▲信用卡公司之间竞争激烈对消费者而言是有利条件，可以在新的年费生效前一个月尝试要求免除年费。（图／翻摄自pixabay）
3. 协商降低年利率
你的年利率或年百分率，就是信用卡公司向你收取的利息会在13% 到16% 之间波动，真是太高了！如果你的信用卡上有余额的话，代价会非常昂贵。换句话说，你在股票市场上的平均收益率约为8%，借钱给你的信用卡公司根本就是大赚你的钱，如果你能得到14%的报酬，一定会很兴奋。想要避免落入支付信用卡利息的黑洞，这样你才能赚到钱，而不是把钱付给信用卡公司。所以，打电话给信用卡公司，让他们降低你的年利率。
如果他们问为什么，告诉他们你在过去几个月都按时全额支付帐单，而且你知道有许多信用卡提供的利率比你目前所获得的要好。值得注意的是，如果你每月都付清全部帐单，则年利率就不重要。信用卡实际年利率可能是2%或8%，但这无关紧要，因为如果每个月都支付全额帐单，你就不必支付利息。这是一个简单快捷的方法，只要打一通电话，就立刻可以享受好处。
4. 长期持使用同一张信用卡
贷方喜欢看到长久的信用记录，意即你拥有一个帐户的时间越长，对你的信用评分就越有价值。不要被办新卡可享优惠和低廉的年利率所吸引，如果你对目前的信用卡满意，就留着用吧。如果你的信用卡一直闲置不动，一些信用卡公司会取消你的卡。为了避免很少使用的卡被停用，可以设定自动付款。
现在有个棘手的问题：如果你决定换一张新卡，你应该停用旧卡吗？这些年来我改变了我对这问题的看法。我建议最明智的做法是尽可能的长时间使用信用卡。但是如果你有很多从未使用过的卡片，你得重新考虑一下。我的一些读者开了二十多张卡想要获取回馈，但现在他们却无法追踪所有卡片。此时，就必须在风险与报酬、简单与复杂之间做出抉择。有很多建议会警告你不要停用信用卡，但只要你按时支付余额并拥有良好的信用，停用一张旧卡并不会对你的信用评分产生重大的长期影响。
客观地思考：对大多数人来说，拥有两到三张信用卡是最佳状态。如果你出于特殊原因需要拥有更多卡，例如，如果你拥有一家公司，或有意透过暂时持卡取得最多奖励，那就可行。 但是，如果你发现自己所拥有的卡数已经太多，请停用闲置的卡。只要你有良好的信用，这对你的长期影响将是微乎其微，你也可以安枕无忧，有了一个简单的金钱系统，你就可以轻松追踪。
5. 增加信用额度
要提高信贷利用率，你有两种选择：停止在信用卡上背负太多债务（即使你每月还清债务）或增加可用信贷总额。因为我们已经说过了，如果你这样做，你就没有债务负担，剩下要做的就是增加可用信贷额度。我每6到12个月就要求新增信用额度。记住，30%的信用评分是由你的信用使用率决定。为了改善你的信用，首先要做的就是还清你的债务。只有在还清了债务后，才应该要求新增你的信用额度。很抱歉重复一遍，但这很重要！
▲要改善你的信用，最重要也是首先要做的就是还清你的债务，只有在还清后才应该要求新增信用额度。（图／pixabay）
6. 使用信用卡的秘密特权！
在我进入奖励计划之前，我得要先说，就与汽车保险一样，如果你是负责任的持卡人，你可以从信用获得大量优惠。事实上，对于信用良好的人，我可以提供很多建议。如果你属于这一类，你应该每年给信用卡和贷款机构打一次电话，问他们你有资格享受哪些优惠。通常，他们可以免收费用，提供信贷额度，给你一些别人无法获得的私人优惠。
但实际上还有更多的回馈，你知道信用卡会自动为你提供惊人的消费者保护吗？以下是一些你可能不知道的例子：
• 自动保固加倍：
大多数信用卡会延长你购买产品的保固期。所以，如果你买了一支iPhone，在苹果的保固期过期后就坏了，信用卡仍然可再提供一年保固。几乎每一张信用卡在每次消费时，都会自动提供这项服务。
• 租车保险：
如果你租了一辆车，不要让租车商卖你额外的碰撞保险，完全没有价值！现有的汽车保险已有保障，再加上信用卡通常可以提供高达50,000美元的保险就已足够了。
• 旅行取消保险：
如果你预订了度假机票，后来因病无法成行，航空公司会向你收取高额的费用，之后你才能重新预订机票。此时只要打电话给信用卡公司，要求旅行取消保险理赔，他们会为你每次变更旅行支付3,000至10,000美元的费用。
• 礼宾服务：
当我拿不到洛杉矶爱乐乐团的门票时，我打电话给信用卡公司，要求礼宾专员帮忙找。两天后，他帮我拿到门票并给我回了电话。虽然他收取很多费用，但在没有人能拿到票的情况下，我却拿到了。最重要的是，信用卡会自动追踪个人消费纪录，让下载软体和分类消费品项变的十分简单。由于这些原因，我几乎将所有购物支出都放在一张信用卡上，特别是那些大笔的消费。
最重要的是给你的信用卡公司打电话，让他们将完整的回馈清单寄给你，然后就充分利用吧！
★本图文经采实文化授权，摘自《从0开始打造财务自由的致富系统：畅销10年经典「系统理财法」，教你变成有钱人》。