专家传真－台湾「纯网保」起步走 法规跟进与创新结盟缺一不可

首先是行销通路的可能性，虽说没有传统保经代贩售通路为纯网保主要差异之一，然而若法规有望松绑纯网保与电商异业合作并共享资料，以消费者体验为核心打造最适应用场景，则能进一步拓展市场机会。其次，产品和定价自由度仍有待开放，举寿险为例，目前纯网保寿险业者将以保障型商品为主，唯参照香港纯网保众安人寿和保泰人寿过去发展状况，若无法经营投资型商品创新则可能错失许多商机。而在产品定价上，法规如能给予更多空间、确实开放按需（on-demand）或 UBI等险种更有弹性的定价机制，消费者则能获得更多客制化的保障。再者，许多网路保险商品属于嵌入式保险型态，且海外成功经验多为商业型而非个人型保险，因此也期待纯网保法规给予相应规范支援及促进嵌入式保险。此外于科技面向上，考量初期成本以及业务敏捷性，将服务建构于云端能对纯网保业者带来诸多效益，得以依照市况灵活应变，因此更明确及开放的公有云使用规范亦为纯网保长期经营的关键。

纯网保虽为市场新进，却不与传统保险业者站在非黑即白的对立面，前者也绝非为了取代既有业者提供的服务，而是借由新型态的产品服务来满足新兴风险和市场需求。放眼国际上许多网保新创独角兽便是如此，包含善用 IoT 协助客户监控房屋财产安全相关风险的 Hippo，以单一线上平台核保资安风险的 Coalition，借助AI之力回应中小企业保险需求的 NEXT Insurance 等。而同样身为保险科技新创的 OneDegree，在香港纯网保子公司2020年4月上线后已有倍数性业务成长，今年11月也因应加密货币兴起和产业对风险管理的强烈需求，成为亚洲首间提供数位资产交易所以及托管服务平台保险的公司。其他参数型保险 (parametric insurance) 如天灾、运输、云端服务无预警断线等，也是纯网保得以借由数位科技来更有效实现的范畴。

不可否认，纯网保的客户获取将是一大挑战。而这恰好呼应近期保险业整体趋势，即持续发想跨界结盟创意，与多元通路合作挖掘新兴场景，重新定义保险疆域。或可借镜全球各地保险业者的异业合作创新案例作为发想，如与远距医疗业者和网路药局合作推出健康生态圈来扩展市场客群、或与共乘服务龙头携手推出数位平台，满足数以百万保障不足的消费者等，尚有更多模式待台湾业者探索、建构。

然而不论扮演何种角色，同属生态圈内一份子的我们都有着一致的目标：结合多元市场定位和利基优势，持续挖掘创新可能，提供保户更完善、便利、客制化的服务。展望2022年，OneDegree 也期待偕同更多有志的同业和异业伙伴，一起探讨及推动数位保险创新的发展！