防乌龙保单 保险局拟订六措施

避免再有「乌龙保单」拖垮保险公司保险局已拟订六项新措施,其中影响最大的二项措施,一是2020年起开始失能扶助险只要有盈余全数提列为特别盈余公积,一旦保单出现亏损,即拿此公积冲抵;其次是新保单将增加「销售限额预警与控管机制,未来难再出现热销「神单」。

保险局已紧锣密鼓讨论相关法规,为给业者准备时间,初步规划与第六回合生命表等,在7月1日上路

寿险公司多是长年期保单,一旦出现乌龙保单,即费率计算错误,或损失率低估,造成公司每多卖一张保单,都是未来沈重包袱,且接轨IFRS17时,将需大量增资,因此保险局决定先祭出防乌龙保单六大措施。

第一就是针对失能扶助险补破网,从2020年开始,失扶险获利全数要提列为特别盈余公积,未来若保单转为亏损时,可拿此公积先填补,避免寿险公司前几年先当成获利分给股东,之后再出现财务困难,无法增资。

第二是新保单都必须事先设定销售限额,避免过度热销,造成公司未来财务负担,一旦销售接近限额,就应预警,并进行控管,若要继续销售,必须提出合理性分析

三是保单损失率若恶化,导致保费收取不足,要立即召开会议提出因应方案,例如调整保费,或是要增提准备金,方案要再报董事会尽速拍板。四是每年定期要向董事会报告商品销售后对公司财务业务清偿能力影响的整体评估,检视所有保单对公司的影响性,并让董事会了解。

第五是外溢保单奖励机制与降费率要有正相关,例如培养运动习惯健康检查,可以减少理赔机率,与降保费间有正相关,但若只是保户定期抽血,不用看结果即减保费,就未能确定相关关联性

第六是保单新增再保安排有效性分析,即不是保单有安排再保,就一定没问题,有些再保公司可能信评低、风险大,或是再保安排不足额等,亦可能造成保单后续成公司财务黑洞

寿险业者分析,六大措施中冲击最大是限额措施,等于是要订出每张保单的最大销售量,不太可能再爆出数百亿神单。