國銀不動產放款有逾兆空間 金管會：沒有滿水位問題

房贷示意图。图／联合报系资料照片

购屋族「一贷难求」惹怨，金管会说《银行法》72-2条不动产放款限30%是以动态调整的「比率」做控管，没有所谓「满水位」或「额度已满」，呼吁国银应将资源放在无自用住宅的民众购屋需求上。以7月底金管会数据推估，若要达到30%法定上限，整体国银还有逾兆元不动产放款空间。

依《银行法》72-2条，银行办房贷、土建融及商办等不动产放款总额，以总存款加金融债总额30%为限，各银行内部多以28~28.5%为警戒水位，超过者就会拉高房贷利率、砍成数因应。

据金管会截至7月底统计，计算《银行法》72-2条，分子不动产放款余额是14.79兆元，分母总存款加金融债余额是55.85兆元，整体本国银行平均占比是26.47%，等于每增加1个百分点，就会多出5,585亿元不动产放款空间。

若依国银警戒水位28.5%估算，还有约1.12兆元放款空间；若是以30%法定水位则有逾1.9兆元空间。但这不动产放款水位尚未包括「已准未拨」部位，若将这块计入，可能放款空间会更少。

一家民营银行主管私下说，这波从七月初开始在银行圈蔓延的房贷「紧」报，是因房贷量冲太快了，如大水倒灌，一时无法消化，有行库、大型民营银行已逼近72-2条28%内部警戒水位，被迫快刀斩。

银行局副局长童政彰说，当初订定《银行法》72-2条的30%限额的立法精神，是不希望银行放款过度集中在不动产，也因不动产授信天期长，银行存款与发债资金天期短，也有流动性控管比率的监理意涵。

也因是从「比率」做控管，近年出口畅旺，银行近三年存款就大增了11兆元，平均每月增加3,000亿元，分母不断增加，分子也自然增加，各银行不可能踩红线，会动态控管，所以没有满水位或额度已满的概念。

他坦言，金管会的确有收到民众陈情房贷，会请银行尽速处理，重点是银行要落实客户尽职调查，确认是无自用住宅的需求。

他也强调，银行吸收社会大众资金，信用配置上应回归民众实际需求，银行承办新青安、首购族房贷，都要做好KYC确认，了解资金流向，而非是助长不动产飙涨，是金管会关注的重点。

至于不动产金检，检查局上半年已做第三波、共14家金融机构不动产授信金检，包括六家银行、五家信合社和三家票券商，一般业务查核也将不动产授信风险的管理和法遵纳入，下半年暂时没有不动产专案金检的规划。