海外授信 不再只看担保品 尤以柬埔寨变化最明显

行库海外业务布局，「担保品为王」的时代已经过去，其中尤以柬埔寨的变化最明显，过去在柬埔寨设行的公股银行侧重担保品价值，但据了解，多家大型行库去年柬埔寨分行获利丰收的同时，已拿出新对策，不再仅看担保品，反而更重视借款户的营业获利，甚至若只有担保品，但没有可靠营业获利的借款案，恐遭「拒贷」。

行库主管分析，担保品价值起落受整体大环境的影响甚大，特别是新兴市场，因此不能过度依赖担保品价值，在疫情发生之后尤其如此，使得行库在海外授信侦审重点方向出现相当大的转变。

财政部去年向公股银行推出「双引擎、双翅膀」政策，大多数公股银行选择以企金、消金业务为两只翅膀，并将持续强化包括房贷、信贷、财富管理在内的消金业务，这个策略不仅将在国内执行，也将延伸到海外业务。

其中合库即规划今年将在柬国推展个人授信业务，其中房贷将为重点，合库表示，推展个人授信时，也会特别注意个人的财资力及薪资所得等固定收入，不会只看担保品价值。

美国联准会去年大降息引发全球QE，但柬国分行获利仍大幅成长，并成为多家行库海外分行重要获利动能引擎。行库主管分析，柬国虽然通用美元交易：「但境内放款利率仍高，因此利差相对其他地区的海外分行，受损轻微」。

其中兆丰银前五名分行中，新南向国家即有柬埔寨、胡志明、新加坡入列，亦可见新南向各国在其海外获利的地位与日俱增。

另一引人瞩目的现象在于美国分行的海外获利贡献度，尤其是兆丰银、一银、合库等海外获利前三大公股银行，洛杉矶分行全面入列前五大，合库还有西雅图分行也一并入列前五大，由此显见美国地区海外布局对合库的重要性与日俱增。