海外授信 不再只看担保品 尤以柬埔寨变化最明显
行库海外业务布局,「担保品为王」的时代已经过去,其中尤以柬埔寨的变化最明显,过去在柬埔寨设行的公股银行侧重担保品价值,但据了解,多家大型行库去年柬埔寨分行获利丰收的同时,已拿出新对策,不再仅看担保品,反而更重视借款户的营业获利,甚至若只有担保品,但没有可靠营业获利的借款案,恐遭「拒贷」。
行库主管分析,担保品价值起落受整体大环境的影响甚大,特别是新兴市场,因此不能过度依赖担保品价值,在疫情发生之后尤其如此,使得行库在海外授信侦审重点方向出现相当大的转变。
财政部去年向公股银行推出「双引擎、双翅膀」政策,大多数公股银行选择以企金、消金业务为两只翅膀,并将持续强化包括房贷、信贷、财富管理在内的消金业务,这个策略不仅将在国内执行,也将延伸到海外业务。
其中合库即规划今年将在柬国推展个人授信业务,其中房贷将为重点,合库表示,推展个人授信时,也会特别注意个人的财资力及薪资所得等固定收入,不会只看担保品价值。
美国联准会去年大降息引发全球QE,但柬国分行获利仍大幅成长,并成为多家行库海外分行重要获利动能引擎。行库主管分析,柬国虽然通用美元交易:「但境内放款利率仍高,因此利差相对其他地区的海外分行,受损轻微」。
其中兆丰银前五名分行中,新南向国家即有柬埔寨、胡志明、新加坡入列,亦可见新南向各国在其海外获利的地位与日俱增。
另一引人瞩目的现象在于美国分行的海外获利贡献度,尤其是兆丰银、一银、合库等海外获利前三大公股银行,洛杉矶分行全面入列前五大,合库还有西雅图分行也一并入列前五大,由此显见美国地区海外布局对合库的重要性与日俱增。