今周刊／打造储金体质 一年可存20万
图、文／谢富旭、徐磊瑄《今周刊》对于穷忙一族来说，在这个连生存都大不易的景况之下，要想闯过结婚、购屋、生子、退休这四大人生重要钱关更是多么困难的一件事情。只要你稍一个不注意，就会落入一辈子被钱追着跑的悲惨境地难以跳脱，所以在挑战人生这四大关卡之前，我们都应做好更充分的准备才行，首要就是必须改变生活模式，透过以下四大法则，你也可以顺利培养储金体质。
法则一：了解自己的用钱模式一直觉得留不住钱的人，必须先客观了解自己的金钱运用模式，这部分可从生活的具体开销金额中找到方向，而「记帐本」就扮演着重要角色。对某些人来说，要持续记帐或许有些困难，可是，请努力持续一个月看看。不用把写家计簿这件事想得太难，只要保存好发票，将金额填入家计簿。接着，在一个月后，算出住宅费、伙食费、水电瓦斯费、交际费等基本项目的合计金额。这样就能用正确的数字掌握个人的支出现状。
法则二：判断消费价值再次审视自己的金钱生活习惯后，你应该察觉到一些意外浪费的开销吧？就算称不上浪费，也会有很多新发现，像是「伙食费真多啊」、「衣装费高得离谱」、「原来我花了这么多钱在玩乐上」。
不过，就算发现了这些浪费迹象，如果马上强迫自己「这个月起伙食费减半、不买衣服、不去看电影」，也不可能持续得下去。喜欢买衣服的人可能有这样的经验，每星期，习惯性地到廉价服饰店买便宜的洋装，累积下来每个月的衣装费可能就有好几千元。当然，我们不可能完全不买衣服，所以，首先要想清楚你真正想要的衣服是什么。不妨把穿着的时间长短也考虑进去，或是想想手边有哪些衣服可以搭配。如果能像这样，先预想未来的蓝图，从长远的角度去看，就可以买得划算。只把钱花在你真正喜欢的物品上。
法则三：订立目标和计划改变生活习惯是需要训练的，最重要的是订立目标和计划。任何目标都可以，比方说「绝对要出国去玩」。请设定一个能保持强烈欲望的具体目标，而且还要决定它的时间和金额。
关于时间，如果设定达成目标的时间过长，会让效率变差难以达成；相反地，如果时间太短则会太勉强，所建议的理想目标时间是90天。再来是金额，不要一下子就设高门槛，一开始的3个月可以先设4千元，接着的3个月设为6千元，再下去的3个月设为9千元，慢慢提高目标，并且反复实行是最有效的。锁定的存款金额是月薪的2成。值得注意的是，月支出只能从月收入中调度。除了严禁借款外，奖金也不能列在转作支出的收入中。奖金最好全部存起来，至少也要存下8成。
法则四：分成「消费．浪费．投资」思考设定好目标后，就要鼓起「好，我要存钱啰」的高昂斗志，并开始写家计簿。这时候的重点就是，不要只依项目区分支出，还要加入「消费」、「浪费」、「投资」分类作业。为什么需要加这一道工夫呢？这是为了培养「思考金钱流向」的习惯。
将支出分成「消费」、「浪费」、「投资」，可以培养自己的金钱观。比方说交际费，你可能会犹豫不知该将职场上聚会喝酒的花费列入浪费还是投资。如果视为「同事间沟通的必备交际」，就将它列入「投资」；只要尽量减少其他会造成「浪费」的聚会，取得平衡就没问题。不要只着重于花了多少钱，更重要的是留意钱花到哪去了。试着这样分类，统计出一个月的「消费」、「浪费」、「投资」。你应会惊讶于「浪费」居然这么多。透过数值化，你会发现「浪费」之多，「投资」之少。用点心将「浪费」渐渐转成「投资」吧！
如果你还在怀疑依照四大法则修炼成储金体质后，究竟能存下多少钱的话，那么以一个年收入60万元（实际收入加上年终奖金4个月）的人为例，理想的储蓄金额是月薪的2成，奖金则至少要存下8成，按照这个基准去做，其实每年存款可以到达21万元。
本文摘自今周刊出版的《45岁前做对9件事存折多1000万》
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