年关救急3步骤 定存质借、保单借款、新台币优于外币

年关将近资金需求较高。(图/记者刘姵呈摄)

记者戴瑞瑶台北报导

下礼拜就是春节连假!年关将近,临时需要钱怎么办?跟自己借钱成本最低。钱关救急步骤,首先是有无新台币定存可质借,若无,第二步是善用保单借款,第三步是新台币保单优于外币保单;若是缴保费没钱,则有6个管道可循。

磊山保经业务总监骆玫吟曾在民营银行服务10余年,转换跑道到保险业已经9年,对银行、保险商品均相当娴熟。谈到民众的资金调度需求,她建议从借款利息来选择工具当中以银行定存最划算,因定存质借是以存款利率加1%或1.5%计算,推算利率约2%出头,低于信用贷款、理财型房贷利率

台湾银行1月20日牌告利率为例,未满二年新台币定期储蓄利率1.07%,目前质借利率规定加码1.5%,因此质借利率为2.57%。

若无银行定存单可调度资金,骆玫吟建议考虑利率保单借款,也有机会拿到低利贷款。依各保险公司规定不同,保单借款利率大都是保单预定利率加码一定比率部分保险公司则采固定利率,目前各保险公司公告保单借款利率落在2.7%~9%之间。

骆玫吟指出,通常新台币保单借款利率低于外币保单,因此想要办理保单借款,若手边有不同币别保单,先选新台币保单。不过,也有例外情况,若是早期投保的新台币寿险保单,借款利率还是可能高达6.9%,建议确定选哪张保单办理借款之前,最好先打电话向寿险公司确认。

除需要借款周转资金外,还有不少民众遇到没钱缴保费的问题。骆玫吟表示,遇到这种情况有6种解决方法,包括变更缴费方式、保单自动垫缴、降低保额、减额缴清、定期展期、暂时停效。

变更缴费方式是指将原来设定年缴的保单改为季缴或月缴,暂时递延缴费压力缺点是全年度保费支出将高于年缴型态。自动垫缴是以保单本身的价值准备金垫支应缴保费,优点是保单型态、保额、保障年期不变,但需留意垫缴过头将使保单失效。

降低保额是保户向保险公司提出需求,例如保额降低一半,则保费通常也会减少一半,可减轻大笔金额缴费压力。减额缴清与降低保额相近,但申办后,就不必再缴保费,因保险公司将依提出申请当时保价金重新计算保额,因此保额会降低;定期展期也是申办后即不须再缴保费,展期时间不得超过原契约满期日,但保单从终身险变成定期险。

至于暂时停效是利用保单延迟缴费而停效,依保单条款规定,要保人在停效日起二年内,得申请复效,但保险期间届满后,即不得申请复效。骆玫吟提醒,若资金缺口时间没超过二年,可以考虑暂时停效之道,但得承受两大风险,一是停效期间,无法享受保障,二是万一忘记在两年后申请复效,再也无法提出申请。

在上述6种方法之中,骆玫吟最推荐的是减额缴清,原因是仍可享有保障,尤其是终身保障不致变成定期保障,但缺点是保额减少,因而一定要定期检视保单,例如在每年年底时,适时视个人经济能力补充足够的保障。