钱世杰／闲聊一下财富自由的3个重点
今天在全联买一瓶油、一包米，正在柜台结帐的时候，因为大排长龙，仔细一看是有一位老婆婆正在问一些优惠组合，因为搞不太清楚所以与柜台人员沟通许久未果，排队人潮也因此无法顺利消化。
这位老婆婆也是不好意思地一直道歉，也说着退休后没有收入，就要开始精打细算，柜台小姐倒也没有不耐烦，也是将心比心地耐着性子回复，而排队的我们听到了也是有点感慨。
一边提着待结帐的食物，一边思考着老婆婆的抱怨，人到了一定年纪，可能体力不如以往，主业的收入会愈来愈少，尤其是当退休的时候，只领到少少的退休金，甚至于领不到，担心老来没有钱。
所以，及早培养赚取第二种收入的能力，这种收入最好是不需要工作就可以领取获利，也就是坊间所谓的「被动收益」；更进一步而言，与被动收益有关的是财富自由的公式，请参考下列公式：
财富自由 ： 被动收益-支出>0
如果被动收益大于支出的时候，就代表不需要工作、不需要看老板的脸色一样能在天地间存活下来，这就是财富自由的概念；假设预估退休后每年的生活支出是60万元，以投资获利6%为例，你需要的本金就是1,000万元，就可以让被动收益等于支出，迎接财富自由的人生。
NO.2未来的支出远远比你想像的还大
只是有一些小问题大家可能没有注意，有些年轻人希望每个月只要赚个15,000元，就辞职不干了，因为他认为现在的支出15,000元就等同于未来的支出；这当然是错误的，不同年纪有不同的支出项目，甚至于还要加计通膨的影响。
由上表可知，每一个年龄层会有不同的人生义务，从下有嗷嗷待哺，到上有高堂老母，房屋贷款的价格也会因为不同世代而面对不同的房屋价格、贷款利率，不同的人生义务也会造就出不一样的财务负担，笔者所着的<图解透视未来>，就是以人口结构为核心描绘出未来台湾社会的景象，可以作为个人评估未来支出的一项参考依据。
换言之，二、三十岁的年轻人常常想脱离职场，以年轻时的支出设定出人生目标，可能要一辈子宅宅才有可能支出不变动，否则支出都会随着年龄而变动，就应该要参考未来的变动调整被动收益的目标金额，才有可能在老年的时候一样享受着财富自由的人生。
我们先来看一下财富自由的流程图：
简单来说，可以把自己想像成一家企业，一般人赚取薪资后(5万)，扣除掉生活的成本费用(3万)，就是营业利益(2万)，接着看看有没有打工、投资、卖资产等业外收益，例如兼差uber Eats赚了5,000元，总计扣掉税(5,000)之后还有2万元，一年可以存下24万元的资本。
如果5年之后累积存下了120万元，假设这时候开始想要投资股票、基金，在股灾时切入优质股票，投入的成本较低且专注于配息，每年投资报酬率来到10%，第一年就可以增加业外收益12万元，资本滚大到132万元，加上每年存下来的钱再继续投入，会使得每年的业外收益逐渐增长，资本也会慢慢累积变大，10年的时间就可以超过600万元。(如下图)
累积资本是一个漫长的过程，只是人性不喜欢等待，小资族总是希望一步登天，今天投入资金就希望下个月甚至于下周就能翻倍，到处听明牌，操作高杠杆的商品如期货、选择权等，每天都在高风险悬崖边游荡，总有一天会跌入万丈深渊而无法自拔。
为什么不能快赚呢？
快赚当然很让人开心，但是快赚是「一次财」，如同乐透一样，中了不一定还有下一次，没有历经过投资理财修练的专家，一看到大笔财富入帐往往不知道如何善加利用，买了豪宅名车，结果慢慢地入不敷出而破产终结。
也有些人短期赚到三倍五倍的财富，人心不足蛇吞象，还没搞清楚自己赚到钱是实力还是运气，就只想着下一次一定要赚更多，所以看到类似的情况出现时，马上把所有的财富都一次梭哈，结果幸运之不再眷顾，赔光了钱还欠了一屁股债。
如果要举个最近的例子，老板、一级主管不是跑路就是辞职不干，连会计师都被起诉的康友-KY(股票代号6452)，这家公司于2018年底时传出老板偷卖股票，股价从538元一路跌到125元，接着就大幅度反弹282元(如下图红色箭头)，投资人的大脑就建立一个跌深反弹的模型。
如上图蓝色箭头，今年因为疫情股价又下跌127.5元，接近了上次的低点125元，大脑跌深反弹的模型自动显现，所以又有一些人抢进，只是烂股票在遇到大灾难的时候特别容易出事情，如同乐升(股票代号3662)也是遇到股市灾情而撑不住，康友-KY的老板终于跑了，财报造假、炒作自家股票的情节一一爆出，现在只剩下壁纸与自救会了。
结论
财富自由的公式很简单，可是执行起来却没那么容易。当我们年纪逐渐成长，才发现支出逐渐攀高，当年以为被动收益有个五万就可以开心退休，到最后却发现目标没有10万恐怕还不能退休，只依据过去经验所拟定的计划，永远赶不上未来的变化，必须要学习趋势才能规划出比较理想的财富自由计划。
投资讲求长期稳定，与其中一张乐透，还不如每年5%、10%的稳定获利，人性在快赚的环境下特别容易冲昏了自我，最后决策错误、行为扭曲，赚到手的钱一次就赔光；惟有了解自己的人性、反人性操作，才能抓住长期稳定的财富，迎接财富自由的人生。
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