【区块链风潮】殷乃平／行动支付、比特币正夯 关键技术「区块链」发展观察
▲行动支付崛起，各家业者纷推App积极抢市。（图／业者提供）
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近日，金融科技（Fintech）突然红得价天响，无论学术界、金融业、高科技业、与市场的消费者都充斥者各式各样的金融科技的说法，一般人接触最多的就是行动支付这一块，从Apple Pay到Google Pay、台湾 Pay、LINE Pay、O'Pay、Pay2go、Samsung Pay、GOMAJI Pay、橘子支、friDay钱包、Pi行动钱包等等，琳瑯满目，却只能窥及金融科技冰山的一角，其他如网路银行电子支付与清算、互联网金融的P2P网贷正在台湾市场出现之中。
而云端技术、大数据及人工智能（AI）与生物辨识技术（颜面识别系统）的应用也逐渐由先进国家的发展进入到国内的金融环境里，网路中的虚拟货币─比特币、以太币……等也出现在许多人的眼前。
每笔交易包成一块 互相连结防止窜改
同时，「区块链」这个名词更在许多金融科技的研讨场合出现，甚至于许多国家的中央银行、大型的金融机构都正在埋头研究如何运用它的功能，估计未来所有的金融服务领域包括金融支付清算、保险服务、存放款、筹资、投资管理等都要使用到它。
区块链（blockchain）是电脑中使用密码技术改头换面后的一连串交易资讯记忆体区块，其中，除了包括对应的时间戳记，还有使用默克尔树（Merkle tree）密码演算法变更过的加密交易资料。这种区块链储存于电脑纪录中，可以防止任何人对资料的窜改。它是一个公开、分散式的分类帐（distributed ledger）资料库，有效的记录验证双方交易的内涵，且能永久的在电脑中保存其内容。
这种分散式的分类帐中的区块链是在电脑网路两端的端点对端点（peer to peer or P2P）交易，参与交易者的资讯是隐密的，但是交易的本身在网路中是公开的，交易的资料被打包确认，进入到一个区块（block），交易就算是初步经系统确认存在了，随后这个区块连结到前一个交易区块，就得到进一步的确认，一般而言，经过多次的区块连结确认（如比特币至少要经过6次确认），交易方能完成。这些历史交易的区块连结一串形成区块链后，资讯就固定无法更改，它是在一群各个分散使用者的端点电脑中记录下来的资讯。
换言之，这是一个由所有参与者组成的分散式帐户的资料库，所以称之为分散式的分类帐区块链。任何一个区块链中的参与端点都可以观察、取得到全部的总帐资料。
比特币加密去中介 不受任何机构控制
区块链的观念是2008年，在麻省理工学院（MIT）一群研究密码理论的人，用中本聪的名义在一个密码学网站中发表了一篇论文，提出了比特币的构想，其中揭橥了区块链的观念。
2009年1月中本聪推出了出了第一个比特币的软体，产出第一批50个比特币的创始「区块」，这个安全、隐密、去中心化、去中介化、网路上使用的虚拟电子加密货币正式问市。比特（bit or byte）是电脑中记忆体的单位，1 比特币代表一个记忆体单位的电子货币。开始的前4年会发行1050万个比特币，以后每4年较前4年减半发行，如此，到了2140年，发行量接近2100万。而随着市场的需求成长，每单位的比特币可以持续分割，最高可以分割到10的−8次方，必要时仍能再继续分割，以因应市场需求。
与传统货币不同，比特币不靠中央银行、政府、企业的支援或者信用保证，而是依赖电脑网路中端点对端点交易档案所完成的网路区块链资料，去中心化、自我完善的货币体制，理论上确保了任何人、机构、或政府都不可能操控位元币的货币总量，或者借此制造通货膨胀。
因此，比特币在跨国境的网路环境出现后，几乎所有的中央银行都感受到威胁。因为在网路世界中，非央行发行、有P2P功能的比特币流通，取代了实体纸币，让所有藉印钞发行、影响市场利率、维持经济稳定与成长的中央银行，失去的主要的操作工具，国家的主权立即受到冲击。因此，各国央行对之多采防堵的态度。反对者甚至于提出诸多理由，指出颇多犯罪洗钱行为，均利用比特币进行。
其实，如果回过头来看，几乎大多的犯罪都是使用各国中央银行发行的现金，从来没有听说有人要求禁止现金的流通。目前除了比特币之外，已有800种以上的加密电子货币在各地流通。
多央行自推虚拟币 Airbnb Uber技术跟进
目前，整个人类社会正在进入到一个无国界的网路社会，虚拟的网路电子货币的存在似乎难以阻挡，未来世界中，央行发行的钞票何去何从？据传，美国联准会在2010年就成立一个小组专门研究区块链的发展与运用，英格兰银行2015年The Future of Money白皮书着手研究区块链，设计RSCoin，2018年6月就宣布已经成熟，在不久的未来就能推出。并指出区块链规划下，使用者成本更低，清算交易速度更快，交易双方都有纪录，政府可以追索，防范犯罪。甚至爱沙尼亚、突尼西亚、塞内加尔已抢先推出它们的区块链电子货币。
去年全球43家银行所组成的R3联盟推出一套金融产业的新分散式分类帐平台Corda，而新加坡与加拿大两个央行间也使用区块链式的分散式分类帐（Distributed Ledger Technologies, DLT）做为相互的帐户支付清算机制，我国央行也在研究分散式的分类帐区块链在金融支付清算机制中的运用。
分散式的分类帐区块链的运用范围极为广泛，除了在金融科技的领域之外，去中心化的特质可以用在许多个人资料的处理上，譬如病人的病历资料、档案管理、人事管理等都能适用，而共享经济环境更适合它的存在，目前Airbnb、Uber等都已经使用。而政府透过区块链技术重新配置公共资源、提高政府效率亦将对公共行政有所建树。
总之，21世纪里，人类所处的环境正在快速的转变，回顾1900至1930年代，蒸汽机、内燃机、电力运用等发明，将全人类的生活方式全面改善，由马车到进入太空；19世纪的贵族皇家的封建体制消失，被民主政治取代；资本主义与社会主义对立，出现80年多年的东西方阵营的对立等等。
再看当前的环境，电子科技与网路的快速发展，正在逐渐的推翻20世纪里的许多架构，若深层观察川普的贸易战，后面代表的是21世纪整个世界政治、经济版块的重整。有人说，人类的第四次工业革命来临了，我们要说，在工业革命之外，人类正要走出20世纪的旧框架，人们的生活型态、行为模式、传统的思维方式以及社会制度与体制架构都会随着它的来临重组调整，区块链技术将扮演一个人们不可忽视的角色。
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●殷乃平，政大金融系教授，研究专长为金融制度、法规与银行管理。以上言论不代表本网立场。88论坛欢迎更多声音与讨论，来稿请寄editor@ettoday.net