商研良语－伊斯兰经济的数位转型

拜穆斯林人口红利之赐，伊斯兰金融发展备受关注。图／freepik

伊斯兰合作组织（Organisation of Islamic Cooperation, OIC）由57个成员国所组成的全球组织，致力于推广伊斯兰价值观和国际合作，这些成员国由于共同宗教价值观形成了显著经济规模，这就是「伊斯兰经济」（Islamic Economy）。伊斯兰经济包括三个关键范畴：金融（伊斯兰银行、保险、基金、债券等）、清真（食品、制药、医疗保健等）以及生活方式（旅行、时尚、媒体和娱乐、化妆品等）。

根据穆斯林市场权威调查机构DinarStandard所发布的《2022 年全球伊斯兰经济状况报告》，对于伊斯兰经济有清楚定义：以穆斯林信仰激发的道德需求为基础，并作为穆斯林生活方式所采用的原则与价值观。例如清真（Halal），可追溯性是以整个生产供应链完整性与高标准为中心，以确保消费者对清真产品感到安心；与普通金融商品相比，伊斯兰金融商品为投资者提供更高透明度与交易公平性；而穆斯林时尚主要围绕在端庄感，并强调宽松衣服提供更大舒适度。

尽管穆斯林消费者可能具有多元文化或地域分布，但2021年全球穆斯林消费者在食品、药品、化妆品、时尚、旅游和媒体等支出，涵盖清真及伊斯兰生活方式，估计约为2兆美元，预计2025年将达到2.8兆美元。

■穆斯林人口红利高，

有助数位经济发展

另外，伊斯兰金融2021年为3.6兆美元，预计到2025年将增长到4.9兆美元。伊斯兰经济数位转型的原动力来自相当年轻的穆斯林人口结构。由於穆斯林人口成长速度远高于全球平均值，享有极高的人口红利，因此穆斯林消费影响力逐渐壮大伊斯兰经济；再加上OIC成员国网路普及率提升与电商务发展，伊斯兰经济迈向数位化是可预见的趋势。OIC更倡议发展伊斯兰数位经济（IDE），被视为伊斯兰经济发展的重大机遇，可望为OIC成员国创造更多就业机会，同时促进贸易与投资机会。

2023年5月OIC与数位合作组织（DCO）签署备忘录，具体推动OIC成员国发展永续数位经济，两个组织未来将就伊斯兰经济在数位化道路上面临的各种议题，进行具体合作，如：企业与公部门数位转型、数位人才技能格差弭平、协调数位治理与法规、增强互联网连接、发挥新兴科技潜力等项目。

伊斯兰金融是伊斯兰经济发展当中的特殊产业，同时也是伊斯兰经济的重要支柱。伊斯兰金融与传统金融的最大差别，在于伊斯兰金融基于伊斯兰教法，是具有社会责任的金融体系，旨为穆斯林提供公平、透明与永续的金融服务。2008年世界金融海啸之后，以及拜穆斯林人口红利之赐，伊斯兰金融的发展备受全球关注。

■禁止付息、赌博

与不道德交易

由于伊斯兰教法禁止利息、赌博、投机与不道德交易，因此伊斯兰金融商品与服务并不适用传统金融操作方式。换句话说，传统金融商品要进入穆斯林市场，必须改变其运作方式以符合伊斯兰教法，如：一、禁止利息（Riba）：利息是一种不公平交易，剥削借款人。伊斯兰金融商品与服务，一律不收取利息。二、禁止赌博（Maysir）与投机（Gharar）：赌博与投机都是不确定交易，可能让人输掉所有资产。三、禁止不道德交易（Haram）：伊斯兰教法禁止不道德交易，如：贩卖毒品、武器和人类器官等。伊斯兰金融涵盖了保险（Takaful）、 债券（Sukuk）、 银行 （Banking）、基金（Funds），以及其他金融领域（OIFI）。其中金融科技运用于其他伊斯兰金融领域（OIFI），近年来备受注目。

伊斯兰保险，是一种符合伊斯兰教法的保险。Takaful意味着不涉及任何利息、赌博与投机，以及不道德交易。其概念基于互助和风险共同承担。由于Takaful符合伊斯兰教法，这对许多穆斯林来说，至关重要，Takaful减轻了穆斯林的财务负担，为穆斯林家庭与企业提供扎实的财务保护。伊斯兰保险是正在崛起的全球保险市场大蓝海，越来越受欢迎，有几个原因：包括穆斯林人口增长、外界对伊斯兰教法规范的保险商品认识增加，以及伊斯兰保险运营商财务稳定性等。传统保险商品进入伊斯兰市场，有一种方法是将传统保险商品改为符合伊斯兰教法来实现，另一种方法是打造新保险商品，让保险商品从一开始推出就符合伊斯兰教法。穆斯林对于符合伊斯兰教法的伊斯兰保险需求日益增加。