台湾纯网银起步！可参考南韩经验 提供「时髦App页面、客制化服务」
▲台湾纯网银刚起步，学者认为可效法包含Kakao Bank在内的南韩三大纯网银业者作法。（图／翻摄自App Store）
台湾刚开始尝试纯网银，很值得拿南韩的经验来参考。严格监理相当重要，但同时也要给纯网银持续成长的空间，借此提升整个金融业的品质，让消费者、资本市场以及感受到压力的传统银行，都和纯网银一起成长获益。南韩只有3家纯网银，但对于该国金融服务业的影响力都很大。虽然南韩银行业很发达，但传统银行在数位转型上不太熟练，常无法满足信用评等最高客户的需求。所以Kakao Bank、K bank、Toss这3家纯网银抓准了机会，它们不仅撼动了市场，更成为整个金融产业的好榜样。政府严格监管数位金融业者 南韩的监理机构一直很谨慎，对数位金融业者提出的资本门槛与所有权门槛相当严格，它们和台湾一样，不希望任何一家数位借贷机构的大半股权，握在那些对金融领域还不熟练的科技巨头手里。
像是最成功的数位借贷机构Kakao Bank，就由一个超过13名股东组成的财团所持有，Kakao的母公司Kakao Corp握有大约32%的股份，第二大股东则是当地的资产管理公司，韩国投资信托运用株式会社（Kore a Investment Value Asset Management），握有27%股份。
K bank的状况也类似，金融服务部门由该公司前三大股东：BC Card、Woori Bank、NH Investment & Securities掌握。另一方面，南韩的金融监督委员会（Financial Services Commission）也一直积极鼓励发展金融科技，除了一边注意相关风险，一边试图善加利用金融科技的强项。南韩在运用金融科技的纯网银趋势中走得非常前面，2017年核发了Kakao Bank和K bank的牌照，比香港（2019年）、台湾（2019年）、新加坡（2020年）还早。南韩第三家纯网银Toss在2019年12月获发初步牌照，2021年2月申请了纯网银牌照。南韩金融监督委员会在官网上表示，「政府在以科技创新推动经济成长的过程中，金融科技是相当关键的角色。崭新的金融服务方式，不仅改善了南韩的消费者体验，更推动了金融业进一步的创新与竞争。」而且这不只是漂亮的口号而已。Kakao和Toss都开发了时髦的应用程式，将一系列金融服务统合起来让客户使用。新冠肺炎加速了世界各地金融业的数位化，南韩当然也不例外；但该国线上银行的崛起，主要却不是因为疫情，而是因为网路速度领先全球（大约是全球平均速度的3倍），以及智慧型手机普及率高达95%，用网路办理业务既方便又优质。Kakao Bank 投资产品深受年轻人喜爱 Kakao推出的投资产品非常成功。该公司为了进军业界，于2020年2月收购了Baro Investment & Securities公司60%的股份，不久之后推出了数位代理平台Kakao Pay Securities，成为南韩最早出现的该类服务之一。而一项针对年轻族群的商品，让使用者可以把剩余资金存起来买ETF，也成为该公司最受欢迎的商品之一。Kakao Pay Securities的发言人对《韩国时报》（The Korea Times）表示，该平台的「好用度、连通性、高科技」足以让投资新手或资产较少的人「轻松进入金融市场，即使资金较少也能购买各种金融商品，进而获利」。Toss银行将推证券服务 至于Toss银行，则已经开发出支付、金融仪表板、信用评分管理等大约40种服务。该行最近拿到了证券经纪商许可证照，打算在今年推出证券服务Toss Securities，瞄准20至30几岁的客户，这些人在该行的1,800万名客户中约占1,000万。Toss Securities执行长Park Jae-min在声明中表示，「我们设计了自己的行动交易平台，并以新手投资者的角度整理各项主要服务。Toss Securities将成为他们投资的新选择。」此外，Toss一旦拿到纯网银许可，就还能从事存放款业务。该公司认为，南韩的中等利率贷款市场隐含一个巨大的商机，如果能够整理客户的资料，就能压低次级信贷的延迟还款率，它们也计划在分析客户资料之后，向客户推荐一整套由银行、保险、证券公司提供的客制化服务。Toss母公司Viva Republica的创始人之一兼执行长SG Lee在声明中表示「我们正在打造一款超强的金融应用程式，彻底革新消费金融的每个层面。」K bank 虚拟货币交易吸引客户目光 K bank的资本较小，所以路线和Kakao和Toss略有不同。2019年，它因为不符合数位借贷机构所需的资本门槛，而暂停了大部分服务，但其主因是当时的一个大股东违反了反垄断规定，而非公司的商业模式有什么问题。后来K bank募到够多资金之后重新恢复营运，并试图用虚拟货币交易来快速吸引客户，根据它在2020年6月与虚拟货币交易所Upbit达成的协议，想和Upbit买虚拟货币的人都必须透过K bank购买。从2020年3月开始，南韩为了确保虚拟货币交易维持实名制，规定虚拟货币交易所都必须与挂牌的金融机构合作。随着比特币一路狂飙，K bank的人气也水涨船高，今年初，它的存款在短短一个月内就增加7,500亿韩圜，一月底总额达到4.5兆韩圜（1,117亿元新台币），而且光是1月和2月就新增了92万个新客户。在南韩的三家纯网银中，Kakao已经可以获利，Toss在2020年第2季达到收支平衡，K bank目前依然亏损；但照目前的成长速度，K bank可能很快就能达到收支平衡。这3家数位借贷机构的前景都不错。Kakao Bank已经决定要公开上市，它在短短两年就让公司能够获利，在2020年的表现也很优秀，净利1,136亿韩圜（28.2亿元新台币），比前一年增加800%。韩国证券交易所表示，Kakao Bank在4月提出了IPO申请，IPO可能会在今年第3季进行。分析师估计，该公司估价大约会达10兆韩圜。Kakao Bank的成功关键，在于它用了一种可永续的商业模式，不需要靠噱头来吸引客户；它全新的线上金融服务相当受到客户欢迎，而整个强大的Kakao系统则让它能轻松吸引客户。许多在Kakao开户的南韩人，最初都是从热门的通讯软体Kakao Talk认识这家银行，这个应用程式在南韩有4,500万人使用，约占全国人口的87%。韩国元大证券（Yuanta Securities Korea）分析师Jeong Tae-joon在4月对路透社表示「Kakao Bank应该能够在更不仰赖高利率商品吸引客户的情况下，达到目标存款规模……长期来说应该也会持续提高贷款市场的市占率。」
至于K bank，只要其数位货币战略成功，最早可能在2022年就能上市，虽然主打数位货币会有风险，但可能相当值得。2021年越来越像是数位货币崛起的转捩点：它在这一年终于跨入了主流金融业。传统银行跃跃欲试推纯网银 在此同时，纯网银的成功也让南韩的传统银行打算推出自己的纯网银。南韩金融监督局（Financial Supervisory Service, FSS）的资料显示，该国10家银行集团的年度净利总额，在2020年为15.1兆韩圜，下降了0.8%。
《韩国先驱报》（The Korea Herald）报导，代表南韩商业银行的韩国银行公会（Korea Federation of Banks）最近收到KB、Shinhan、Hana、Woori、NH等该国多家最大银行集团的联合声明，表示只要监理机构同意，他们就会推出自己的纯网银。这些传统银行在短期内可能很难跟数位新创银行竞争；但时间拉长之后，他们就会在逐渐增高的竞争压力下开始创新，改善服务品质。这对客户来说当然是一大福音。 台湾目前刚开始尝试纯网银，很值得拿南韩的经验来参考。严格监理相当重要，但同时也要给纯网银持续成长的空间，借此提升整个金融业的品质，让消费者、资本市场以及感受到压力的传统银行，都和纯网银一起成长获益。