天下杂志／利明献：不公平竞争已是现实 金融业做大做强
金融业是国家总体经济的缩影。中国信托商业银行副董事长利明献在「2018天下经济论坛」强调，面对科技业竞争来临，金融业必须先自我整并，做大、做强，才能进行下一步的跨境发展与数位化，创造未来10年机遇。以下是演讲摘要：
金融业向来是受到高度保护的特许产业，以前大家才会说，金融业是铁饭碗。但现在已经不一样了，现在谈金融，不能不谈到大数据、区块链、FinTech。全球科技业、互联网业者都想要进入金融领域，金融业的仲介者角色已经被打破了。
这现象在中国大陆特别显著，互联网业者用创新手法颠覆金融服务，是因为金融主管机关要营造万众创新的环境，就形成了完美风暴。
但这样的颠覆在台湾非常缓慢，主要因为台湾金融业享受了黄金10年，获利规模成长近10倍。银行业去年获利达新台币3.3千亿元，是10年前的9倍多，10年总资产复合年均增长率（CAGR）超过5％，保险业的CAGR更高达10.7％，都远高于GDP成长率3.06％。
不过，台湾金融业的结构性困境很明显。
首先，是资金泛滥日益严重。存贷比（LDR）从10年前的81.6％降到去年的73.5％，显示资金供给和需求不平衡，投资不足。
此外，净利差、也就是存款跟放款的利息差距，从2007年的1.25％降到去年的1.03％，愈来愈低，因为利率维持低水准。但不良贷款率在改善，10年来，从1.83％降到0.29％，几乎是全世界最低，这是金融业可以获利的原因。正因如此，数位转型的进程比较慢。
未来10年机遇：整并、跨境、数位化
从过去10年看未来金融业的发展，结构性问题难解，但还是要想办法因应。
对策一是整并，可以强本、提高经营效率，又有经济规模。本国银行现在还有38家，只比10年前减少1家。我们这2年看到的趋势是小银行自己整并，报酬率会比较好，这过程比较缓慢，但必须要做。
对策二是要发展海外业务，甚至海外并购，跨境推动成长。但如果规模不够大，吸收风险能力不足，也没有资源建立海外管理人才库，资产收益率也不会好，以现在国内分行约1.57％，相较之下，海外分行仅有1.45％。
最好的情境就是小银行整并后，发展在亚洲有竞争力的区域性银行。但台湾只有少数大型银行有能力及远见做这样的发展。
当然，有几个在金融方面的数位革新，都值得金融业注意。例如区块链，目前已经应用在贸易、融资、保险、公益，甚至股票募资。
FinTech冲击，传统金融怎么做？
此外，欧盟今年开放金融应用程式介面（API），银行不再独占客户资料，要开放让外部科技业者可以连结，有利更多商业应用，新加坡跟香港也朝这方向走，是重要的潮流。
行动支付在台湾的占比只有约30％，很多国家都超过50％，脚步要再加快。台湾正思考进一步开放数位银行执照，要追上大家的脚步。
面对科技业的威胁，尽管是不公平竞争，因为科技公司可以用大笔资金来投资，但这就是我们面对的现实。只要数位化服务模式可给客户更佳体验、创新服务，金融业就必须改变，大胆拥抱改变或跟科技公司合作。