退休準備有什麼風險？夏韻芬提醒多數人忽略的5件事：無債退休才安心！

为了解台湾民众对于个人退休规划及相关金融商品的需求，由中华民国退休基金协会、施罗德投信及《Smart智富》月刊合作进行「2020年台湾退休理财规划大调查」，针对全台22县市800位35岁至60岁负责个人或是家庭理财规划的民众进行网路调查，结果发现：有高达97.1％的民众已经着手进行退休规划，相较于2015年的调查结果只有5成左右民众着手准备退休规划、成长了近1倍，显示民众在退休规划的行动力明显大幅提升。

退休危机感上升！但是退休准备该怎么做？

另一方面，从该调查也发现，台湾民众对于期待退休年龄的平均值持续延后来到60.86岁、正式突破60岁大关；其中，尤其值得注意的是，介于35岁至39岁的年轻族群决定延后退休年龄的态度更为显著，可以想像这是囿于近几年国内军公教年金改革、更长寿的趋势及低利率总体经济环境等不利因素考虑下，国人对于「退休」一事出现危机感，也深感「毕竟自己开心生活才是最重要的！」

国内知名财经节目主持人夏韵芬在其所着《找个理由来退休：夏韵芬富乐中年学》一书中，以此项调查结果作为开场白并进一步分析「有开心也有担心」：开心的是，国内绝大多数民众愈来愈意识到及早规划退休生活的重要性，并已着手进行退休规划；至于担心的部分则是看到时下年轻人迷惘来自对于未来的不确定感，只能将退休年龄不断地往后递延……。

退休准备有什么风险？理财专家夏韵芬提醒多数人容易忽略的5件事。 图／陈军杉摄影

有关退休……你容易忽略的有5大风险！

关于「退休」这档事，夏韵芬主张在身体力行的同时，也需要在财务上有一定的安全度〈一个安心的财务数目〉，但是不代表一定要完全退出职场，每天环游世界、游山玩水才叫退休，「退休是在建立财务安全度之后换取对于工作和生活样态安排拥有更大的自由度，过自己想过的生活。」

那么，在退休前，应该做好哪些准备动作？如果决定提早退休，到底要存多少钱才够？夏韵芬指出，绝大多数人在讨论有关退休到底需要多少钱这个话题，通常都只从日常生活支出来计算；其实，首要考虑的应该是你我经常忽略的5大风险：

风险1、委屈自己退休后的生活费。

风险2：低估人身风险，没有准备安养照护费用。

风险3：活到老才发现钱不够用，生活品质无法维持。

风险4：低估通膨风险―物价逐年攀升，劳保给付基准却不会逐年提高，而且还会往下修。

风险5：高估自己判断力/被借、被骗、被用掉。

说到退休，相信有不少人在退休多年之后，才猛然惊觉「当初想得太简单了！」因为，退休从来就不是一件简单的事！夏韵芬认为，当一个人对退休后财务的依赖程度愈低，意思就是不再需要为钱而工作时，对于生活的自由度就会变大，「因此，大家千万不要因为退休年纪要往后延几年而显得焦虑。」

至于工作年纪长一点，有什么好处？举例来说，从25岁工作到55岁退休，预估可以活到85岁，这期间的工作时期和退休时期的占比为1：1，意即工作30年、退休生活也是30年；不过，如果我们愿意从25岁工作到65岁退休，一样活到85岁，这期间的工作时期和退休时期的占比就变成2：1，工作40年、退休生活20年。

不同时期存退休金，要注意的方向大不同

夏韵芬以此为例并进一步分析，当工作时期和退休时期的的占比为1：1时，其实工作初期的薪水较少，到了中期以后，薪水增加，无形中也增加家庭责任的压力，此时切记一定要存下自己的退休金和子女的教育基金。

不过，在准备自己的退休金和子女的教育基金两者之间，许多人会优先选择子女的教育基金而忽略了自己的退休金，夏韵芬认为这是很危险的，怎么说？「根据我近20年的观察，大家结婚结得晚，当孩子需要大学以上的教育金时，经常会与我们的退休金混在一起……」夏韵芬指出，如果早年做好分流管理，自然不会痛苦挣扎，当你只有一笔300万元时，你会给孩子留学或是作为自己的退休金？她强烈建议「当然是留给自己！」

最后，夏韵芬强调，不论是将工作年限延长或是选择提早退休，可以过着自己想要的生活，才是令人羡慕的人生。

「以我个人来说，我希望工作延长，我也经常对身边的朋友说，希望工作到死前一分钟，这样足以证明我真的很喜欢工作。因此，如果你的工作只是耗损心力、毫无乐趣及成就感可言，那么，就一定要及早做好退休理财规划，这是成为你要快乐过退休生活的唯一选择。」

本文转载自《小花平台》，原文为：《专题报导》夏韵芬的富乐中年学：无债退休，过自己想过的生活！