UBI车险／用开车时段计算保费 白天开车保费较便宜
▲UBI车险若以驾驶时段作保费依据，常白天开车保费较低。（图／记者周宸亘摄）
保险科技(InsurTech)发展，让车险也开始做出变革。我国从2016年正式引进UBI车险（Usage-Based Insurance），主打越安全驾驶保费越便宜，目前国内已有泰安产、国泰产、富邦产核准。根据国泰产险评估，若以驾驶时段作为保费费率依据，白天的费率较低，深夜的费率较高。
所谓UBI车险，又名为「Pay How You Drive」，是指其保费计价方式为依据个别驾驶人的驾驶行为计算。在车联网发展下，UBI车险有别于传统车险多以年龄、性别、车龄等静态资料评估风险，而改以急加速、急减速、急转弯、里程数及行车时段等驾驶纪录来评估个别风险，透过大数据分析，更能精准计算每位保户的风险差异，并如实反应在保费上。台湾是在2016年引进，保险局目前已经陆续核准3家产险公司，其中泰安产险已经开卖，国泰产也赶在3月份开卖，但3家产险公司在费率计算的依据上有所不同。
以3月份刚开卖的国泰产险设计的UBI车险为例，就是以驾驶人的驾驶时段作为保费计算依据。国泰产险车险部协理陈信志表示，以往传统车体保险计费，除了车辆厂牌及车龄的因素外，还要考量「驾驶人」的风险，以驾驶人年龄、性别及肇事纪录等项目进行费率评估。例如：30至60岁的女性驾驶人被认为是安全驾驶族群，投保费率较低；而20至30岁的年轻男性驾驶人因驾驶经验或用车习惯被认为风险较高，费率则相对较高。
但陈信志认为，过去传统车体险用「驾驶人」风险的计算方式，没考量到每位驾驶人的驾驶习惯差异，导致交通安全观念佳、用车频率低的驾驶人，虽发生事故的机率较低，却因为性别或年龄的因素而加费。因此在UBI车险设计上，保费费率除以传统的年龄、性别及肇事纪录等计算外，再加上驾驶人的驾驶时段作为保费增减的因子。平均而言，白天的费率较低，深夜的费率较高。
在正式投保前保户需借由APP，搜集3个月至少1000公里的行车纪录，正式报价时就能算出对应的加减金额。平均而言，一般习惯白天开车上下班的通勤族，平均可享有9折到95折的折扣，以新车车体险3万元左右的保费为例，可折减约3000元。
泰安产险则是国内UBI车险中最先开卖的，在2016年就开卖。去年共卖出超过2000件，保费收入逾4000万元。其UBI车险则是以里程数跟驾驶行为做依据，同样运用智慧型手机APP程式，在适用期间定期拍照里程表上传。富邦产险则是单纯以里程数做计算，依据车主在一段期间的行驶里程推估年化里程数，作为计算车险保费的基础，里程数越低的车辆保费就越有折扣。