外溢防癌保单CP值超高！保户体检若健康 保费打8折再赚差额奖励金
▲民众平常维持良好习惯，降低健康风险，「外溢保单」更能减轻压力。（图／pakutaso，示意图，与本文当事人无关）
金管会希望保险公司能开发「外溢效果」的保单，也就是保户如果愿意主动降低风险，例如提高自己的健康状况，保险费率就可以降低给予奖励。许多产险业者也纷纷响应政策，创新开发出这类的外溢保单，给予每年最高20％的保费回馈。
根据卫生福利部统计，2003年至2017年，台湾家庭自付医疗支出从新台币2196亿元，增加至3792亿元，创下史上新高；15年来增近73%，自费医疗负担日益沉重，显示民众需要及早替未来医疗支出规划更完善的保障。其中，癌症已连续37年高居国人十大死因首位，且有年轻化趋势，以乳癌为例，35%患者不到50岁，凸显出青壮年族群癌症保障必须提早规划。
然而，调查发现，高达62%的台湾受访者坦言，没有足够的财务能力照顾自己和家人的医疗需要，仅透过戒烟酒、规律运动、饮食均衡等良好的生活习惯，降低疾病的风险。
保险业者建议，财务风险可透过规划保障，将医疗负担转嫁给保险公司，像是选择一次性给付金额较高，且提供按月给付的癌症保障，用于前期积极治疗及长期补贴生活支出，再搭配实支实付保险降低自费医疗风险，才是较为完整的规划。
▲维持运动习惯，身体健康指标较容易达成。（图／pakutaso，示意图，与本文当事人无关）
另外，若搭配「外溢保单」，也就是维持良好生活习惯，成为符合优质体况标准的保户，并完成身体健康检查，项目包含尼古丁、身体质量指数（BMI）、胆固醇、高密度胆固醇、血压等常见健康指标等，还可以降低保费支出。
以「康健人寿爱要及实防癌定期健康保险」为例，35岁男性投保计划三，每年应缴保费2万4456元，平时落实自主管理健康，完成健康检查并确认体位等级为最佳的A++，自第二保单年度起，每年应缴保费打8折降为1万9564元，并且退还第一保单年度的保费差额4892元；不但赚到健康，还能用更经济实惠的保费拥有癌症与实支实付双重保障。
该保单特色为实支实付，保障减轻自费医疗负担，保障范围广，也不论癌症、生病和意外住院医疗或门诊手术，都能透过实支实付保障填补「健保未补助的自费项目」，减轻自费医疗的财务压力，且有更多弹性可选择适合自己的治疗方式。
而在单笔加按月给付癌症保障部分，提供累计最高160万元给付的癌症保险金，除了让保户在罹癌初期就有足够资金积极投入治疗外，还有按月给付的重度癌症照謢保险金，最高每月2万元、保证给付60个月。
另外，该保单内容不论是原有癌症复发、转移，或是新癌症，保户仍可继续安心享有实支实付医疗保障，以及每次额外给付最高3000元的癌症放射治疗保险金或癌症化学治疗保险金，不限理赔次数，所有的保障都不会中断。