暂缓ApplePay登台？给央行的建议：用开放取代锁国

央行喊暂缓ApplePay登台，消息一出引发外界议论。（图／取自Apple 官网)

中央银行昨天在与金管会的金融联系会议中，以五大理由建议暂缓美国苹果公司支付系统ApplePay进入台湾。细看央行这五大理由，真是令人瞠目结舌，堂堂国家央行竟然是以僵化思维看待ApplePay，简直和日本幕末时代的锁国政策没有两样。

首先，央行根本没弄清ApplePay要给谁用？怎么用？在「科技化服务设计」时代，金融货币虚拟化和行动支付这两项服务已成主流。ApplePay引进台湾，除了台湾人在台湾用之外，台湾人旅行到有ApplePay的国家，有ApplePay的各国旅客到台湾旅游及商务，都可以免除外币兑换等繁琐手续，靠着行动装置即可轻松购物消费，完全符合数位时代需求。但央行的考量点看来仅止于台湾在地消费。

央行第一个理由，ApplePay的支付凭证代码服务商（Token Service Provider，TSP）都设在境外，若直接就开放银行与ApplePay合作，整个交易过程要绕道境外，处理节点过多，恐降低效率。就此请教央行，难道不知道有个东西叫CDN(Content Delivery Network, 内容传送节点)吗?国际上金融机构早已采用做为基础服务，目前国际知名CDN厂商包括Akamai、AWS、CDN Network等，不仅传输速度快，更兼具防毒防骇功能，连台湾多家银行也都陆续采用，难道央行官员会不知道？

央行第二个理由，设在境外的TSP难以控管，若国内消费者个资外泄，恐难以处理及追偿。请教央行，台湾目前的技术就没有个资外泄的风险？苹果公司近几年有关个资外泄的报导，几乎都是使用者个人不当使用的结果，并非系统或设计的问题。再者，最近苹果公司拒绝FBI打开罪犯的手机原始码，以消费者的立场而言，苹果的作为更值得信任。

央行第三个理由，境外支付商握有相关交易明细，税捐单位难以取得相关交易资料，课税上恐难公平处理。央行官员们，请问有用过iTunes吗?每一笔交易清清楚楚，如果是绑定台湾信用卡，看Apple TV或买国外的APP，还必须支付台湾发卡银行境外交易手续费。ApplePay的服务设计基础就是iTunes，交易资料相当清楚，税捐单位从国内发卡银行查税查帐，一笔都逃不掉。除非，使用者绑定的是国外信用卡。

央行第四个理由，国内银行要与境外支付系统合作，相关处理成本恐提高。这可是内行人说外行话了，科技化和系统化的服务，成本只会越来越低，怎会说成本恐高。如果眼光只看到建构系统的支出，而不提长期使用节省成本的好处，这不应该是国家央行官员应有的态度。

央行第五个理由，国内已有台湾行动支付建构好手机信用卡刷卡系统，站在扶植国内相关产业发展的前提下，也不宜过早开放ApplePay进台湾。这一点最值得非议，就是一开始提到的锁国心态。在全球化时代，如果台湾的行动支付能行遍全球，没有不采用的理由。但事实上，现阶段的设计仅止于小确幸，根本走不出去。ApplePay的引进是与全球行动支付接轨的第一步，宜快不宜迟。

最近的一则报导对应出台湾行动支付的牛步化。美国CNN记者Will Ripley，实地体验在北京24小时生活不靠现金，结果竟是「爽呆了」。他坦白地说，在美国也可如此，但必须带信用卡。在北京，只要手机在身，从出门在巷口买煎饼、搭车、看电影、喝咖啡、上餐厅、住宿旅馆，一切畅行无阻，更重要的是，速度快。

我们现在身处于「典范转移」（paradigm shift）年代，经由物联网及互联网＋的串联，商业模式变得创新而多元，许多都是无前例可寻。金融科技FinTech的兴起，金融产业势必掀起翻天覆地的变化，金管会也好，中央银行也好，态度和思维应该是开放而不是僵思。也许官员们会说，我们是为了保护台湾的金融业。对不起！台湾的金融业早已准备好了，磨刀霍霍，只等你们一句话。