别花冤枉钱！缴高保费≠高保障 柴鼠兄弟曝「3关键字」秒辨别保单属性
▲柴鼠兄弟分享定期险与终身险的差异性及优缺点。（图／取自免费图库Pixabay）
每当提到投资理财工具时，保险时常被列为选项之一。财经Youtuber《柴鼠兄弟》于影片中指出，据集保结算所与基富通基金合作，在去年8月公布的调查结果中发现，约有57%的台湾民众选择保险作为投资理财工具，仅次于股票的57.6%。柴鼠兄弟也于影片中告诉大家，定期险与终身险的优缺点，以及如何选择适合自己的保险商品。
《柴鼠兄弟》表示，大家经常忽略保险一开始的目的并非投资赚钱，而是为了「转嫁无法承担的风险」，许多人未考虑仔细就把储蓄险视为定存来购买，此举很容易因为保险类商品定期内不保本（也就是提早解约会损失本金等）的特性，使资金陷入无法轻易动用的风险。甚至有人因为购买储蓄险，缴纳高额保费，便觉得确实有足够保障了，意外发生时才意识到储蓄险根本无法发挥作用。
▲台湾约有57%的民众选择保险作为投资理财工具。（图／翻摄自YouTube／柴鼠兄弟ZRBros）
台湾有许多类似保险都是「高保费低保障」的状况，大部分人在选择保险类商品时，经常放不下「还本」及「终身」两个重要关键，总有没用到还是希望拿回来的想法，或是觉得撑过前面几十年就能得到终身保障了，却未考虑到保险实际的保障项目是否能跟得上未来医疗环境变迁及健保改革的问题。
为避免以上种种情况发生，《柴鼠兄弟》提到在购买保险前，必须先厘清目的，到底是为了要转嫁风险，还是为了储蓄。千万不要把储蓄、投资型保险，与解决保障问题混在一起。最好方式是让保险回归消费本质「低保费买高保障」，尤其是小资族在收入有限情况下，应优先把基本寿险、意外险、医疗险等保障买足。
《柴鼠兄弟》也教大家区分储蓄类型的保险产品方式，就是看其关键字，只要提到「还本」、「利变」、「增额」等关键字，通常是偏向储蓄类型的保险产品。而现在有许多寿险都可以透过网路投保，年缴保费也约在1000－3000元左右而已；意外险部分，寿险公司及产险公司都有相关商品，一样能在网路做投保，以一般职业工作者试算，100万意外身亡及失能保障，年缴保费则约在1000元左右。一年仅需仅需缴3、4000元，就能分别有100万定期寿险及定期意外险保障。
不过一年一约的定期险需注意的是，不保障一定可以续保，保证续保的用意除了可以省掉重新投保的麻烦程序，当意外发生、或是身体状况变差时，只要愿意继续缴保费投保，保险公司不能拒绝续保，所以保证续保的商品也会相对比较贵；若是不保障续保的商品，保险公司则有权拒绝续保。另外，一年一约的定期险需每年重新投保，随年龄上升，保费也会越来越贵。
《柴鼠兄弟》建议，保障型与储蓄型商品有各自功能，以阶段性规划角度来看，刚出社会经济上不稳定的前提下，可先选择低保费的定期险，等累积一定的经济基础后，可依造当时的环境，来考虑要购买终身保障型产品，或是继续选择保障型商品。
大家应找出保单，从身故、意外、医疗三大面向，来检视自己目前的保障，不足的部分可以运用保险公司的定期险商品和网路投保试算工具来为自己做规划。