采‧访‧线‧上－金管会防弊要抓大方向

金管会为防弊、稳定金融秩序、防诈，祭出愈来愈多的管制措施，虽立意良善，但每一个微小的政策，都可能引发金融业、民众的疲于奔命与劳民伤财，必须慎之又慎。图／本报资料照片

金管会为防弊、稳定金融秩序、防诈，祭出愈来愈多的管制措施，本意良善，但要知道每一个微小的政策，都可能引发金融业、民众的疲于奔命与劳民伤财，必须慎之又慎。

举二个亲身经验，最近收到一封简讯，通知笔者有一笔旅平险信用卡扣款了，由于距离出游都已过月余，本以为是诈骗，因此立刻打给业务员确认，业务员无奈说，因为旅平险新规趋严，核保很慢所以才会出现这样的情形。

业务员表示，新规规定若是网路投保旅平险可以电子签，但向业务员买就一定要客户本人亲签，虽是一个小改变，却造成业者与民众的庞大作业负担。举例来说，以前一个旅游团一个人代表即可，现在若一团有40人，每个人都要亲签，一个人保费才36元，一团保费才1,440元，但却造成保户、业务员、核保人员的作业负担，导致保户都玩回来数周后才收到电子保单。

笔者认为，这不只是作业负担增加、旅客不便的问题，更令人忧心的是，旅客出游前投保完以为就完成投保，殊不知，核保未完成，也未完成刷卡付费，旅程中间若出险，保险公司是否可能拒赔？是否引发更多争议？不便事小、造成保障空窗期则事大。

■防诈摆中间，本人持双证件亲签开户竟卡关

再说到证券业，近期笔者为了开一个券商的财管户，也充分感受到金融业为防诈已到了矫枉过正的地步。笔者在同一金控下开了证券户、银行户，且往来都已超过十年以上，为了帮业务员作业绩拟开券商的财管户，表格填一大堆后，过了好几天竟收到了「退件」，原因是「签名跟十年前签的不一样」，必须本人到现场。后来笔者花了500元坐计程车去该券商配合的银行，拿着「双证件」在银行柜台亲签了四次，行员却仍说与十年前留的印鉴签名不同，稽核趋严恐核不过。

像这样芝麻小事「管太多」的例子屡见不鲜。近期写了一个金管会的松绑「助攻信托2.0对帐单寄送规定松绑」后才赫然发现，金管会竟连金融业「寄信」都在管。该松绑说的就是银行信托部门寄送对帐单，可以交予同银行其他部门或委托外部单位一起寄送（以前规定只能由信托部门寄）。

新闻见报后，金融业者见怪不怪，说这种规定还多着，像11年前，金管会就函令各产险公司，强制汽机车责任保险与任意车险的续保通知单，必须分开印制及寄送，以免民众混淆，误以为任意车险是「强制」投保范围，该规定不只增加业者寄送成本又不环保。

■民众动不动找政府，主管机关变「保母」

笔者认为，会导致金管会如此枝微末节都管的根本原因，就是我国金管会同时肩负了「金融稳定」与「金融消费者保护」的重责，金融业只要出包，民众第一个找的就是金管会，所以可理解金管会的严谨与保守其来有自，然而，金融政策动辄影响的不只是金融业，而是一般小老百姓，若是管过头就会造成「扰民」。

笔者认为改善之道有二：一是金融消费者自己要提升金融知识水准，不要这么容易被诈骗，或是收到广告单也去缴费最后还怪金管会，不要塑造民粹文化，自己也要负担一定的责任；二是金管会应是扮演金融业的「领航角色」而不是人民「保母」，应将更多时间精力花在引领金融业创新、改革，制定出前瞻的政策，让金融业能在诡谲多变的局势下，立足台湾、放眼世界。