储蓄险缴完想解约领钱！专家画表格见亮点 「年化报酬率一定比定存高」
多数民众缴完储蓄险的保费后，就开始考虑到底要解约领出来，还是继续存放呢？但现在解约划算吗？锭嵂保险经纪人表示，储蓄险最主要的观念，就是缴费完的「年化报酬率一定比定存高」，再来就是看保单「内部报酬率」（IRR），IRR越高的保单对保户越有利。
锭嵂保经解释，以6年期储蓄险为例，如果未满6年就解约，一定会损失部份本金，这就是为什么不建议储蓄险还在「缴费期间」就解约，因为很伤荷包。可是6年缴完后，到底该解约还是继续存着放利息？以富邦人寿「鑫钻年年还本终身险」为例，储蓄险缴费期间未结束「年化报酬率一定是小于定存」；但第6年缴费完后，「年化报酬率一定会比定存高。」
也就是说，缴完6年期储蓄险后解约，要等到第7年末，解约金才会比保单价值准备金高。锭嵂保经举例，张小姐投保6年期，保额50万元，第6年度实缴保费为124万1460元。如果在第6年期保费缴完后，第7年度末办理解约，可领回解约金124万1050元加上累积已领生存保险金9万2150元，总共133万3200元，总净报酬为9万1740元。
▲储蓄险、定存「年化报酬率」比较表。以富邦人寿「鑫钻年年还本终身险」为例。（图／记者杨络悬制表）
针对购买储蓄险，锭嵂保经提醒，受到明年寿险的责任准备金利率调降影响，储蓄险保单的利率会跟着降低，除了保费增加外，许多保险公司也会跟着调整商品内容，因此想趁这段时间购买储蓄险的民众要注意「5大重点」：
2、不管买哪一种类型的储蓄险，避免提前解约。
3、一次趸缴或年缴可省保费，月缴、季缴、半年缴方式会增加实缴保费。
4、如果希望每年或定期可以从存款中拿到一些利息，可考虑还本型储蓄险。
5、资金运用短年期（6年以下）可用定存，长年期（6年以上）再考虑储蓄险，以免资金卡住无法动用。
最后，锭嵂保经提醒，如果民众仍觉得储蓄险太多专有名词，看得头昏眼花，最简单的方式就是看储蓄险商品的IRR，IRR越高代表对保户越有利。
【延伸阅读】
►储蓄险「无痛存钱法」曝光！观念正确再绑信用卡折扣优惠 滚利息累积一桶金
►抢买高利率储蓄险「投保策略曝光」！专家帮画7大重点：先评估存款能力和目标
►储蓄险将变贵…引爆绝版抢买！专家分析：现在不买「明年只剩定存可以挑」