买100万储蓄险绑约6年！他期满「只领回103万」傻眼...连定存都不如
今年4月开始，金管会为了抑制高利率保单可能伤害保险公司财务体质，出手管控短期储蓄性质保单，市场传出预期储蓄险明年起保费将大涨3成，吓坏众人掀起一阵抢购潮。
事实上保险公司为投保户所好，很多储蓄险设计有领回生存保险金的机制，尤其缴费期满前就能领回、或期满后领回频率高的商品，其实有一部分领回是来自于保户自己缴出去的保费。
这类储蓄险较适合需要现金流的退休族群，反而无法满足期待发挥长期复利效果的族群。现阶段保险局也正在规划，未来寿险商品朝降低「生存金」设计。
CFP理财规划顾问吴家扬提醒，因为储蓄险含有寿险保障，如果是为了储蓄而投保，储蓄效果相对差，「有的20年期储蓄险，定期还本领回一笔生存金，丧失复利效果，甚至终其一生都无法打败定存。」
▲储蓄险含有寿险保障，如果只是为了储蓄而投保，储蓄效果相对差。（图／pakutaso）
以下即以一张还本储蓄险做例示，说明储蓄险其实不是想像中的一定打败定存。
有退休族保户在6年前趸缴买了台币100万元的利变储蓄险，第1年宣告利率3%出头，但第2年起宣告利率就像溜滑梯般，从2.8%、2.5%一路向下探，结果扣掉保单的保险成本及附加费用，6年期满竟才累积103万元保价金，惊觉收益比定存还不如。
很多业务员喜欢拿定存利率做比较，说明自家储蓄险有多棒，尤其近几年利变寿险热卖，有3～4%宣告利率的保单极受市场青睐。但随着美国降息，加上保险业接轨IFRS 17的冲击，宣告利率的调降一波接一波。
像是富邦人寿就从今年4月起5度调降宣告利率，有上百张利变保单受到影响，包括台币保单的宣告利率从年初的3%降至2.15%，以趸缴100万元台币为例，1年的增值回馈分享金缩水8,500元，而美元保单也不例外，宣告利率从4%降至3.15%，让保户很傻眼。
▲利变型保单的利率并不一定可以打败定存，让你的钱快速变大。（图／pixabay）
保险专栏作家李雪雯表示，保险公司只用第1年高宣告利率的甜头，就能把保户未来几年的资金都锁住，「看过各家保险公司调降利率的戏码后，就应该知道买利变型保单并不是想像中的利率可以打败定存！」
公胜保经战略长李正伟更直言：「虽然明年表面上看起来储蓄险的保费变贵，但实际上保单价值成长的幅度，是取决于长期宣告利率的水准，而不是预定利率，目前主管机关正在订定利变型商品的宣告利率规范，等明年有平稳机制之后再买储蓄险，更能确保长期报酬。不会像现在一般，调高调低都搞不清楚保险公司所依循的标准。」
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